Страховой агент- место и роль на рынке страхования

Главная обязанность страховых агентов  состоит в заключение новых и  возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг  среди населения. Успешное заключение договоров с потенциальными страхователями во многом зависит от профессиональных качеств страховых агентов:

- нахождения  общего языка с индивидуальными  и коллективными страхователями,

- организации  бесед по страховой тематике,

- участие  в распространении наглядной  агитации и рекламе.

Работа  в качестве страхового агента требует от кандидата на эту должность не только глубоких знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, но и обладания такими качествами, доброжелательность, вежливость, умение поддержать беседу и располагать к себе собеседника.

Не последнюю  роль играет и почерк страховых агентов, его умение ясно, чётко, грамотно и  без ошибок заполнять различную (в том числе денежную) документацию. Неразборчивые записи, сделанные  страховыми агентами в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются, в конечном итоге, на репутации (имидже) страховщика.

 

2.5.Основные  требования в работе  страхового агента.

В работе страхового агента большую роль играют индивидуальные особенности человека. Он должен отличаться находчивостью, сообразительностью, способностью быстро принимать решения, устанавливать контакт, проявлять внимание, симпатию, интерес к людям. Все это позволяет вызвать доверие клиента, что довольно непросто.

Кроме того, страховой агент должен быть целеустремленным, уверенным в себе, нечувствительным к негативу.

Существуют  и некоторые «противопоказания». Довольно трудно устроиться работать страховыми агентами людям, имеющим нервно-психические заболевания, дефекты речи и резко выраженные физические недостатки. Хотя на первом месте все-таки стоит профессионализм сотрудника.

-Желательно, чтобы страховой агент имел  высшее образование, 

-Возрастных  ограничений при приеме на  работу страхового агента не  существует. Этой деятельностью с одинаковым успехом может заниматься и  студент, и человек более зрелого возраста. Важно, чтобы работа по страхованию была агенту интересна.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.6.О  роли страховых  посредников.

Чтобы понять главную роль посредников  на рынке страхования, достаточно провести границу между производством и продажей товаров или услуг. Одно дело – придумать и создать страховые продукты, и другое – эти продукты продать. Нужно не просто хорошо разбираться в них, знать, чем они отличаются друг от друга, но и суметь убедить в этом страхователя, объяснить ему какие выгоды от данного страхового продукта он получит, и какие риски сможет переложить на страховщика. Итак, основная задача страховых посредников – продажа страховых продуктов. С этой целью они привлекают новых клиентов, продвигают страховые услуги от страховой компании к потребителю и консультируют потребителей страховых услуг на этапе заключения, исполнения, изменения и прекращения договора страхования.

2.7.Основные  характеристики деятельности  страховых посредников.

Приведём  основные характеристики деятельности страховых посредников.(Табл.1)

       Основные характеристики страховых посредников (табл.1)

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От  чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика и по его  поручению	От своего имени  и по поручению страхователя либо страховщика
Тип вознаграждения и его  источник	Комиссионное  вознаграждение платит  страховщик	Комиссионное  вознаграждение платит  страховщик или страхователь
Зависимость от конкретного страховщика	Работает, как  правило, с одним  страховщиком	Работает со многими страховщиками
Необходимость лицензирования	Деятельность  агентов не лицензируется	Деятельность  страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры  не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Страховщики не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика

 
 

2.8.Профессиограмма страхового агента.

 

Страховое дело начало развиваться еще в  дореволюционной России. Считалось, что в страховых акционерных обществах агенты играют особенную роль и составляют главную силу данного общества.

Страховые агенты имели свои конторы со своим штатом и делопроизводством. В 20-е годы прошлого века страховой агент выполнял совмещенные функции инспектора и агента, занимался обязательным страхованием и состоял на службе в Госстрахе. В 30-40-е годы он, в основном заключал договоры и получал платежи по нескольким видам добровольного страхования. В 80-е годы, при государственном страховании применялся бригадный метод работы страховых агентов.

С начала 90-х годов ситуация в отечественном  страховании принципиально изменилась. Распалась централизованная система государственного страхования, появились частные страховые компании со своими агентскими сетями («ЛСКО», «ВЕСТА», «ПСК», «РОСНО» и др.). К концу 1997г. в России работало около 65 тыс. штатных и 19 тыс. внештатных страховых агентов. В мире насчитывается около 1 млн. страховых агентов.

Современный страховой рынок России характеризуется ростом числа страховщиков и объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.

В настоящее  время в России страховой агент  является основным посредником между  страховщиком и страхователем. Страховыми объектами считаются следующие имущественные интересы:

1. Объекты  личного страхования (связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица);

2. Объекты  имущественного страхования

(связанные  с владением, пользованием и  распоряжением имуществом);

3. Объекты  страхования ответственности (связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или ущерба имуществу третьих  (физических, юридических) лиц.

Главной задачей страхового агента является привлечение новых страхователей с целью продвижения продуктов страхования на рынок. Страховой агент обеспечивает активность и динамичность продаж, возможность оказания широкого спектра дополнительных услуг, а при определенной специальной подготовке — углубленный анализ и оценку страхового риска.

Деятельность  страхового агента очень разнообразна и в то же время ответственна. Ему приходится выполнять много  разных функций: заключать и оформлять  договора, принимать страховые взносы; формировать заинтересованность и спрос на страховые услуги у населения и организаций; проводить работу по выявлению и учету потенциальных страхователей и объектов страхования; оказывать помощь клиентам в получении исчерпывающей информации; обеспечивать хранение документов, связанных с заключением договоров страхования, и правильность исчисления страховых взносов, оформления страховых документов.

Наряду  с перечисленными исполнительными функциями страховой агент осуществляет и познавательно-аналитические: анализирует состав регионального контингента потенциальных клиентов; изучает региональные условия и спрос на определенные страховые услуги; устанавливает критерии и степень риска при заключении договоров на страховые услуги, учитывая при этом состояние здоровья клиента, его возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, уровень материального обеспечения; в процессе работы с клиентами наблюдает за их поведением, оценивает их мотивацию, оценивает особенности внимания и памяти; устанавливает причины нарушений страховых договоров и принимает меры по их предупреждению и устранению. Страховому агенту также приходится регулировать отношения между страховщиком и страхователем, рассматривать поступающие от клиентов жалобы и претензии в соответствии с условиями договора. Вся его деятельность протекает посредством коммуникативного общения, от которого в значительной степени зависит успех работы.

Успешное  исполнение данной деятельности требует  от человека осознанного ответственного исполнения работы и перед клиентами  и перед фирмой; ориентации в социально-экономических тенденциях рыночной экономики; знания всех видов страховых услуг и условий их страхования; знания порядка заключения и оформления договоров на страховые услуги и опыта организации страхования населения и объектов хозяйствования (отечественного и зарубежного). А также знания методов определения степени риска при заключении договоров на страховые услуги и оценке причиненного ущерба и приемов коммуникативного общения. Наряду с этим страховому агенту необходима быстрая ориентация в ситуации; гибкая переключаемость; уверенность в себе; самостоятельность; познавательная активность; логическое и творческое мышление; грамотная и понятная речь; владение этическими нормами общения, социальная перцепция; наблюдательность; терпение и эмоционально-волевая регуляция; готовность к постоянному совершенствованию; умение устанавливать межличностные контакты.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3.Классификация  доходов страховщика.

 

3.1.Доходы  страховщика.

При формировании налогооблагаемой базы для  расчета налога на прибыль страховщика требуется точно определить не только сумму расходов, но и доходы, полученные страховщиком.    Источниками дохода страховщика может быть не только страховая деятельность (ведение  операций по прямому страхованию  и перестрахованию), но и инвестиционная. Поэтому для страховщика очень важно организовать учет доходов таким образом, чтобы можно было проследить источник образования любого вида доходов.    В соответствии с требованиями НК РФ (часть 2), доходы любой организации (и страховых компаний в том числе), делятся на следующие группы:    – доходы от страховой деятельности;    – вне реализационные доходы.    К доходам страховой организации, полученным от осуществления страховой  деятельности, относятся:    1) страховые премии(взносы) по договорам  страхования, со страхования, перестрахования. При этом страховые премии (взносы) по договорам со страхования включаются в состав доходов страховщика (со страховщика) только в размере его доли страховой премии, установленной в договоре со страхования;    2) суммы уменьшения (возврата) страховых резервов, образованных в предыдущие отчетные периоды с учетом изменения доли перестраховщиков в страховых резервах;    3) вознаграждения и тантьемы (форма  вознаграждения страховщика со  стороны перестраховщика) по договорам  перестрахования;    4) вознаграждения от страховщиков  по договорам со страхования;    5) суммы возмещения перестраховщиками  доли страховых выплат по рискам, переданным в перестрахование;    6) суммы процентов на депо премий  по рискам, принятым в перестрахование;    7) доходы от реализации перешедшего к страховщику в соответствии с действующим законодательством права требования страхователя (выгодоприобретателя) к лицам, ответственным за причиненный ущерб;    8) суммы, полученные в виде санкций  за неисполнение условий договоров  страхования;    9) вознаграждения за оказание услуг  страхового агента, брокера;    10) вознаграждения, полученные страховщиком  за оказание услуг сюрвейера  (осмотр принимаемого в страхование  имущества и выдачу заключений  об оценке страхового риска)  и аварийного комиссара (определение причин, характера и размеров убытков при страховом событии);    11) другие доходы, полученные при  осуществлении страховой деятельности.    Ко  вне реализационным доходам страховщика  относятся:    1) от долевого участия в других  организациях;    2) от операций купли-продажи иностранной валюты;    3) доход от продажи (покупки)  иностранной валюты возникает,  когда курс продажи (курс покупки)  выше (ниже) официального курса иностранной  валюты к рублю Российской  Федерации, установленного ЦБ  РФ на дату совершения сделки;    4) в виде штрафов, пеней и (или)  иных санкций за нарушение  договорных обязательств, а также  сумм возмещения убытков или  ущерба;    5) от сдачи имущества в аренду (субаренду);    6) в виде процентов, полученных  по договорам займа, кредита,  банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам;    7) в виде сумм восстановленных  резервов, расходы на формирование  которых были приняты в составе  расходов;    8) в виде безвозмездно полученного  имущества (работ, услуг) или  имущественных прав;    9) при получении безвозмездно имущества (работ, услуг) оценка доходов осуществляется исходя из рыночных цен, определяемых с учетом положений статьи 40 НК РФ, но не ниже остаточной стоимости – по амортизируемому имуществу и затрат на производство (приобретение) – по товарам (работам, услугам). Информация о ценах должна быть подтверждена налогоплательщиком – получателем имущества (работ, услуг) документально или путем проведения независимой оценки;    10) в виде дохода прошлых лет,  выявленного в отчетном (налоговом)  периоде;    11) в виде положительной курсовой разницы, полученной от переоценки имущества и требований (обязательств), стоимость которых выражена в иностранной валюте, в том числе по валютным счетам в банках, проводимой в связи с изменением официального курса иностранной валюты к рублю РФ, установленного ЦБ РФ;    12) в виде положительной разницы,  полученной от переоценки имущества  (за исключением амортизируемого  имущества, ценных бумаг), произведенной  в целях доведения стоимости  такого имущества до текущей  рыночной цены в соответствии с законодательством;    13) в виде стоимости полученных  материалов или иного имущества  при демонтаже или разборке  при ликвидации выводимых из  эксплуатации основных средств;    14) в виде сумм, на которые в  отчетном (налоговом) периоде произошло  уменьшение уставного (складочного) капитала (фонда) организации, если такое уменьшение осуществлено с одновременным отказом от возврата стоимости соответствующей части взносов (вкладов) акционерам (участникам) организации;    15) в виде сумм кредиторской задолженности (обязательства перед кредиторами), списанных в связи с истечением срока исковой давности или по другим основаниям;    16) в виде доходов, полученных  от операций с финансовыми  инструментами срочных сделок;    17) в виде стоимости излишков  товарно-материальных ценностей, выявленных в результате инвентаризации.