Правовое регулирование кредитных отношений

Одной из приоритетных перспектив для развития кредитования в России должны быть доверительные и долгосрочные отношения  банка с клиентами. В настоящее  время, в России клиенты обращаются в банки неохотно, и относятся  к ним также как и к бюрократическим  или административным учреждениям. Российский рынок должен перейти  и со временем перейдет на новую  модель отношений с клиентом, что  приведет и к смене восприятия банков в глазах клиентов и понимания  клиентами их роли. В России люди часто меняют банки, в которых  обслуживаются, и это логично, поскольку  все еще немногие банки способны предоставлять высококачественные услуги, чтобы не только привлекать, но и удерживать клиентов.

Поэтому с постепенным переходом российского  рынка на более зрелую стадию развития: с точки зрения продуктов, уровня проникновения банковских услуг, финансовой грамотности - отношения между банками  и их клиентами становятся более  цивилизованными.

Также к перспективам развития кредитования следует отнести совершенствование  действующего банковского законодательства.

В действующем  законодательстве существует немало пробелов и недостатков, вызывающих необходимость  серьезного пересмотра.

Основная  цель совершенствования банковского  законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления  банковской деятельности, а также  для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных  учреждений.

Основные  направления государственной политики в сфере правового регулирования  банковской деятельности должны опираться  на следующие моменты:

1. Первейшей  задачей являются увеличение  инвестиционных вложений банков  и рост кредитов реальному  сектору экономики. Для этого  важно обеспечить соблюдение  прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве  о банкротстве, снизить налоги.

2. Важно  качественно и количественно  увеличить банковские операции, совершаемые с физическими лицами. С этой целью следует налоговыми  и законодательными мерами стимулировать  увеличение доли безналичных  расчетов между частными лицами. Нужны новые формы привлечения  сбережений населения, законодательное  обеспечение рынка ипотечного  кредитования, развития рынка потребительского  кредитования.

3. Назрела  потребность в четком формулировании  принципов налогообложения банковских  операций.

4. Необходимо  законодательно закрепить многоукладную  структуру сложившейся кредитной  системы, многообразие форм собственности  и сфер деятельности кредитных  организаций. То есть четко  сформулировать основания их  классификации, позволяющие, в  частности, делить банки на  государственные и банки с  государственным участием, банки  универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с  иностранным капиталом, небанковские  кредитные организации и другие.

5. Подлежит  пересмотру и роль государственного  регулирования и надзора за  деятельностью кредитных организаций.

Правительством  Российской Федерации в Стратегии  развития банковского сектора до 2015 года был предложен ряд антикризисных  мер направленных на дальнейшее развитие кредитования.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует  по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение  ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского  кредитования для предприятий реального  сектора и третье - обеспечение  санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей  устойчивости банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы  развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны  они являются наиболее эффективным  механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. 
 

Заключение

Сущность  кредита проявляется в его  функциях. В свою очередь функция  кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

Кредитование  предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования.

К принципам  кредитования относятся: срочность  возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

В процессе кредитования используются различные  формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др.

Кредитное законодательство включает как нормы  гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного  права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием  кредитных организаций.

Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны  они являются наиболее эффективным  механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. 
 
 

Список  литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008);

2. Федеральный  закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном  Банке Российской Федерации (Банке  России)" (ред. от 26.04.2007);

3. Федеральный  закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке  ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с  изм. и доп. от 01.01.2008);

4. Абрамова  М.А., Александрова Л.С. Финансы  и кредит. учебное пособие - Москва; Юриспруденция 2003

5. Абрамова  М.А., Александрова Л. С Финансы  и кредит Вопросы и ответы - Москва; Юриспруденция 2006

6. Артемов  Н.М., Ашмарина Е.М., Финансовое право. вопросы и ответы - Москва; Юриспруденция, 2006

7. Белоглазова  Г.Н. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2007 г.;

8. Благодина А.А., "Финансовый словарь", Москва, 2006 г.;

9. Николаева  И.П. "Экономическая теория в  вопросах и ответах", Москва, 2002 г.;

10. Тедеева А.А., Парыгина В.А. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2005г.;

11. Экономическая  теория учебник - Москва АТиСО, 2008 Вторичная; Валовой Д. В