Правовое регулирование кредитных отношений

Международный кредит охватывает экономические отношения  между государством и международными экономическими организациями. Он имеет  как частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит существует в форме как коммерческого, так  и банковского кредита.

Таким образом, формы кредита тесно  связаны с его структурой и  в определенной степени отражают сущность кредитных отношений. 
 
 
 

4. Основы законодательного регулирования кредитных отношений в России

Под законодательным  регулированием кредитных отношений  понимают систему мер, с помощью  которых государство обеспечивает стабильную, безопасную, с минимальными рисками деятельность банков. В современных  условиях кредитное регулирование  сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе законодательного регулирования кредитных отношений лежат следующие критерии:

достаточность капитала (отношение собственных  средств к суммарным активам);

качество  активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

качество  менеджмента (квалификация управляющих);

ликвидность: способность быстро и безболезненно  выполнять обязательства (соотношение  ликвидных и прочих активов);

доходность;

В системе  экономических отношений современного общества кредитные организации  занимают одно из ведущих мест, поэтому  развитие и совершенствование банковской деятельности и поддержание ее стабильности является необходимым условием создания рыночного механизма в России.

Рыночная  экономика, прежде всего, связана с  риском, но все же в подавляющем  большинстве случаев риск можно  и нужно уменьшить, а то и избежать вообще. А поскольку кредитные  организации в современной экономике  играют важную финансовую роль, связанную  с перераспределением финансовых ресурсов, расчетно-кассовым обслуживанием экономики, являясь "кровеносными сосудами" всей экономики, от их уровня надежности зависит не только их дальнейшее развитие и деятельность как функциональных институтов, но и экономики страны и мирового сообщества в целом.

Деятельность  финансовых посредников должна регулироваться и контролироваться для создания условий по сохранению накоплений из-за подверженности финансовых институтов и других экономических Федеральный  закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке  ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008);субъектов (особенно в условиях нестабильной финансовой системы) системному риску и банкротству.

Кредитная организация представляет собой  финансовое учреждение, созданное для  привлечения денежных средств и  размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Однако в соответствии с действующим в настоящее время Федеральным законом РФ от 03.02.96г. № 17-ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным федеральным законом, и созданное для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ. При этом банк - это уже кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное  назначение коммерческого банка - осуществлять посреднические операции по движению денежных средств от кредиторов к  заемщикам. Для них характерен двойной  обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, векселя, облигации, сберегательные и депозитные сертификаты), а мобилизованные на этой основе средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими, в том числе и другими кредитными учреждениями. Кроме того, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при движении средств клиентов по расчетным счетам и во вклады, включая депозитные сертификаты.

Коммерческие  банки осуществляют комплексное  кредитно-расчетное, кассовое и валютное и другое банковское обслуживание предприятий, организаций и физических лиц  и функционируют на принципах  самостоятельности, инициативы и ответственности. Вместе с тем их деятельность согласно действующему законодательству подлежит надзору и регулированию со стороны  определенных государственных органов  с соответствующими полномочиями.

Так основными  направлениями государственного регулирования  в России являются: политика ЦБ и  других ответственных государственных  органов (Федеральной комиссии по ценных бумагам и фондовому рынку, Министерство финансов, Министерство по налогам  и сборам и т.п.) в отношении  негосударственных финансовых институтов; налоговая политика правительства  на центральном и местном уровнях; участие государства в лице исполнительных органов власти в деятельности кредитных  организаций; законодательные мероприятия законодательной и исполнительной власти, регулирующей деятельность различных институтов финансово-кредитной системы.

В отличие  от юридических лиц - небанковских учреждений, которые > подотчетны только двум основным инстанциям: учредителям (вышестоящей  организации) и налоговым органам, кредитные организации в России в первую очередь подотчетны Центральному Банку как органу выдающему разрешения (лицензии) на осуществление банковских операций. Таким образом, Центральный Банк с одной стороны, являясь одним из субъектов банковской системы, совместно с другими кредитными организациями решает возложенные на них задачи по реализации кредитно-денежной политики государства, а, с другой стороны, Центральный Банк на основании предоставленных ему прав осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций.

В современных  условиях наличия в России свыше 1300 кредитных организаций (Бюллетень  банковской статистики. - 1999. - № 11 (78). - С.63) вопросы регулирования их деятельности встают на первое место. Необходимо подчеркнуть, что, начиная с 1995 года Россия вышла на интенсивный путь развития банковской системы, связанной с концентрацией банковского капитала. Этот процесс затормозил появление новых банков, вытеснил с рынка мелкие и бесперспективные банки. Во многом данному процессу.

Кредитное законодательство включает как нормы  гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного  права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием  кредитных организаций.

Административная  составляющая кредитного законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет  право требования к банку; ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст.128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы кредитного законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций. Таким образом, банковское регулирование кредитных отношений представляет комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы деятельности. Можно говорить о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций. Соответственно и нормы регулирующие данные отношения необходимо разделять по предметам регулирования, помнить об этом разделении при их правоприменении и возможной конкуренции.

Как закреплено в ст.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим  Федеральным законом, Федеральным  законом "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России) ", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Следовательно, иерархию источников законодательного регулирования кредитных отношений  можно построить следующим образом:

Конституция РФ;

специальное банковское законодательство ФЗ "О  банках и банковской деятельности" и ФЗ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России) "

иные  законодательные акты;

нормативные акты Банка России.

Рассмотрим  каждую из ступеней представленной иерархии.

Конституция РФ устанавливает, что в ведении  Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк

Согласно  ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной  денежной единицей является рубль. Исключительно  Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Следующая ступень иерархии - специальное банковское законодательство непосредственно  направленное на правовое регулирование  кредитных отношений включает в  себя:

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О  банках и банковской деятельности" [2] (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля, 3 мая, 27 июля, 18, 29 декабря 2006 г)

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" [3] (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г., 3 мая, 12 июня, 29 декабря 2006 г). Настоящий закон  закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что  Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов  государственной власти, органов  государственной власти субъектов  Российской Федерации и органов  местного самоуправления.

В эту  же группу (специального банковского  законодательства), на наш взгляд, необходимо включить: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" [4] (с изменениями от 2 января 2000 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля,20 августа 2004 г., 18, 29 декабря 2006 г); Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации" [5] (с изменениями от 20 августа, 29 декабря 2004 г.,20 октября 2005 г., 27 июля 2006 г). Настоящие законодательные акты устанавливают специфику банкротства кредитных организаций, особые обязанности для кредитных организаций, привлекающих вклады от физических лиц.

Данные  акты в виду их специального характера  имеют приоритет перед общими нормами иных законодательных актов  в вопросах регулирования банковской деятельности, функционирования кредитных  организаций.

К числу "иных законодательных актов" можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский  кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый  кодекс РФ), ряд специальных законодательных  актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. №173-ФЗ "О валютном регулировании  и валютном контроле" [6] (с изменениями  от 29 июня 2004 г., 18 июля 2005 г., 26 июля, 30 декабря 2006 г) и весь массив иных законодательных  актов).

На сегодняшний  день существует немало пробелов и  недостатков, вызывающих необходимость  серьезного пересмотра действующего законодательства.

Основная  цель совершенствования банковского  законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления  банковской деятельности, а также  для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных  учреждений. 
 
 
 

5. Перспективы развития кредитования в Российской Федерации

Кредитование  в нашей стране развивается мощными  темпами. Но пока его доля в экономике  России незначительна. А в самих  программах кредитования очевиден перекос  в сторону выдачи краткосрочных  кредитов. Но успехи есть. Например, авто-кредитование превысило 50% в общем объеме продаж автомобилей на первичном рынке. Это сильно способствует развитию отечественного автопрома, но и импорта тоже, что, в свою очередь, приводит к ухудшению  платежного баланса страны. Что касается ипотеки, то она пока не привела ни к какому росту объемов строительства. И доля выданных ипотечных кредитов в стране мала. То, что мы видим и слышим - первые ласточки большого ипотечного процесса. Кредитование жилья - это очень серьезное направление развития экономики страны. Тем более, что все больше людей проявляют к нему интерес. Для государства тут много работы: контроль за ценообразованием, предупреждение картельных монопольных сговоров, работа с системами дотаций для работников бюджетной сферы и молодежи. В последнем случае на кону, вообще, вопросы демографии и выживания нашей нации. Так что, кредитование - очень важный инструмент не только экономики, но и социальной политики.