4) обострение противоречий между  потребителями и поставщиками  страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;

     5) сокращение емкости и снижение  надежности страховщиков;

     6) дальнейший рост недоверия к  страховщикам и перестраховщикам;

     7) обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток мародерства на страховом рынке¹⁶.

     Многие  аналитики предсказывали уменьшение числа страховых организаций и банков: в результате кризиса к лету 2009 г. на страховом рынке осталось примерно 300 из почти 800 действовавших в то время страховщиков.

     Это делает необходимым усиление антикризисных  мер со стороны Минфина и Росстрахнадзора. Нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО. Положительным представляется опыт украинских коллег.

     Вместо  того чтобы искать пути оптимизации  издержек во время ограниченного финансирования, компании выбрали более легкий путь - снижение цен как способ повысить собственную ликвидность и устранить конкурентов. Между тем этого можно достигнуть также путем увеличения скидки за использование франшизы. Нормы должны соответствовать методике формирования страхового тарифа, разработанного при лицензировании на соответствующий вид страхования. Можно ввести и новые тарифы, которые покрывают не все риски, но зато ниже, например, на 20%, чтобы не нарушать положений ст. 40 НК РФ. Можно также ввести программу «мини-каско», которая предусматривает покрытие сверх рисков, кроме риска при ДТП. Стоимость последнего продукта может быть на 60% ниже по сравнению со стандартной программой, предлагаемой страховщиками, и, надо думать, будет востребована в ситуации кризиса.

     После вступления в силу поправок к Закону об ОСАГО на российском страховом  рынке ожидается усиление борьбы за лояльность клиентов, прежде всего  путем повышения качества урегулирования убытков и развития сервиса. В  свою очередь, это может вызвать рост убыточности и затрат на оказание дополнительных услуг. К числу таких значимых факторов можно отнести возможное изменение тарифов, а также уже сейчас обсуждаемый в Госдуме законопроект об изменении ст. 22 Закона об ОСАГО, устанавливающей контроль за соблюдением структуры тарифной ставки. Ввиду запланированных изменений существенно возрастает роль аварийного комиссара. При этом на сегодняшний день его правовой статус никак не закреплен законодательно.

     С достаточной степенью вероятности можно прогнозировать, что существенного уменьшения присутствия иностранных перестраховщиков не предвидится, разве что премия отдельных компаний может немного уменьшиться за счет снижения тарифов и «оптимизации» перестраховочных программ. Сегодня в российской перестраховочной защите нуждаются не только средние и мелкие отечественные страхователи, но и те, кто занимается работой по специфическим рискам, не пользующимся западной защитой, и все чаще плюсы российской защиты осознают за рубежом, прежде всего в СНГ. Но и в дальнем зарубежье российский перестраховщик может конкурировать не только за счет цены, но и за счет того, что будут выдвигаться наилучшие с точки зрения оперативности предложения. Однако сжатие платежеспособного спроса на страхование вместе с ростом недоверия участников рынка друг к другу неизбежно приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования. В свою очередь, сокращение рынка страхования вместе с ожидаемым заметным ростом стоимости перестрахования приведут к сокращению платежеспособного спроса на перестрахование.

     Вопросы несоответствия нормативно-правовой базы и сути регулируемых правоотношений остро стоят как в сфере  страхования, так и в сфере  перестрахования. В перестраховании, где все взаимоотношения строятся исключительно между профессиональными участниками страхового рынка, неполнота и несовершенство действующего законодательства приводят не только к спорам между участниками договоров перестрахования, но также и к абсурдным судебным решениям, фактически легализующим схемы страхового мошенничества.

     В 2009 г. продолжится практика сокращения числа страховых компаний, что  обусловлено, во-первых, усилением конкуренции  как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, а во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При сохранении нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка. Продолжится структуризация рынка в связи с разделением на отрасли страхования жизни и общего страхования. Будут вытесняться региональные компании и будет происходить рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков. Заметно уменьшился объем залогового страхования, так как пошло на убыль ипотечное и автокредитование, поэтому клиенты будут испытывать финансовые затруднения. Прежде всего можно ожидать экономии расходов на страхование персонала; на страхование имущества предприятия, каско служебных автомобилей.

     В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Увольняться будут сотрудники отделов, менее других задействованные в непосредственной работе страховщика. Расходы на брокерское вознаграждение в условиях надвигающегося кризиса должны урезаться страховой компанией, если не в первую, то и не в последнюю очередь. В ближайшие годы произойдет сокращение темпов роста страховых взносов. Однако краснодарские, например, страховщики предполагают, что в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15 - 20%. Между тем ясно, что необходимо создать условия для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы стать: налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования, а также допуск страховщиков к пенсионному страхованию.

     В нынешней ситуации резко возрастает роль требований к устойчивости новых  страховщиков и квалификации их персонала. Решения собственников и топ-менеджеров, которые стали причиной банкротств страховых компаний, не могут проходить для этих лиц без серьезных последствий - они должны нести персональную ответственность за судьбу компании. Остается не решенной и проблема Страхового кодекса - единого свода законов, регулирующих работу отрасли.

     Потенциал регионального страхового рынка  для развития жилищного страхования  используется недостаточно. Основными  причинами являются:

     - отсутствие реальных экономических  возможностей для страхователей  в связи с невысокой эффективностью  страхового законодательства и отсутствием статистической информации;

     - ограниченность платежеспособного  спроса на страховые услуги;

     - недоверие российского населения  к финансовым институтам и  к страховщикам;

     - низкий уровень благосостояния  населения. 

     При этом достаточно очевидной является приоритетная поддержка развития региональных страховых рынков.

     Таким образом, главная проблема страховых  компаний, - отсутствие платежеспособного  спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил возможности  ипотеки. В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

     Заключение

     По  окончанию проделанной работы можно  сделать следующие выводы. Отечественная страховая отрасль находится в самом начале принципиально нового этапа своего развития. Практически завершен охват рынка корпоративного страхования. Ограниченность спроса корпоративных клиентов при возрастающих планах продаж работающих на сегменте страховщиков, а также выход на данное направление деятельности все новых операторов рынка приводят к ужесточению конкурентной борьбы, снижению тарифов и, как следствие, к падению маржи от работы с юридическими лицами. Вследствие этого на рынке еще более активизируются интеграционные процессы.

     Страхование, как отдельное звено финансовой системы, играет значительную роль в экономике страны. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов.

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     За  рассматриваемый предкризисный период (2006-2008 гг) сразу три сегмента показали отрицательные темпы прироста: страхование жизни, добровольное страхование ответственности и перестрахование. По показателям 2008 года можно говорить о том, что страховой рынок России продолжал сохранять достаточно высокую динамику сборов премии, учитывая то, что и объемы бизнеса страховщиков в абсолюте уже достаточно были велики. Среди основных тенденций выделяются такие, как дальнейшее сокращение числа страховых компаний; структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования; укрупнение компаний; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп.

     Главная проблема страховых компаний, - отсутствие платежеспособного спроса на их услуги. Финансовый кризис серьезно ограничил  возможности ипотеки. В ближайшее  время российский страховой рынок также ожидают существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций. В условиях кризиса оптимизировать расходы страховые организации могут за счет сокращения расходов на PR, маркетинг, урезания бюджетов развития, сокращения штата. Мерами для создания условия развития страхового рынка могли бы стать налоговое стимулирование страхования жизни и добровольного медицинского страхования.

     Мировой кризис оказывает негативное влияние  в большей степени на инвестиционную деятельность, а не на страховую. Однако в связи с тем, что страхование  напрямую связано с другими сферами экономики, некие отрицательные тенденции уже заметны. Например, сокращается количество договоров страхования ипотеки. Правда, страховщики могут предложить потенциальным клиентам и другие контракты. В настоящее время большим спросом пользуется комплексное страхование имущества граждан. Каждому хочется обезопасить, например, свой автомобиль, пусть даже сегодня не всем это по карману. На первый план выйдут фирмы, которые развивали классическое страхование, не делая при этом упор на банковские продукты, страхование залогов, ипотечное страхование и т.д. Это положительная тенденция, которую следует поддерживать. В 2009 г. произошло снижение объема рынка добровольного медицинского страхования на 10%, однако при стабилизации экономической ситуации в России интерес коммерческих структур к этому виду услуг сохранился.

     Кроме того, предполагается снижение показателей  по страхованию имущества юридических  лиц. А вот по другим направления  ожидается прирост. Так, например, страховые  премии по каско и ОСАГО увеличатся на 5 - 10%, а также предполагается 15%-ное их увеличение в области страхования имущества физических лиц¹⁷.

Библиографический список

1) Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.07.2010) Гл.48- Страхование- СПС КонсультантПлюс.

2) Федеральный закон Российской Федерации от 31 декабря 1997 г. №157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - СПС КонсультантПлюс.

3) Ахвледиани Ю.Т. Роль науки в развитии страхового бизнеса в России [Текст] / Ю.Т.Ахвледиани // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2007. - № 1. - СПС КонсультантПлюс.

4) Бондаренко А.А. Страховой рынок России в I квартале 2008 год [Текст] / А.А. Бондаренко // Управление в страховой компании. – 2008. - № 3. - СПС КонсультантПлюс.

5) Герасимова И. Страховой рынок России: фас и профиль [Текст] / И.Герасимова // Консультант. - 2008. - № 5. - СПС КонсультантПлюс.

6) Дубцова Н. Застрахованы ли страховщики? [Текст] / Н. Дубцова // Расчет. – 2008. - № 12. - СПС КонсультантПлюс.

7) Ивлева А. Страхование глазами бухгалтера [Текст] / А.Ивлева // Расчет. – 2008. - № 12. - СПС КонсультантПлюс.