Оглавление 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     На  рубеже веков в Российской Федерации  страхование привлекает все больше внимания законодательной и исполнительной властей. Страховая деятельность способствует бюджетному наполнению через использование  налогового механизма и вместе с  тем снижает бюджетные расходы на покрытие имущественных потерь, возникших в результате стихийных бедствий, техногенных катастроф и чрезвычайных событий. В этой связи страхование становится важным сегментом формирующейся рыночной экономики.

     Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

     Современное состояние страхового рынка свидетельствует  о его динамичном развитии. Актуальность выбранной темы объясняется тем, что страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Оно позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства. К тому же проблема мирового финансового кризиса затронула все отрасли экономики, в том числе и рынок страховых услуг.

     Целью данной работы непосредственно заключается в анализе функционирования современного российского страхового рынка в условиях мирового экономического кризиса.

     В соответствии с целью в работе решаются следующие задачи:

1. Охарактеризовать современный рынок страховых услуг;
2. Определить современное состояние рынка страховых услуг;
3. Проанализировать итоги развития страхового рынка в предкризисный период  2006-2008 гг;
4. Определить основные проблемы страхового рынка в период мирового финансового кризиса;
5. Рассмотреть возможные перспективы развития страхового рынка в период мирового кризиса.

     Объектом  исследования выступает механизм современного рынка страховых услуг.

     Предметом исследования является изучение деятельности и функционирования рынка страховых услуг в период мирового экономического кризиса.

     В качестве теоретической основы изучения в работе применялись труды и учебные пособия российских авторов по страхованию. Это работы таких авторов, как А.А.Бондаренко, И.Герасимова, А.Б.Ипатов, Е.М. Круковская, М.В.Романова, Е.Е.Смирнов и других. По ходу написания реферата, были рассмотрены различные информационные источники: учебники, журнальные статьи, интернет-ресурсы.

     Реферат состоит из введения, основной части, включающей в себя три главы, заключения и библиографического списка. В первой главе характеризуется современный российский рынок страховых услуг. Во второй главе проводится анализ деятельности страхового рынка в предкризисный период 2006-2008 гг. В третий главе рассматривается главная на сегодняшний день проблема мирового финансового кризиса, а именно его влияние на страховой рынок. Работа оформлена несколькими таблицами.

 

     1 Теоретические основы организации рынка страховых услуг

1.1 Понятие страховой услуги

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий  за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

     Страхование помогает избежать таких серьезных  макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

     Глобализация  в сфере страхования, проявляющаяся  в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования¹.

     Российская  страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет  оптимистично оценивать потенциал  рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг².

     Страховой рынок – это система экономических  отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее³.

     Для страхового рынка характерно, что  он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.

     Другой  особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие проявляет себя в той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля.

     Основными задачами по развитию страхового рынка являются:

     1) формирование законодательной базы  рынка страховых услуг; 

     2) развитие различных видов обязательного  и добровольного видов страхования; 

     3) создание эффективного механизма  государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений;

     4) стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов  долгосрочного страхования жизни; 

     5) поэтапная интеграция национальной  системы страхования с международным страховым рынком.

     Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой  защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

     Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе  говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

     Важно подчеркнуть существенные изменения  в самом характере страховых  услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким  внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

     В настоящее время в мировой  практике страхования усилились  две тенденции: специализация и  универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно  связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.

     Новая роль страховых компаний заключается  в том, что они все больше выполняют  функции специализированных кредитных  институтов. Они занимаются кредитованием  определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании занимают главенствующее положение на рынке капиталов.

     Государство может прямо участвовать в  рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые  организации и оказывать всевозрастающее  воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является объектом сознательного государственного регулирования. 
 

1.2  Структура рынка  страховых услуг

     Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном  и отраслевом аспектах.

     В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

     В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

     • местным (региональным);

     • национальным (внутренним);

     • мировым (внешним).

     По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

     • личного;

     • имущественного;

     • ответственности.

     В свою очередь каждый из рынков можно  разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

     Страховой рынок представляет собой сложную  развивающуюся интегрированную  систему, к звеньям которой относятся  страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     Страховые организации — институциональная  основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

     Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество  или заключающее со страховщиком договор личного страхования  или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

     Товар страхового рынка — страховой  продукт. Потребительная стоимость  страхового продукта состоит в обеспечении  страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.