Формы обеспечения возврата кредита

Некоторые специалисты  отмечают, что наибольшая доля невозвратов  кредитов обычно объясняется двумя основными причинами. Первая — это недостаточный уровень образованности заемщиков. Получив кредит в магазине, многие и не понимают, что стали должниками банка. Они видят только схему 10х10х10 и думают, что должны заплатить еще 9 или 10 платежей в удобное для них время. Ведь банки нажимают на лозунг «Купи сейчас, заплати потом», а не на идею ответственности за взятые обязательства.

А вторая причина —  это неадекватная оценка платежеспособности заемщика как самими заемщиками, так  и банками. Оплата кредитов в сознании людей не стоит в ряду критически важных статей расходов, как, например, питание. Кредит идет где-то перед развлечениями, но после обязательных платежей. И потому часто семейных доходов не хватает на оплату двух-трех кредитов. С другой стороны, клиенты не признаются банкам, что уже осуществляют выплаты по другим кредитам, а банкиры не умеют читать мысли.

Неправильная оценка банком платежеспособности заемщика при заключении кредитных договоров тоже играет не последнюю роль в риске невозврата кредита³. Это означает, что банки стали менее тщательно отбирать клиентов, что вызвано, в том числе, и давлением розничных сетей, которые требуют снижать процент отказов в выдаче кредитов. Некоторые банки охотно предоставляют кредиты людям, которые нигде не работают, рассчитывая, видимо, на то, что они вовремя перезаймут у других банков. Некоторые рассчитывают поживиться за счет штрафных санкций.

Кроме того, многие заемщики в сфере потребительского кредитования берут кредит спонтанно, например, при покупке дорогой вещи в магазине. Естественно, что при таком займе заемщик не может правильно оценить свою платежеспособность, кроме этого он в большей мере заинтересован в выборе товара, нежели в содержании кредитного договора.

Не менее частой причиной просроченной задолженности являются и временные финансовые трудности заемщика, которые ведут к несвоевременной выплате платежа. Задержка заработной платы – обычное явление в России, а многие заемщики больше не имеют дополнительных источников поступления средств, поэтому не успевают вовремя внести платеж, из-за чего на них накладывают штрафные санкции, которые увеличивают сумму долга.

 

2.2 Самые эффективные  формы обеспечения возврата кредита в банковской практике.

Как же банки стараются  снизить риск невозврата кредита  на практике?

Если рассматривать  кредитные предложения различных  банков, то можно заметить, что во всех есть сходные условия кредитования, как физических, так и юридических лиц.

Например, потребительское  кредитование предполагает, что у  заемщика денежные доходы в четыре-пять раз должны превышать прожиточный минимум. Кроме того такие кредиты имеют ограничение для людей пенсионного возраста. Они выдаются только, если срок кредитования закончится до достижения такими заемщиками 75 лет. В обоих банках, если заемщик берет крупную сумму, требуется поручительство третьего лица для гарантии возврата кредита.

Для тех, кто берет кредит непосредственно в магазине, должны запомнить, что стоимость выбранного для покупки товара не должна превышать стоимость товара, который он можете себе позволить купить за наличные деньги, более чем в полтора раза.

Ипотечный, автомобильные  кредиты и кредиты малому бизнесу требуют обязательного наличия залога. Т.е. при ипотечном кредитовании таким залогом будет являться жилье, при автомобильном – машина, а при кредитовании малого бизнеса – имущество индивидуального предпринимателя. При этом для предприятий малого бизнеса установлен лимит годового объема выручки – не более 55 млн. рублей с учетом НДС.

Несложно сделать вывод, что наиболее распространенными  формами обеспечения возврата кредита  являются залог и поручительство.

Страхование риска невозврата используется банком при займе очень крупной суммы денег.

После участившихся случаев  мошенничества, банки стали и более ответственно подходить к выбору заемщиков.

Идеальным заемщиком, по мнению кредитора, является россиянин в возрасте от 25 до 40 лет, имеющий высшее образование. Очень желательно наличие семьи и детей. По мнению кредиторов, семейные люди более ответственно подходят к погашению кредитов и процентов по ним. Шансы получить деньги выше у тех, у кого перспективная профессия, хороший послужной список и стаж на последнем месте работы более 1,5 года. Финансовые требования не удивляют: весьма желательно наличие в собственности квартиры, дачи, автомобиля, гаража. Приветствуется и какой-то еще, помимо зарплаты, источник дохода: акции, облигации и другие финансовые инструменты.

Чтобы снизить риск невозврата кредита, банки тщательно проверяют  полученную от потенциального заемщика документацию. Срок рассмотрения заявки на кредит варьируется от нескольких дней до двух недель. За это время  вся информация тщательно обрабатывается, проверяется, и затем только банк решает выдать кредит или отказать заемщику.

Кроме того, банки, входя  в положение заемщиков, предлагают определенный срок (например 1 неделя), в течение которого необходимо внести платеж. На сегодняшний день заемщик может погашать долг досрочно, и при этом на него не налагаются штрафные санкции, как практиковалось ранее.

Кстати, одной из причин, по которым банки несут колоссальные убытки из-за невозврата кредитов –  это неправильная процентная политика самих банков. Некоторые банки предлагают своим клиентам «выгодные» кредиты с вроде бы хорошими условиями, но не указывают, под какую процентную ставку они дают кредит.

Для примера, печально известная  история с банком «Русский стандарт», который стараясь пристроить временно свободные денежные средства, рассылал по почте кредитные карты с суммой около 50 000 рублей. При этом с заемщиком не заключался договор. Заемщик тратил полученные деньги, а затем, внося платежи, выяснял, что сумма начисленных процентов в два-три раза превышает сумму основного долга, из-за чего многие не смогли рассчитаться с долгом, так как их финансовое положение оказывалось на грани нищеты.

Массовые невыплаты  также случились из-за участившегося  случая мошенничества. Мошенники изымали  письма с картами из почтовых ящиков и, пользуясь чужими паспортными данными, снимали денежные средства со счета и, естественно, о возврате средств речи и не шло.

Поэтому в невозврате кредитов нужно винить не только заемщиков, но и кредиторов, которые зачастую, стремясь нажиться, проводят неверную политику, из-за чего впоследствии и оказываются на грани банкротства. 
Так же существуют, так называемые, «бытовые» мошенники. Для примера можно привести стандартную ситуацию: живут в однокомнатной квартире пенсионерка с сыном лет 40—45. Сын работает грузчиком в магазине, зарабатывает не очень много, страдает алкоголизмом. На день рождения матери у него наступает просветление, и он идет в магазин, где за 10% от цены берет телевизор в подарок, обещает маме, что «завязывает». Но с того же дня рождения уходит в запой, телевизор из квартиры пропадает. Человек этот гол, и брать с него нечего. В каком-то смысле он тоже мошенник, потому что ему было совершенно ясно, что кредит он не отдаст. Этот заемщик не будет прятаться и менять адреса, но по суду коллекторы и банк ничего с него не получат. Одно утешение: у него хотя бы будет испорчена кредитная история, и банки больше от него не пострадают.

Такие «бытовые» мошенничества  особенно распространились в период беспроцентных кредитов, которые предлагали магазины. Естественно, что покупатель решался купить понравившуюся дорогую вещь, о которой давно мечтал, но вот грамотно оценить свою платежеспособность не мог, следовательно расплатиться с долгами для него становилось проблематично.

Поэтому в первую очередь  сам кредитор не должен одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита всем заёмщикам, претендующим на его поучение, а должен предоставлять его только тем клиентам, которые в состоянии вовремя его вернуть. Именно имеющееся у заёмщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Иными словами, этот принцип гарантированности возврата кредита должен стоять на первом месте, т.к. он предполагает реальное обеспечение представленных заёмщику кредитов различными видами имущества или обязательствами сторон.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, на сегодняшний  день у банков главным становится принцип гарантированности возврата кредита. Таким образом, кредиторы  стремятся максимально снизить риск невозврата кредита, который, если и не приведет к банкротству, то может основательно пошатнуть устойчивость банка.

За последние четыре года вместе с ростом выдаваемых кредитов значительно выросли и суммы  просроченных кредитов.

Причины невозвратов  кредитов разные, но все они приводят к огромным задолженностям перед  банками, и к «головной боли»  как кредиторов, так и самих  заемщиков, которые лишаются имущества  из-за неправильного расчета своей  платежеспособности.

Специалисты банков разработали различные методики возвратов кредита, начиная от залогов и заканчивая страхованием риска невозврата кредита. Появились специальные (коллекторские) агентства, занимающиеся «выбиванием» или покупкой долгов, с помощью которых банки возвращают 10-75% всех займов.

Но наиболее популярными  среди банков все же остаются такие  формы обеспечения возврата кредита, как залог имущества и поручительство третьих лиц, которые позволяют  существенно снизить риски невозврата займа.

При этом банки тщательно  проверяют платежеспособность каждого заемщика.

Идеальным заемщиком  для кредиторов будет являться россиянин 25-40 лет, который имеет перспективную  работу и дополнительные доходы помимо заработной платы. При этом нелишним будет наличие имущества, представляющего ценность (машина, квартира и т.д.).

Залог – наиболее эффективная  форма обеспечения возврата кредита, т.к. во-первых, является дополнительным стимулом для заемщика, чтобы погасить кредит, а во-вторых, продав имущество, переданное в залог, кредитор обеспечит возврат средств.

Поручительство –  не менее эффективная форма. Как  правило, поручителем всегда является лицо, у которого высокая платежеспособность, а следовательно, если должник не сможет расплатиться по своим обязательствам, за него это сделает поручитель. Следует отметить, что в российской практике кредитования такая форма обеспечения возврата кредита наиболее распространена.

А вот страхование риска невозврата в российской банковской практике только вступает в силу. Используется оно очень мало и при условии, что в кредит берется крупная сумма денег. Но, как считают некоторые специалисты, скоро такая форма обеспечения возврата кредита станет распространенной.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья. – М.: ОМЕГА-Л, 2009. – 392 с.

2.  Годовой отчет Центрального Банка России за 2007 год

3.  Годовой отчет Центрального Банка России за 2008 год

4.  Вестник Банка России. 2007. №7 (951)

5.  Вестник Банка России. 2008. №11 (1027)

6.  Вестник Банка России. 2009. №11 (1102)

7. Вестник Банка России. 2010. № 1 (1170) С. 19

8.  Вестник Банка России. 2010. №13 (1182). С.19

9. Воронова Татьяна.  Число невозвращенных кредитов  при кризисе достигло 15% / Татьяна Воронова // Ведомости. 2009. 13 мар.

10. Евпланов А. Недобросовестные заемщики будут отвечать имуществом за невозврат кредита / Андрей Евпланов //  Российская Бизнес-газета. 2007. 20 фев.

11. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ Е. Ф. Жуков, Н. М. Земинова, Н.Д. Ариашвили; под ред. Е. Ф. Жукова. –  4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.

12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – 8-е изд. перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2009. – 560 с.

13. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. / А. С. Селищев. – Спб.: Питер, 2007. – 432 с.: ил. – (Серия «Учебник для вузов»)

14. [электронный ресурс] / http://www.cbr.ru

15. [электронный ресурс] / http://www.sbrf.ru

16. [электронный ресурс] / http://www.vtb24.ru

17. [электронный ресурс] / http://www.klerk.ru

18. Растет количество выданных кредитов [электронный ресурс] / http://www.kreditovik.ru

 

 

 

Приложение 1

 

Данные по просроченным задолженностям

30 крупнейших банков  РФ, тыс. руб.⁴

 

	На 01.02.07г.	На 01.01.08г.	На 01.01.09г.	На 01.01.10г.
Общая сумма выданных кредитов	6 691 016 814	10 198 369 151	15 086 779 454	15 128 881 867
Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам	-	-	88 353 508	131 631 848
Просроченная задолженность по кредитам, выданным кредитным организациям	20 981	69 731	486 562	538 149
Общая просроченная задолженность	81 200 795	127 703 311	293 401 889	704 546 498
Доля невозвращенных кредитов в общей сумме выданных кредитов, %	1,21	1,25	1,95	4,67