Формы обеспечения возврата кредита

В качестве поручителя могут выступать любые физические и юридические лица, но поручителями не могут быть бюджетные организации, казенные предприятия, за которыми закрепляется имущество на праве оперативного управления, филиалы и представительства, не являющиеся по закону юридическими лицами.

В качестве дополнительных гарантий выполнения поручителем обязательств за должника в договор поручительства могут быть включены условия, предоставляющие  кредитору право безакцептного  списания с банковского счета  поручителя денежных средств в размере суммы обеспеченного поручительством обязательства.

 

1.2.3 Банковская гарантия.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство  кредитного учреждения или страховой  компании, выдаваемое кредитору (бенефициару) и заключающееся в уплате определенной денежной суммы в соответствии с ее условиями и по письменному требованию последнего.

Таким образом, при реализации банковской гарантии присутствуют три  лица:

- гарант (банк, иное кредитное  учреждение или страховая организация), который выдает гарантию;

- получатель кредита  (принципал), т.е. лицо, по просьбе  которого выдается гарантия;

- кредитор (бенефициар), т.е. выгодоприобретатель, получающий  указанную денежную сумму.

Принципиальное отличие  банковской гарантии от всех других способов обеспечения обязательств по кредиту заключается в независимости гарантии от обязательства, которое она обеспечивает, что означает, если основное обязательство прекратится, будет признано недействительным или по нему истечет срок исковой давности, гарантия сохранит свое действие.

Банковская гарантия должна оформляться в письменном виде. 
Гарант несет обязательства по выданной им гарантии независимо от ответственности основного должника (принципала). Этим объясняется правило о безотзывности гарантии и непередаваемости прав по банковской гарантии (запрет цессии).

Гарантии бывают двух видов: необеспеченные и обеспеченные. Первый вид означает, что гарантия (поручительство) данного лица принимается на основе доверия, поскольку связи с ним поддерживаются давно, а репутация у него безупречная. От всех остальных контрагентов необходимо требовать доказательств надежности и представления обеспечения. Они, в свою очередь, требуют индивидуального подхода: в отношении физических лиц можно воспользоваться данными об их имуществе и доходах. Методика определения платежеспособности предприятий банкам известна, есть свои известные методики определения финансового состояния банков, страховых компаний, фондов.

Если финансовое положение  гаранта вызывает сомнения, банк должен потребовать обеспечения его гарантий залогом имущества. Что касается выяснения готовности гаранта выполнить при необходимости свое обязательство, то в этом плане практикуется использование двух средств: во-первых, сбор, по возможности, широкой и объективной информации о гаранте, во-вторых, предварительные встречи и беседы с ним, в ходе которых следует выяснить его условия и реальные намерения.

Обеспеченные ссуды  как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон. В отечественных условиях основная проблема при оформлении обеспеченных кредитов — процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков.

Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное  обязательство со стороны гаранта  возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стороны кредитора, а также органы государственной власти любого уровня. В условиях развитой рыночной экономики получили широкое распространение прежде всего в сфере долгосрочного кредитования, в отечественной практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за недостаточного доверия со стороны кредитных организаций не только к юридическим лицам, но и к государственным органам, особенно муниципального и регионального уровней. 

 

1.2.4 Страхование  риска невозврата кредита.

Специалистам в области  страхования хорошо известен ряд  видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов. Такими видами, в частности, являются:

- страхование взятого банками  под залог в качестве обеспечения  выданных кредитов имущества;

- страхование жизни и здоровья  клиентов банка, получивших кредиты;

- страхование коммерческих кредитов.

Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано. При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования.

Таким образом, страхователями здесь  в зависимости от того, на каких  условиях предоставляется кредит, могут  выступать как банк-кредитор, так  и заемщик.

Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.

За страховую сумму может  приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости  застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.). 
Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования. В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества.

При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование принято называть кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным. Это удобно как заемщику (поскольку величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей, чем при традиционном страховании на случай смерти), так и страховщику (так как с каждым периодом погашения кредита величина его обязательств уменьшается). В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга. 
Разновидностью данного страхования является страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карточек. Застрахованными по данному виду могут являться держатели кредитных карт или карт, по которым возможен овердрафт. Страховая сумма устанавливается в размере максимальной величины кредита или овердрафта. Страховым случаем является смерть застрахованного или утрата им источника дохода вследствие нетрудоспособности. При этом страховщик выплачивает банку страховое обеспечение в размере невозвращенного кредита.

Наконец, при предоставлении кредитов под поставки продукции, банки  могут требовать у заемщиков заключения ими договоров страхования коммерческих кредитов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика. По договору такого страхования страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае неоплаты клиентами страхователя поставленной им продукции. 
Наличие договора страхования коммерческих кредитов повышает возможности для страхователей по получению банковских кредитов, так как в этом случае снижается риск невозврата заемщиком выданного банком кредита. При этом договор может быть заключен в пользу банка, выдавшего кредит под застрахованные поставки.

1.2.5 Услуги  коллекторских агентств.

В сфере потребительского кредитования, для того чтобы вернуть проблемные долги банки все чаще прибегают к услугам коллекторов. Как утверждают специалисты, благодаря им банкиры возвращают от 10 до 75% задолженностей.

Коллекторские компании (от лат. collector – собиратель), специализируются на взыскании банковских долгов. Но банки обращаются к ним не сразу. Коллекторы подключаются только при неоправданных задержках в оплате на 3-4 месяца.

Работа с неплательщиками  предполагает три этапа.

На первом (soft collection) должникам  пишут письма и звонят. Задача коллекторов  – выяснить причины неплатежей и  провести разъяснительную работу.

Если это не помогает, то агентства переходят ко второму  этапу (hard collection) – личной встрече  с неплательщиками по месту жительства или работы.

На третьем (legal collection) – компании подают иски в суд, по решению которого имущество должника может быть арестовано до выплаты долга. Однако главная задача коллектора – добиться возврата денег, не доводя дело до суда.

Один из методов воздействия  коллекторов – создание «черного пиара» заемщику. Банк–кредитор уведомляет другие финансовые учреждения о неплатежеспособности физического лица. Результат – негативная кредитная история.

В настоящее время среди коллекторских агентств стало распространенным не «выбивать» долги, а выкупать их у кредитора. В настоящий момент портфель многих крупных коллекторских компаний на две трети состоит из денег кредитных организаций. Оставшаяся треть – долги страховщиков, управляющих фондов, а также просрочки платежей по ЖКХ.

Сами коллекторы больше любят работать с "зависшими" деньгами именно таких компаний. Так, например, если средняя собираемость долгов страховщиков составляет 75 – 80%, управляющих компаний – 80%, то у банков она не превышает 50%.

Коллекторы, покупая чужие  долги, преследуют вполне определенные цели. Проблемные займы можно приобрести почти за бесценок, а при сотрудничестве в рамках агентского договора компания получает лишь процент от возвращенной суммы. Если удалось договориться о переуступке долга, то в зависимости от срока он продается за 1 – 7% всей суммы, а за 1% покупают самые сложные задолженности.

Некоторые крупные банки сами создают коллекторские отделы для работы с неплательщиками, остальные либо прибегают к услугам сторонних организаций либо продают свой портфель задолженностей.

Банки не ограничиваются только этими формами обеспечения  возврата кредитов. Существуют и такие формы, как задаток, неустойка, удержание имущества должника, а также формы, которые предусматриваются в кредитном договоре. Но они используются в меньшей степени, чем вышеперечисленные.

 

 

2. ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ПРАКТИКЕ

 

Примечателен тот факт, что, исходя из данных Центрального Банка  РФ (см. приложение 1), объем выданных кредитов за 2010 год по сравнению с 2009 годом вырос всего на 0,28% (с 15,087 трлн. руб. до 15,129 трлн. руб.), а общая суммарная задолженность по просроченным кредитам составила 705 млрд. руб. (для сравнения: на 1 января 2009 года она составляла приблизительно 293 млрд. руб.). То есть объем просроченных кредитов растет более быстрыми темпами, чем объем выдаваемых кредитов. Что же служит причинами невозврата кредитов?

 

2.1 Основные причины невозврата кредитов в банковской практике.

Причин невозврата кредита  может быть очень много – от элементарной забывчивости должника внести платеж до умышленного невозврата.

В банковской практике всех должников делят на четыре группы.

- в первую входят заемщики, забывшие внести очередной платеж.

- во вторую группу  входят должники, у которых возникли финансовые трудности, но с ними можно договориться о том, чтобы реструктуризировать долг.

- к третьей группе относятся безответственные, они не вернут кредит, пока не осознают, что задолженность перед банком вредит их интересам.

- четвертую категорию  (около 15% от общего числа) составляют профессиональные мошенники.

 Чем обычно руководствуются  неплательщики кредитов?  Полученные средства вкладываются в бизнес, а процесс расплаты с долгами с помощью квалифицированных адвокатов растягивается на длительные сроки. За это время банк, выдавший кредит, может отказаться от идеи возврата займа или просто ликвидироваться, как это уже произошло с некоторыми финансовыми учреждениями.