Анализ рынка потребительских кредитов в Пермском крае

Кредитный инспектор, как сотрудник, несущий непосредственную ответственность  за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает  моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина  этого заключается не только в  том, что потребительские кредиты  принадлежат к числу самых  выгодных видов кредитования, но и  в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты  все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и  согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Потребительское кредитование в будущем  станет процессом, в большей степени  ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту  при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над  заимствованиями клиента.

2.4 Особенности и проблеммы современного  кредитования на примере АКБ «Перминвестбанк».

Банки предлагают занимать на все, что  угодно - от покупки мебели или домашнего  животного, вплоть до оплаты омолаживающих  процедур. Но самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. Давайте рассмотрим проблемы возникающие приразвитии ипотечного кредитования:

-  Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика.

-   Низкая платежеспособность населения. В настоящее время ипотечным кредитом могут воспользоваться не все российские семьи. Банки в целях снижения риска требуют, чтобы ежемесячные платежи заемщика не превышали определенной доли от его совокупного дохода либо дохода семьи.Не все семьи имеют сбережения для внесения первоначального взноса и оплаты дополнительных расходов.

-  Низкая ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита;

- Невозможность подтверждения своих доходов приводит к ограниченному кругу заемщиков, способных без лишних проблем взять ипотечный кредит. Большинство населения России, способного взять и затем выплатить ипотечный кредит не имеет официального подтверждения своих доходов. В качестве подтверждения доходов Банки требуют справку из налоговой инспекции по форме 2 НДФЛ. Такую справку могут предоставить, в основном, люди, работающие в бюджетных организациях.

-высокая стоимость жилья

Отсутствие жилья - главный тормоз развития ипотеки, поскольку дефицит  увеличивает стоимость жилья  и, соответственно, размер выплат по кредиту. Для того, чтобы ипотека стала доступной, необходимо, в первую очередь, сделать доступным жилье. Иначе, стимулирование ипотечного кредитования приведет к еще большему росту цен.

В настоящее время на рынке недвижимости спрос значительно превышает  предложение, цены на жилье растут быстрее, следовательно, доступность жилья  снижается.

Создается напряженная ситуация, и  снижение ставок по ипотечным кредитам может спровоцировать резкий рост количества покупателей.

Соответственно, возрастут и без  того высокие цены. Вместе с тем  состояние жилищного фонда сегодня  не отвечает потребностям населения. Количество ветхих домов превышает предельно  допустимую норму. При этом около  половины российских семей нуждаются  в улучшении жилищных условий. Среди  них большая часть тех, кто  нуждается в улучшении жилищных условий.

-высокая стоимость и сложность  нотариального оформления сделок

-при ипотечном кредитовании  важное внимание уделяется страхованию.  Как правило заемщик должен застраховать жизнь и трудоспособность, риск утраты права собственности.

По мере разбухания кредитных портфелей  все более существенную роль начинают играть риски кредитования.

Потенциальная угроза кризиса «плохих  портфелей» заставляет как орган  банковского надзора, так и Коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам  и качеству ссуд.

Большое значение для банков имеет  и то обстоятельство, что по мере увеличения объема ссудной задолженности  возрастают издержки кредита. Процедуры  оформления кредитных сделок, оценки заемщика и урегулирования проблемной задолженности становятся все более  затратными.

Рост издержек усиливает конкуренцию  между банками, которые все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов в  их доведении до потребителей.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками  на сегодняшний день:

1. отсутствие кредитной истории: это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
2. проблемы классификации: необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «ненадежных» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. Незаконное получение кредитов заемщики (предприниматели или лица, действующие под видом предпринимателей) осуществляют различными путями:

• создают лжефирмы, чаще всего на подставных лиц, исключительно с целью получения кредита и его присвоения;
• заключают кредитные договоры на основании подложных документов, создающих видимость финансовой состоятельности;
• на сегодняшний день возникает проблема конкуренции со стороны Коммерческих банков;
• предоставляют в обеспечение возвратности кредита подложные или полученные неправомерным путем гарантийные письма или поручительства от имени государственных либо коммерческих структур;
• представляют неполноценное либо уже заложенное, а иногда и не принадлежавшее им залоговое имущество.

Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

3. используются зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
4. Крайне противоречива законодательная база по кредитованию, что является значительным ограничением для развития банковской деятельности в этом направлении.

5) Проблема залога: окончательно не сформирована единая государственная система регистрации залогов. Механизм реализации залога неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6) Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

 

 

Глава 3. Направления совершенствования  потребительского кредитования в Пермском крае

Экономическая эффективность предлагаемых мер:

1. Бюро кредитных историй.

 Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «ненадежных» заемщиков и предупредить случаи не возврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.Как же сделать кредитование безопасным и выгодным и кредиторам и заемщикам? Несомненно, это комплексная задача, но весьма существенным этапом ее решения был и есть эффективный анализ заемщика. Сделать этот процесс максимально объективным, низкозатратным и удобным для всех призваны бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй - это юрлицо, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй.

В пользу эффективности Бюро кредитных  историй говорит ряд факторов, давайте их рассмотрим в Таблице 4:

 Таблица 4

Бюро кредитных историй 

Кредитные истории	снижение затрат по оценке кредитоспособности заемщика, повышение  качества управления рисками, уменьшение доли проблемных кредитов, возможность  оценивать надежность заемщика, основываясь  на истории их взаимоотношений с  другими кредиторами, минимизируют риск недобросовестного поведения  ссудополучателей;
Полная информация	выдача надежным заемщикам кредиты с более низкими требованиями к размеру обеспечения; Банк сокращает для них время принятия решения о выдаче кредита.
Риск неполучения кредита	наличие кредитных историй будет  стимулировать заемщика к погашению  кредита поскольку в противном  случае он рискует не получить кредит в другом Банке
Имидж заемщика	заемщик получает возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет  документальное подтверждение.

Кредитная история позволяет более  точно оценить качество заемщика и его привлекательность как  клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия  заключаемого с ним соглашения с  целью минимизации кредитного риска. Кредитная история охраняется на основании закона об охране банковской тайны.

Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска  неплатежа. Необходимо:

- внесение ряда изменений и  дополнений в некоторые законодательные  акты Российской Федерации, направленных  на формирование рынка доступного  жилья;

- обеспечение гарантий инвесторам, осуществляющим вложения в жилищное  строительство и развитие ипотеки;

- защита прав залогодержателей;

- формирование оптимального налогового  механизма рынка ипотечного жилищного  кредитования;

- повышение заинтересованности  кредитных организаций в предоставлении  ипотечных жилищных кредитов.

В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски. Банк достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. Существует несколько способов минимизации кредитных рисков, например, проведение оценки кредитоспособности физического лица.

При оценке возможности кредитоспособности заемщика играет огромную роль профессионализм служащих банка. Кредитный инспектор как сотрудник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком.

2. Достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных» (достоверность должна быть более 90%). Этот способ позволит снизить риски не возврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

Модель классификации заемщиков  должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под  частные, присущие каждому филиалу  особенности.

Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить  риск.

Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции  рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад  и сейчас.

3. Страховые компании. Страхование кредита защищает интересы банка при неплатежеспособности должника. Рост рынка кредитования и  повышение кредитного риска стали мощным толчком к развитию ряда направлений страхования в нашей стране. К ним относятся автострахование, страхование залогов, которые пользуются наибольшим спросом у банков.

.

 

Заключение

Изучение теоретических основ  потребительского кредитования показало следующие результаты.

Российские ученые, специалисты  банковской деятельности, аналитики  расставляют разные акценты и  поэтому дают различные определения  роли и функциям банков в сфере  кредитования.

Потребительское кредитование – это  одно из основных направлений деятельности банков, в котором проявляется  всё многообразие их ролей и функций  в национальной экономике.

Предоставление населению потребительского кредита на приобретение товаров  длительного пользования позволяет  решить целый ряд социально-экономических  задач: удовлетворение населения в  промышленных товарах, предметах культурного  и хозяйственного назначения, ускорение  реализации продукта.

В рассматриваемый период основной задачей потребительского кредитования является развитие таких кредитов, которые могут быть освоены населением своевременно и в полном объеме.

Основные проблемы на рынке потребительского кредитования: большое колличество рисков для банка, поэтому стоимость кредитной услуги очень велика; низкая ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита; отсутствие кредитной истории.

Основные направления решений  данных проблем:

- Достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски не возврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков.