Анализ рынка потребительских кредитов в Пермском крае

Срочность кредита представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Принцип платности означает, что кредит предоставляется заемщику с условием возврата его с процентами, которые формируют прибыль кредитной организации. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Данный принцип означает, что по условиям кредитования заемщик обязан гарантировать кредитору возврат кредита, а при отказе в выполнении этого требования кредитор должен иметь основание для изъятия из оборота заемщика незаконно удерживаемых средств. Кредит может не иметь материального обеспечения, если кредитор абсолютно уверен в платежеспособности и обязательности заемщика.

Принцип целевого характера  распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающем конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного ссудного процента.

Дифференцированный подход  к  заемщику  при  кредитовании  означает установление различных  условий  кредита  (форма  обеспечения, сумма, срок, процент) в зависимости от  классности. В современной банковской практике дифференциация подразумевает различные условия кредитования, схемы и формы кредитов и индивидуальный подход к заемщику при выдаче и обслуживании кредита на основе определения кредитоспособности заемщика.

Обоснованность выдачи кредита  состоит в следующем: соответствующий специалист банка проверяет обоснованность заявки в отношении суммы запрашиваемого кредита, оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия, сопоставляет сумму кредита с оборотами по расчетному счету заемщика и с объемом его хозяйственной деятельности.

Принцип рациональности кредита  означает, что он может быть предоставлен только на осуществление рентабельных производственно-коммерческих акций, позволяющих осуществлять возвратное движение заемного капитала. В большинстве банков выдаче ссуды предшествует предварительный анализ потенциальной полезности кредитуемого мероприятия, банки не могут кредитовать предприятия, продукция которых не находит спроса на товарных рынках и может вызвать убытки.

Принцип легальности –  это соответствие условий соглашения законодательной базе Российской Федерации.

Согласительность кредита  проявляется в заключении кредитного договора. Кредитный договор — письменное соглашение кредитора и заемщика, подробно оговаривающий условия предоставление кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти  как  общегосударственные интересы, так и интересы всех субъектов кредитной сделки. Кредитование предприятий и других организационно-правовых структур осуществляется при строгом соблюдение принципов кредитования, которые представляют собой главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

 

1.4 Классификация потребительских ссуд.

С развитием банковской системы на рынке кредитов начали появляться разнообрызные виды потребительских кредитов, учитавающие различные особенности заемщиков. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. Давайте рассмотрим некоторые из них.[7]

По направлениям использования (объектам кредитования):

- потребительский кредит на недвижимость, отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка;

- кредит на приобретение товаров, как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

-потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

-потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Предоставляется заемщикам, которые уже брали кредит в данном банке и добросовестно погасили его,  имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

-потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.[9].

По субъектам кредитной  сделки различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет). [7].

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые. Возобновляемый кредит, иногда его называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

- ссуды с удержанием  процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

-  ссуды с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Анализ потребительского кредитования в  ОАО АКБ «Перминвестбанк»

 

2.1 Общая характеристика ОАО АКБ «Перминвестбанк».

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Перминвестбанк»  (далее «Перминвестбанк») - самостоятельный универсальный банк Пермского края. Акционерами «Перминвестбанка» являются - 26 организаций Пермского края.

«Перминвестбанк» предоставляет широкий спектр услуг по розничным и корпоративным продуктам. На сегодняшний день Банк предлагает частным лицам: вклады, кредиты, рассчетно-кассовое обслуживание, денежные переводы, операции с иностранной валютой, сейфовые ячейки. Корпоративным клиентам — рассчетно-кассовое обслуживание, кредитование, лизинг,  депозиты, векселя, операции с иностранной валютой, индивидуальные сейфовые ячейки и другое.

«Перминвестбанк» входит в состав Ассоциации Российских банков. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов, что дает вкладчикам дополнительные гарантии сохранности средств. «Перминвестбанк» - член Пермской торгово-промышленной палаты, что свидетельствует о надежности, добросовестности и стабильности организации.

Основными задачами ОАО АКБ «Перминвестбанк» являются повышение доходности банка, достижение финансовых и операционных показателей, соответствующих общероссийскому уровню, поддержание ликвидности на необходимом уровне, развитие сети внутренних структурных подразделений банка, разработка новых видов услуг и банковских продуктов с целью увеличения доли присутствия банка на рынке финансовых услуг Перми и Пермского края, расширения зоны обслуживания клиентов.[11].

Банком России ОАО АКБ «Перминвестбанк» выданы следующие лицензии:

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и  иностранной валюте с юридическими лицами №784, выдана Банком России 20 августа 2012 года.

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и  иностранной валюте с физическими  лицами №784, выдана Банком России 20 августа 2012 года.

Миссия Банка:

• Содействие развитию финансового рынка, укреплению региональной банковской системы;
• Повышение доступности и качества финансовых услуг для населения и предприятий в регионе присутствия;
• Содействие экономическому развитию и благосостоянию Клиентов и акционеров;
• Получение достаточной прибыли для обеспечения достойного и справедливого положения, развития и самореализации каждого работающего в компании.

Юридический адрес ОАО АКБ «Перминвестбанк»: 614010, г. Пермь, Комсомольский проспект, 80.

Согласно раскрываемым данным на 01.10.2012г. активы банка составили 1,92 млрд. руб. Кредитный портфель в структуре доходов превысил 62%. При этом инвестиционная недвижимость (основные средства) сформировала порядка 15% актива баланса.

Таблица 1.

Активы банка

	На 01.10.2012 г.	Прирост к началу года
Активы	1,92 млрд. руб	30%
Инвестиционная недвижимость	15% актива
Кредитный портфель	62%.

 

Рассмотрим за счет чего формировался кредитный прортфель в 2012 году (См. таблицу 2).

Таблица 2.

Ресурсная база ОАО АКБ «Перминвестбанк»

Ресурсная база банка	Депозиты юрлиц	Депозиты физлиц	Долговые обязательства (векселя)
	50 % пассивов	20% пассивов	не менее 7%

 

На рынке МБК банк малоактивен, выступает нетто-кредитором. Объем  выданных кредитов достигает 5% активов-нетто.

Чистая прибыль банка за 3 квартала 2012г. составляла 20,5 млн. руб. Перминвестбанк занимает 3 место в регионе по размеру чистой прибыли и кредитного портфеля.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает денежные  средства физических и юридических  лиц;

- открывает и ведет банковские  счета физических и юридических  лиц, осуществляет расчеты по  поручению клиентов, в том числе  банков-корреспондентов;

- инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичных формах;

- осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов);

- оказывает консультационные и  информационные услуги;

Банк вправе:

- осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами;