Анализ рынка потребительских кредитов в Пермском крае

- осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

 

2.2 Анализ потребительского кредитования.

На кредитование коммерческими  банками установлены нормативные  требования которые должен соблюдать каждый банк. Следующие нормативные акты Банка России регламентируют различные аспекты проведения коммерческими банками активных кредитных операций:

• Инструкция «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. № 110-И;

• Положение «О порядке  предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П;

• Положение «О порядке  начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками...» от 26 июля 1998 г. № 39-П.

• Положение «О порядке  расчета кредитными организациями  размера рыночных рисков» от 24 сентября 1999 г. № 89-П;

• Положение «О порядке  формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254.

Далее приведен расчет необходимых  нормативов, которые ограничивают кредитные  возможности банков на 1 января 2012 г.

1) Норматив достаточности капитала банка (Н1) составил 19,8%, нормативное значение 10%. Отклонение составляет 9,8%. Расчет этого норматива приведен в Отчете об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов (см. Приложение 1).

2) Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) устанавливается в процентах от собственного капитала банка и на отчетную дату составил 23,5%. Нормативное значение не более 25%. Рассчет:

Н6= ∑кредита одному заемщику/Капитал*100%

Н6=23,5%

3) Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7) - процентное соотношейие совокупной величины крупных кредитных рисков и собственного капитала банка. Этот показатель составил 184,0%, нормативное значение не более 800%. (См. Приложение 2).

4) Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, выданных банком своим участникам (Н9.1) составил 0,10%. Нормативное значение не более 50%.  Расчитывается по формуле:

Н9.1= ∑кредитов акционеру/Капитал*100%= 0,10%

5) Еще один норматив - совокупная величина кредитных рисков по инсайдерам банка (Н10.1) не может превышать 3% собственного капитала банка. В «Перминвестбанк» этот показатель составил 2,1%. Расчитывается по формуле:

Н10.1=∑кредитов инсайдерам/Капитал*100%=2,1%

2.3 Анализ кредитного портфеля ОАО АКБ «Перминвестбанк».

Кредитование частных клиентов является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы. Рассмотрим изменение объема кредитного портфеля «Перминвестбанка» на протяжении 2010 -2012 годов.

Вывод: росту рынка петребительских  кредитов способствует ряд факторов - рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, и появление на рынке новых  кредитных продуктов

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. При обращении клиента в банк за получением кредита, он получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита.

Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, кредитования; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента, имеет ли он доходы, необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный инспектор анализирует  доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1. доходы от заработной платы;

2. доходы от сбережений и капитальных  вложений;

3. прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся:

- выплата подоходного налога  и других налогов, алименты, ежемесячные  или квартальные платежи по  ранее полученным кредитам;

- выплаты по страхованию жизни  и имущества, коммунальные платежи  и другие.

Подтверждение размеров доходов и  расходов возлагается на клиента, который  предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента  производить платежи в погашение  основного долга и процентов.

Для получения кредита заемщик  предоставляет в Банк следующие  документы:

- Заявление - анкета;

- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителей и/или залогодателя;

- Справки с места работы заемщика  и поручителей о доходе и  размере производимых удержаний  за последние 6 месяцев;

- Для пенсионеров - пенсионное  удостоверение и справка из  государственных органов социальной  защиты населения;

- Другие документы при необходимости.

Рассмотрим какие документы должен предоставить заемщик при использовании в качестве возврата кредита залога имущества (См. таблицу 3)

Документы по предоставленному обеспечению  Таблица 3.

При использовании в качестве возврата кредита залога имущества заемщик  должен предоставить
При залоге транспортных средств	- технический паспорт; - страховой полис;
При залоге ценных бумаг	- документ, подтверждающий право  собственности на передаваемые в залог ценные бумаги
При залоге недвижимости	- документы, подтверждающие право  собственности на квартиру: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о регистрации; - страховой полис; - справка о стоимости объекта  с БТИ или иного органа, ведущего  технический учет объекта недвижимости; - документы, подтверждающие отсутствие  задолженности по обязательным  платежам (справку об отсутствии  задолженности по оплате коммунальных  услуг и др.); - нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - разрешение органов опеки и попечительства;
При залоге мерных слитков	- мерные слитки; - сертификаты завода-изготовителя.

 

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита зависит  от вида кредита.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором. С паспорта, либо удостоверения и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются  ксерокопии. На оборотной стороне  заявления - анкеты или на отдельном  листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку документов и сведений, указанных  в документах и заявлении - анкете; определяет платежеспособность клиента  и максимально возможный размер кредита.

После проверки пакет документов направляется в юридическую службу и службу безопасности.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных и сведений, указанных  в заявлении - анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости  этого имущества специалиста  банка, занимающегося вопросами  недвижимости, или эксперта специализированного  предприятия. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается в кредитующее  подразделение.

Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный  инспектор готовит кредитную  заявку на кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается кредитным  комитетом банка. Выписка из протокола  заседания кредитного комитета банка  о принятом решении и пакет  документов передаются кредитному инспектору, который сообщает клиенту о принятом решении.

В случае отказа кредитный инспектор  сообщает клиенту о принятом решении  заказным письмом.

При принятии положительного решения  кредитный инспектор согласовывает  с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Назначается день и оформляются с заемщиком кредитные документы. Все документы составляются в 3-х экземплярах.

Выдача кредита осуществляется как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

После оформления надлежащим образом  обеспечения, предусмотренного кредитным  договором, заемщик оформляет срочное  обязательство и заявление индивидуального  заемщика на выдачу кредита с указанием  суммы и способа получения  кредита.

Оценка кредитоспособности физических лиц.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи кредита.

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности  и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности  их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Анализ кредитоспособности клиента  позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности  этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента  проводится в кредитном отделе банка  на основе информации о способности  клиента получать доход, достаточный  для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может  служить обеспечением выданного  кредита, и т.д.

Кредитный инспектор обязан анализировать  рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывает банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации о заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч*К*t

Где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты и т.д.)

К - коэффициент в зависимости от величины Дч

t - срок кредитования (в месяцах)

Максимальный размер предоставленного кредита рассчитывается в два  этапа:

1. Определяется максимальный размер  кредита на основе платежеспособности  клиента;

2. Полученная величина корректируется  с учетом: предоставленного обеспечения  возврата кредита, информации, предоставленной  в заключениях других подразделений  банка, остатка задолженности  по ранее полученным кредитам.

Следующим шагом для осуществления  комплексного анализа кредита физическому  лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Кредиты физическим лицам оцениваются  по следующим критериям:

- характер клиента;

- финансовые возможности клиента;

- обеспечение кредита;

- условия кредитования.[10].

Метод оценки платежеспособности заемщиков  является более сложным и обычно используется при выдаче кредита. При  этом используются документы с места  работы о доходах и удержаниях, анкетные данные.