Анализ деятельности страховых компаний

Главный побудительный мотив страхования  — это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существуют вероятность риска разрушительного  воздействия стихийных сил природы  и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобития, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить  крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам.[15, c. 33]

Мировая практика не выработала более  экономичного, рационального и доступного способа защиты экономических интересов  товаропроизводителей, чем страхование.

Сущность страхования как экономической  категории раскрывается в системе  экономических перераспределительных  отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками  страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных  событий.

Перераспределение средств страховых  фондов имеет строго целевое назначение — возместить материальный ущерб, наносимый  стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения  непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого экономичесского уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых  отношений связан с образованием и использованием специального фонда  денежных средств, что позволяет  рассматривать страхование как  особую сферу финансовых перераспределительных  отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных  отношений.

1. При страховании возникают  денежные перераспределительные  отношения, обусловленные наличием  страхового риска как вероятности  наступления страхового случая, способного нанести материальный  или иной ущерб и порождающего  необходимость возмещения этого  ущерба.

2. Для страхования характерны  замкнутые перераспределительные  отношения между его участниками  по поводу раскладки суммы  ущерба. Подобные перераспределительные  отношения основаны на том,  что количество пострадавших  субъектов от непредсказуемого  события всегда меньше числа  участников страхования.

3. Страхование предусматривает  перераспределение ущерба как  в простанстве, так и во времени.  Долгосрочность перераспределительных  отношений между страхователями  порождает необходимость создания  страховых 
резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

4. Выплата страховых возмещений  носит вероятностный характер, так  как обусловлена случайностью  и неравномерностью наступления  страховых событий.

Содержание страховых отношений  наиболее полно выражают следующие  функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Содержание рисковой функции заключается  в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными  последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части  страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем  осуществления предупредительных  и репрессивных мероприятий.[22, c. 45]

Сберегательная функция присуща  долгосрочным видам страхования  жизни, в которых накапливается  страховая сумма, обусловленная  в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования. Однако в условиях инфляции эта функция  теряет свою значимость.

Контрольная функция страхования  обусловлена строго целевой направленностью  в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых событий и возмещению ущерба в совокупности составляют содержание категории страховой защиты. Специфичность  этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых  событий, чрезвычайность нанесенного  ущерба и объективная потребность  предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

В страховом риске и защитных мерах от рисков заключается сущность категории страховой защиты. Страховые  риски как вероятностное чрезвычайное событие с негативными экономическими последствиями должны обладать четырьмя элементами страхуемости:

1) наступление риска должно быть  возможным, иначе отпадает необходимость  в страховании;

2) риск должен носить случайный  неожиданный характер, когда ни  страхователю, ни страховщику заранее  неизвестно ни время наступления  предполагаемого события, ни сила  его разрушительного действия;

3) риск как случайная опасность  для данного объекта должен  быть доступен статистическому  учету применительно к массе  однородных объектов, так как  без статистических данных, определяющих  частоту возникновения опасности,  силу ее действия и размер  причиняемого ущерба, невозможно  установить размер страховых  взносов для формирования страхового  фонда.

В настоящее время в Российской Федерации существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования  и самострахования. Государственные  страховые фонды постепенно теряют свое доминирующее значение.

Таким образом, экономическая сущность страхования  состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в  страховании сторон и предназначенных  для возмещения ущерба у лиц, участвующих  в формировании этих фондов. Поскольку  возможный ущерб (или страховой  риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так  и во времени. Можно сказать, что  возмещение ущерба у пострадавших лиц  происходит за счет взносов всех, кто  участвовал в формировании этих страховых  фондов.

Современный страховой рынок представляет собой  сложную, интегрированную систему, включающую различные элементы, связи, механизмы.

Страховые организации, предоставляя страховые услуги, осуществляют движение средств на рынке капитала. Страховые премии, полученные от страхователей, являются источником пополняющегося денежного  потока. В развитых странах по размерам аккумуляции фондов и вкладов  в платежные балансы страхование  успешно конкурирует с банковским бизнесом (табл. 1.1).

 

 

 

Таблица 1.1

Динамика  и структура страховой премии на мировом страховом рынке, млрд долл.

Страна		2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Германия	Всего	197,3	294,6	222,8	241,9	238,4
		life	90,2	94,9	102,4	110,1	111,8
		non-life	107,0	109,6	120,4	131,8	126,6
Франция	Всего	222,2	251,2	268,9	275,8	283,1
		life	154,1	177,9	186,9	182,9	194,1
		non-life	68,2	73,3	81,9	92,9	88,9
Великобритания	Всего	300,2	418,4	463,7	395,6	309,2
		life	199,6	311,7	349,7	286,1	217,7
		non-life	100,7	106,7	113,9	109,5	91,6
Всего по странам ЕС	Всего	1287,9	1484,8	1680,6	1703,7	1611,0
		life	769,3	940,6	1035,9	996,1	953,5
		non-life	518,6	544,3	644,8	707,6	657,1
Япония	Всего	476,5	460,2	424,8	483,1	505,9
		life	375,9	362,8	330,7	380,1	399,1
		non-life	100,5	97,5	94,0	103,1	106,9
США	Всего	1142,9	1170,1	1229,7	1239,7	1139,7
		life	517,1	533,6	578,4	578,5	492,3
		non-life	625,8	636,5	651,3	661,2	647,4
Россия	Всего	17,5	21,5	29,8	39,0	39,6
		life	0,9	0,5	0,8	0,7	0,6
		non-life	16,6	20,9	28,9	38,2	38,9
Мировой опыт	Всего	3425,7	3723,4	4060,8	4220,0	4066,1
		life	1 973,7	2 209,3	2 393,1	2439,1	2331,6
		non-life	1452	1514,1	1667,8	1780,8	1734,5

Общий объем  страховых премий страховых организаций  в мире в 2010 г. увеличился на 18,7 %, по сравнению с 2006 г., и составил более 4 трлн долл., из них по странам ЕС на 25 %, или 1,6 трлн долл., в США -1139 млрд долл., наблюдается снижение на 3,2 %, или 1,1 трлн долл.

Развитый  страховой рынок позволяет аккумулировать значительные ресурсы от продажи  страхового продукта: в настоящее  время в зарубежных странах страхуется свыше 90 % всех рисков, страхование жизни  занимает более 57 %, или 2,3 трлн долл. и 43 %, или 1,7 трлн долл. -страхование не жизни.

Динамика  численности страховщиков в России с 2006-2011 гг. свидетельствует о продолжающемся сокращении числа участников страхового рынка (табл. 1.2).

 

Таблица 1.2

Характеристика  деятельности страховых организаций  России

Показатель	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Количество страховых организаций, ед., в том числе осуществлявших:	983	921	849	777	693	600
прямое страхование	289	279	263	241	226	191
прямое страхование и перестрахование	652	608	553	509	442	387
только перестрахование	42	34	33	27	25	22
Число филиалов страховых организаций, ед.	5038	5171	5341	5443	5213	4567
Уставный капитал, млрд руб.	142,0	149,4	156,6	158,7	150,7	185,1
Среднесписочная численность брокеров, чел.	-	-	87	127	144	165
Среднесписочная численность	67218	40766	37056	20346	28736	29355
страховых агентов, чел.
Количество заключенных договоров  страхования, млн ед.	138,1	133,4	147,2	157,8	120,0	128,1
Страховая сумма по заключенным договорам, млрд руб.	107945,4	134030,1	159848,3	196258,1	216739,2	332802,1

 

В рамках предстоящего повышения требований к минимальному уставному капиталу на рынке продолжается процесс реорганизации страховых  компаний, в рамках реструктуризации страховых групп (Росгосстрах, Уралсиб, МСК), объединения региональных страховщиков и присоединения их к крупнейшим компаниям федерального значения (табл.1.3)

Таблица 1.3

 Распределение  страховщиков в зависимости от  величины уставного капитала  и собранной страховой премии, 2011 г.

Уставный капитал, млн руб.	Количество страховых компаний, ед.	Доля страховых компаний, %	Объем собранных страховых премий, млн руб.	Доля страховых премий, %
до 120	336	56	72567,5	7
120-240	168	28	93300,9	9
240-480	36	6	51833,8	5
Свыше 480	60	10	818974,8	79

 

Увеличение капитала, преимущественно, связано с новыми требованиями к  минимальному размеру уставного  капитала (по иному страхованию, чем  страхование жизни - до 120 млн руб., страхование жизни - до 240 млн руб., перестрахование - до 480 млн руб.) и  риском неплатежеспобности некоторых  страховщиков.

В 2011 г. совокупный уставный капитал страховых организаций увеличился на 30,3 %, по сравнению с 2006 г., и составил 185,1 млрд руб.

Несмотря  на сокращение количества участников страхового рынка, объем совокупных страховых премий на рынке по прямому  страхованию в 2011 г. вырос в два раза, по сравнению с 2006 г., и составил 1036677 млн руб. (табл. 1.4).

Таблица 1.4

Страховые премии (взносы), собранные страховыми организациями  России, млн руб.

Показатель	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Всего по добровольному и обязательному  страхованию	506151,1	614001,9	775083,0	954754,2	979099,3	1036677,0
Добровольное страхование - всего	303741,1	340692,2	404288,5	468764,4	420018,2	451035,0
в том числе: личное страхование	98595,0	94437,5	113160,3	128479,6	118404,2	140646,4
в том числе страхование: жизни	33950,3	15980,6	22341,7	19229,8	16525,5	21320,4
имущественное страхование	205146,1	246254,7	291128,1	340284,8	301614,0	310388,6
ответственности	15731,7	16261,7	19839,3	21458,3	26263,7	25695,0
Обязательное страхование - всего	202410,0	273309,7	370794,5	485989,8	559081,1	585642,0
в том числе: личное страхование	146294,1	209296,0	297084,8	405609,3	472079,0	492274,2
имущественное страхование	56115,9	64013,7	73709,8	80380,5	87002,1	93367,8