Банковская система Украины

Все еще не решенным остается вопрос создания в Украине филиалов иностранных банков, не имеющих статуса  юридического лица и собственного капитала, способных расширить потенциальные  возможности кредитования, повысить качество банковских транзакций. Между  тем опасениям относительно неконтролируемости таких филиалов, создания дополнительного давления на отечественные банки можно было бы противопоставить внедрение для филиалов национального режима банковского надзора, их участие в национальной системе страхования банковских депозитов.

Существуют системные  проблемы (нормативно-правового, регуляторного  характера), касающиеся деятельности банков на фондовом рынке Украины.

Постоянно со стороны  различных ветвей власти предпринимаются  попытки упрощения доступа к  банковской тайне.

2. Развитие банковской системы (оптимизация структуры)

Предложенная НБУ «Комплексная программа развития банковской системы  Украины на 2006—2008 годы» призвана выделить основные цели и приоритеты такого развития, пути и направления их реализации, предпосылки для успешного выполнения банковской системой стоящих перед ней задач. Представляя Программу, председатель НБУ С.Тигипко подчеркнул, что Нацбанк и банковская система в целом должны усилить стимулирующее влияние на развитие экономики, банки должны стать двигателем экономического развития страны и, соответственно, содействовать увеличению доходов украинцев.

В качестве основных целей  дальнейшего развития в Программе  обозначены: 1) укрепление банковской системы  Украины, повышение ее устойчивости к кризисам; 2) укрепление доверия к банковской системе со стороны вкладчиков и инвесторов; 3) активизация деятельности банков по привлечению средств и их трансформация в кредиты для реального сектора экономики; 4) углубление интеграции банковской системы Украины в мировое финансовое пространство.

Что ж, возражений по целевой  устремленности банковской системы  быть не может. Однако далее, во втором разделе Программы, наличествует классический набор задач типа «повысить», «усовершенствовать», «обеспечить», «расширить», «предотвращать и противодействовать», «продолжить» без каких-либо конкретных механизмов практической реализации. Хотя справедливости ради следует признать наличие в приложениях к Программе перечня мероприятий по выполнению ее последующих разделов.

Вместе с тем при  характеристике принципов и направлений  взаимодействия органов государственной  власти с банковской системой содержится требование обеспечения со стороны  центральных и местных органов  власти законодательных норм о невмешательстве  в деятельность банка и создание равных условий деятельности для всех банков. А разве это не их святая обязанность? Остается непонятным, как (за счет чего) будут определяться приоритетные направления социально-экономической деятельности, требующие кредитной поддержки и государственных механизмов ее стимулирования; совершенствоваться система управления госдолгом; поэтапно увеличиваться сумма гарантированного возмещения по вкладам.

Каких-либо существенных новаций практически не содержат и разделы Программы о совершенствовании структуры банковского сектора (разве что за исключением возможности создания банковских объединений) и усилении надежности банковской системы и обеспечения ее прозрачности.

Есть серьезные сомнения в том, что интеграция отечественной  банковской системы в мировое финансовое пространство будет возможна лишь на основе предложенных в Программе мероприятий. Для этого необходимо, прежде всего, принятие решительных мер по повышению уровня конкурентоспособности отечественных коммерческих банков путем наращивания их капитализации, активов, совершенствования ресурсной политики, улучшения менеджмента.

Вообще же «Комплексная программа развития банковской системы  Украины на 2006—2008 годы» очень напоминает (по крайней мере, структурно и идеологически) пятилетнюю Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации — совместный продукт правительства и Банка России, обнародованный еще в конце 2001 года.

Справедливости ради следует признать, что НБУ в  последние месяцы активизировал  деятельность по реформированию банковской системы. В этом плане заслуживают внимания, в частности, практические шаги по реформированию валютного рынка (отмена пятипроцентного ограничения отклонения курса обменных пунктов от официального при купле-продаже наличной валюты); программы долгосрочного рефинансирования коммерческих банков, осуществляющих инвестиционное кредитование; внедрение программы развития массовых безналичных платежей, направленной на улучшение структуры денежного обращения и сокращение доли наличных расчетов; новации в области покрытия обязательных резервов (использование с этой целью 50% наличных в кассах) и кредитования (разрешение банкам кредитовать физических лиц в иностранной валюте; отмена требований о предоставлении потребительского кредита после рассмотрения кредитным комитетом банков и о целевом использовании такого кредита).

Первоочередными конкретными практическими шагами в деле повышения уровня банковской системы Украины должны стать:

1) в сфере укрепления ресурсного потенциала коммерческих банков

— рост реальных доходов населения и укрепление корпоративных финансов;

— повышение минимального размера капитала местных кооперативных, региональных и межрегиональных  коммерческих банков;

— снижение существующих норм резервирования, начисление процентов  на резервные фонды;

— создание мощных финансовых конгломератов, способных оказывать  комплексные финансовые услуги;

— расширение участия  коммерческих банков в учреждении страховых  компаний;

— развитие системы рефинансирования банков НБУ;

— упрощение процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог;

— ограничение наличных расчетов при приобретении недвижимости, автомобилей и т.п.;

2) в сфере осуществления банковской деятельности

— исключение ситуаций, когда банки принимают решения  под влиянием политического давления или воздействия со стороны хозяйствующих субъектов;

— приведение нормативных  документов НБУ в соответствие с  международными стандартами;

— создание государством правовых (принятие новых редакций законов «О банках и банковской деятельности», «О промышленно-финансовых группах», закона «О кредите», снятие жестких правовых ограничений на объединение банковского, инвестиционного и страхового бизнеса) и экономических (внедрение стимулирующего налогообложения, предоставление преференций) основ для осуществления коммерческими банками инвестиционной деятельности, перестройки системы долгосрочного кредитования, активизации участия коммерческих банков в создании финансово-промышленных групп, приватизационных процессах;

— создание в коммерческих банках подразделений по разработке стратегии их развития;

— широкое внедрение  региональных систем платежей, позволяющих  автоматизировать процесс приема и  обработки наличных платежей в конкретном городе;

— расширение предоставления банками корпоративным клиентам практической помощи в осуществлении электронной коммерции;

— развитие синдицированного кредитования хозяйствующих субъектов;

— удешевление банковских услуг за счет комплексности их предоставления;

— проведение международной  сертификации отечественных банкиров;

— проведение аудита по итогам 2006 года по международным стандартам;

— формирование в общественном сознании положительного имиджа банков и работников банковской системы, основанного  на доказательных примерах успешного  сотрудничества банков и клиентов.

Кроме того, крайне необходимо обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие, проведение структурных преобразований в реальном секторе экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Традиционное представление  о банке как только о кредитном  и расчетно-платежном институте  не соответствует современному положению вещей. Сегодня кредитная система представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование  в банковской практике последних достижении  науки и техники  банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны [1,стр.115].

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Для решения этих вопросов необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Общеизвестно, что на макро уровне экономики основным действующим лицом является государство  в лице правительства и центрального банка (на Украине – это Кабинет  Министров и Национальный Банк). Продуманная экономическая политика должна стимулировать рост производства и благосостояния общества. При этом банковская система должна максимально способствовать этим процессам. Для этого НБУ необходимо принимать только те меры влияния на механизмы перераспределения финансовых ресурсов, которые способны улучшить систему межбанковских взаиморасчетов, увеличить стабильность банков в отдельности и организовать работу с конечными потребителями ссудного капитала наиболее рационально. В целях последнего из указанных, необходимо всяческое развитие и совершенствование на Украине многочисленных видов ссуд коммерческих банков. Лишь используя многообразный арсенал кредитования, совокупная система взаимодействия частных банков и предприятий, с различными формами собственности и разных направлений своей деятельности, может достичь долгожданного экономического роста в нашей стране [29, стр. 40].

Для организации совершенствования  ссудного механизма банковской системы  в целях удовлетворения потребностей в различных видах ссуд не достаточно взаимодействия лишь НБУ и коммерческих банков. Проблемы, связанные с развитием этого процесса, заключаются в первую очередь в неразвитости отечественного законодательства в сфере вопросов, связанных с собственностью, государственным регулированием экономики, а главное – вопросов налогообложения.

Поэтому невозможно решать проблемы, стоящие перед банковской системой в отрыве от общегосударственных  вопросов. Финансовая среда не может  функционировать в отрыве от промышленности, сельского хозяйства, науки и других отраслей. Поэтому выход из кризисной ситуации возможен в случае всеобщего оживления экономики.

В заключение можно добавить, что стабилизация политических и  экономических процессов в нашей  стране позволила бы более широко и полно развернуть всевозможные банковские операции, и предоставить широкий спектр услуг физическим и юридическим лицам, а также достигнуть качества и масштабов банковских операций, проводимых странами, имеющими развитую рыночную экономику и стабильное политическое и экономическое положение [29, стр.43].

ЛИТЕРАТУРА

1. Закон Украины «О банках и банковской деятельности»: Утв. пост. Верх. Рады Украины 7.12.2000 №2121-III // Ведомости Верховной Рады Украины.-2001.- №4.-С.20-39.
2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2002. – 296с.
3. Бабичевская Ю.А., Банковское дело. – М., 2000г.
4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002. – 471с.
5. Банковская система США // Бизнес и банки. – 2005. - №20. – с.10.
6. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2004. – 432с.
7. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система Украины: состояние и перспективы// Бизнес-информ, 2005.-№8.-с.5.
8. Буасье К., Коэн Д., Понбриа Г. Банковская система Украины: проблемы переходного периода// Бизнес, 2005.-№4.-с.31.
9. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. – М.: 2002. – 627с.
10. Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. – 2004. - №10. – с.25-29.
11. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. Учебник для вузов / Под ред. Л.<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" s