Безналичные расчеты в Российской Федерации и перспективы их развития

       Клиринг представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачетах взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Концепция платежей при клиринге позволяет значительно  уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота, облегчает управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется  имеющаяся денежная  (кассовая) наличность и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг  в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

Приоритетным  направлением в деятельности Банка  по внедрению пластиковых карточек является участие в распространении и обслуживании международных карточек, отработка передовых технологий до уровня мировых стандартов, участие в российских проектах по пластиковым карточкам.

Для реализации намеченной программы Банк в 1994 году вступил в состав акционеров «Кардцентра»- организации, осуществляющей процессинг по операциям с международными карточками компаний Europay и Master Card.⁸

В начале 1995 года Банк одним из первых среди российских банков подписал договор на распространение карточек с компанией American Express.

Для упрощения  обслуживания налично-денежного оборота  и обработки передовых банковских технологий Банк организовал выдачу наличных денег через банкоматы сначала сотрудникам, а затем – владельцам международных пластиковых карточек.

Кроме того, завершился перевод филиалов Банка на локальную  обработку данных с использованием программного комплекса « Операционный день». Это создало предпосылки для построения разветвленной системы информации и отчетности нового поколения, соответствующей мировому уровню информационных банковских технологий.

Вычислительный  комплекс « Операционный день Банка» работает как в режиме реального  времени, так и в пакетном режиме. Реальный масштаб времени проведения операций позволил повысить производительность труда персонала и предоставить клиентам лучшие условия обслуживания - более четкую работу операционного узла, устранение ошибок еще на этапе первичного ввода данных. Перевод филиалов к компьютеризованной обработке информации предоставил возможность использовать в работе новейшие электронные технологии. В филиалах функционирует система « Банк-клиент», а в ряде из них – программа информирования клиентов о состоянии счета по телефону.

  Таким образом,  внедрение в систему расчетов  электронных платежей, модемной  и спутниковой связи для перечисления  денежных сумм из различных регионов России, позволит добиться ускорения расчетов между всеми банками и их клиентами, четкости, гибкости и надежности расчетных операций по всей стране и за ее пределами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

     Рассмотрев экономическое содержание, теоретические основы и мировой опыт организации безналичных расчетов можно сделать следующие выводы:

-система безналичных  расчетов продолжает совершенствоваться на протяжении почти столетия;

-безналичные  расчеты неотъемлемая часть процесса  воспроизводства;

-изучение исторического  развития и мирового опыта  организации безналичных расчетов имеет особое значение сегодня, поскольку Россия находится на этапе экономической нестабильности;

-мировой опыт  в организации безналичных расчетов  свидетельствует о непременном вытеснении из платежного оборота наличных денег;

-частые изменения  нормативных и законодательных  актов, регулирующих осуществление безналичных расчетов, приводят к  серьезным затруднениям  в практической работе;

-сложные экономические  процессы в народном хозяйстве  привели к тому, что основные  принципы организации безналичных  расчетов не выдерживаются (такие  как срочность, обеспеченность, акцепт). Утратили свою значимость или не в полной мере используются некоторые формы расчетов (вексельная, аккредитивная, расчеты чеками). Из общего безналичного платежного оборота  расчеты платежными поручениями  составляют 80%, аккредитивами 3%, инкассо 5%, чеки 1% ,зачет взаимных требований 2%, платежными требованиями-поручениями 7%, векселями 2%;

-развитие научно-технического  процесса, стремление приблизиться  к мировым стандартам  способствует со стороны Государства и Центрального Банка принятию мер по внедрению новых, более совершенных   технологий в организации и осуществлении безналичных расчетов. В общей структуре платежей произошли позитивные изменения. Сократилась до минимума доля телеграфных и почтовых платежей, 100% уровня достигала доля электронных платежей.

     Основными  недостатками, которые затрудняют  осуществление безналичных расчетов являются:

-обострение  кризисных явлений в экономике  страны;

-неплатежеспособность  и банкротство предприятий;

-несовершенство  программно- технического обеспечения;

-не достаточно  активное обновление правовых  норм  в области  безналичных расчетов;

-не налажена  система контроля за сферой  расчетов со стороны Государства и Центрального Банка.

     В  результате этого анализа рекомендуются  следующие меры  по улучшению осуществления  организации безналичных расчетов:

-ускорение перехода  к совершенным  программным  системам;

-скорейшая автоматизация  системы безналичных расчетов;

-предоставление  выхода на мировой уровень;

-широкое использование  клиринга;

-активизация работы с клиентами, путем разработки и внедрения взвешенного порядка начисления % % на остатки по расчетным и текущим счетам. Кроме того, необходимо предложить клиентам целый ряд дополнительных услуг, связанных, например, с трастовым управлением средствами клиента, агентскими услугами на рынке ценных бумаг, консультационными услугами по правовым и общеэкономическим вопросам, а также вопросам финансового анализа состояния дел клиента;

- совершенствовать  нормативную базу, упрощать  процесс  осуществления расчетов.

      Таким образом, несмотря на все трудности при осуществлении безналичных расчетов можно отметить, что в стране наблюдаются  тенденции для успешного развития расчетов и приближению их к мировым стандартам.

      Многолетний положительный опыт, освоение новых банковских технологий и финансовых инструментов, постоянное расширение спектра и качества услуг, исключительный профессионализм персонала все же позволит ОАО «Раффайзенбанка» остаться в элитной группе банков высшей категории надежности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1.Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. - 25 декабря 1993г. - №237.

2.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 6 декабря 1990г. - №27. - Ст. 357.

3.Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 декабря 2003 г. - №50. - Ст.4859.

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст.2790.

5. Приказ ЦБР от 8 сентября 1997 г. №02-390 «О введении в действие Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации»

6. Положение ЦБР от 18 июля 2000 г. №115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России»

7. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

8. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 8 мая 2003 г. - №24.

9. Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 25 марта 1998г. - №20.

10. Положение ЦБР от 23 июня 1998 г. №36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 28 августа 1998 г. - №61.

11. Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 25 марта 1998г. - №20.

12. Вопросы по применению Положения ЦБР от 1 апреля 2007 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 17 июля 2007 г. - №40.

13. Соглашение о мерах по обеспечению улучшения расчетов между хозяйственными организациями стран-участниц Содружества Независимых Государств (Ташкент, 15 мая 1992 г.) // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1993г. - №6. – с.53

14. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994

   51-ФЗ (ред. от 08.07.1999

15. Гражданский Кодекс Российской Федерации» (часть 2) от 26.01.1996 14-ФЗ – (ред. От17.12.1999);
16. Банковское дело : учебник / ред.: В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 1999. - 464 с.
17. Банковское дело : учебник / ред.: В. И. Колесников, Л. П. Кроли     вецкая. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 1998. - 463 с.
18. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2009.
19. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии-М.,ФБК-ПРЕСС,2008г.
20. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие» –М., Инфа-М, 2007г.
21. Справочник финансиста предприятия: - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ИНФРА-М, 2000. - 559 с.
22. Справочник финансиста предприятия:. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ИНФРА-М, 2002. - 576 с.
23. Безналичные расчеты / К. Рыжков // Аудит и налогообложение : Всероссийский информационно-аналитический журнал. - 2009. - N 4. - С. 14-21 .
24. Расчеты банковскими картами [Текст] / В. Авдеев // Аудит и налогообложение : Всероссийский информационно-аналитический журнал. - 2009. - N 2. - С. 20-22 .
25. Стратегия развития платежной системы России//Деньги и кредит 2009г., №6, 4-5. стр.
26. Пути преодоления кризиса платежной системы в России//Финансы 2009г., №6, 3-6 стр.
27. Черкасов В.Е., Платицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты, М.:2007г.
28. www.raiffeisen.ru
29. www.cbr.ru
30. www.bankir.ru

Приложение 1

 

 

                                              

                                    │0401060│

______________________  ______________________           └───────┘

 Поступ. в банк плат.    Списано со сч. плат.

 

                                                            ┌────┐

ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ N   ______________ _________________    │    │

                             Дата         Вид  платежа       └────┘

 

Сумма   │

прописью│

        │

────────┴───────┬─────────────┬────────┬──────────────────────────

ИНН             │КПП          │Сумма   │

────────────────┴─────────────┤        │

                              ├────────┼──────────────────────────

                              │Сч. N   │

Плательщик                    │        │

──────────────────────────────┼────────┤

                              │БИК     │

                              ├────────┤

                              │Сч. N   │

Банк плательщика              │        │

──────────────────────────────┼────────┼──────────────────────────

                              │БИК     │

                              ├────────┤

                              │Сч. N   │

Банк получателя               │        │

────────────────┬─────────────┼────────┤

ИНН             │КПП          │Сч. N   │

────────────────┴─────────────┤        │

                              ├────────┼──────┬───────────┬───────

                              │Вид оп. │      │Срок  плат. │

                              ├────────┤      ├───────────┤

                              │Наз. пл.│      │Очер.  плат.│

                              ├────────┤      ├───────────┤

Получатель                    │Код     │      │Рез. поле  │

──────────────┬──────┬───┬────┴──────┬─┴──────┴──────┬────┴───┬───

              │      │   │           │               │        │

──────────────┴──────┴───┴───────────┴───────────────┴────────┴───

 

 

 

 

Назначение платежа

__________________________________________________________________