Банкротство и санация банков

     В банках-санаторах утверждают, что  недочеты в корпоративном управлении являются отражением того состояния, до которого банк был доведен бывшими акционерами. Потребовалось несколько месяцев для того, чтобы разобраться с ситуацией. Создать резервы по проблемным кредитам на 42 млрд руб. было невозможно, иначе бы банк показал отрицательный капитал, но ЦБ знал, что запланирован выкуп проблемных активов АСВ на сумму около 50 млрд руб., который и произошел в январе 2010 года. Он признает, что были нарушения и антиотмывочного законодательства в ряде филиалов, например в московском и калининградском. От официальных комментариев в Номос-банке отказались. Гендиректор ФК "Открытие" Михаил Беляев заявил: "Надо было быстро потушить пожар и разобраться с его причинами, в течение всего прошлого года мы устраняли нарушения, которые связаны с операциями банка в 2006-2008 годах". Он подчеркивает, что выводы аудиторской компании базируются на состоянии кредитного портфеля, выданного до санации.

     Ключевой  вывод заключается в том, что  если к началу 2009 года банк не мог выполнять свои обязательства, то к концу прошлого года его финансовое состояние качественно улучшилось. Банк сейчас находится в состоянии восстановления, но этот процесс небыстрый, сначала нужно было решить проблемы, которые привели банк к санации, разобраться с кредитным портфелем. 
 

2.2. Процесс банкротства на примере Международного Промышленного Банка.  

      Международный   Промышленный   Банк  (МПБ), принадлежал сенатору Пугачеву и входил в топ-50 крупнейших российских финансовых организаций по объему активов. Банк не являлся участником системы страхования вкладов, в структуре активов доминируют коммерческие кредиты, составляющие почти 88% от активов-нетто. Таким образом, банк специализировался на обслуживании крупных корпоративных клиентов. У МПБ есть дочерний банк - МПБ+, занимающийся привлечением вкладов физлиц⁴.             В связи с потерей ликвидности Межпромбанк не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами. Кроме того, кредитная организация проводила высокорискованную кредитную политику и не создавала адекватные резервы на возможные потери по ссудам. При этом  банк  представлял в  Банк  России существенно недостоверную отчетность и не исполнял требования предписаний надзорного органа.   Информация о тяжелом финансовом положении Межпромбанка, в котором Пугачев контролирует 81%, появилась в начале июня. Тогда обсуждался вопрос о возможной продаже судостроительных активов бизнесмена, входящих в Объединенную промышленную корпорацию (ОПК). Предполагалось, что их выкупит государственная Объединенная судостроительная корпорация (ОСК), однако стороны не сошлись в цене. ОПК хотела получить за активы почти в 3,5 раза больше, чем была готова заплатить ОСК.           В начале июля банк допустил дефолт по евробондам на сумму 200 млн. евро. Это повлекло за собой кросс-дефолт по выпуску на $200 млн. с погашением в феврале 2013 года. В июне подконтрольный Пугачеву банк нарушил нормативы Н2 и Н3 и не смог исполнить обязательства по беззалоговым кредитам перед ЦБ РФ.

     Последней надеждой Межпромбанка был ВТБ, с которым велись переговоры о кредите на $480 млн. Задолженность МПБ составляет, по разным оценкам от 8 до 13 млрд. рублей. Однако банки не договорились, не удалось достигнуть договоренностей по кредиту ВТБ для Межпромбанка под залог акций Енисейской промышленной компании. 

     Общий объем задолженности Межпромбанка перед кредиторами составляет около 80 млрд. рублей. Около половины из этой суммы приходится на кредитные организации. Задолженности перед ЦБ - 31,8 млрд. рублей. Собственный капитал МПБ на конец полугодия составлял 25,5 млрд. рублей.

     С августа 2010 года многие клиенты Межпромбанка начали подавать в суд на финансовую организацию. Три крупных иска подала "Северсталь" бизнесмена Алексея  Мордашова на общую сумму около 4 млрд. рублей. На 20 октября назначено предварительное заседание по иску ЗАО "Гражданские самолеты Сухого" о взыскании $19,866 млн. 21 июля арбитраж подтвердил законность взыскания с Межпробанка в пользу ОАО "АНК Башнефть" $66,452 млн. убытков в виде реального ущерба и упущенной выгоды по договору доверительного управления.

     5 октября ЦБ РФ отозвал лицензию у " Международного   Промышленного   Банка " (МПБ), принадлежащего сенатору Пугачеву. Уже после отзыва лицензии глава ЦБ Сергей Игнатьев признавал, что применить санкции к  МПБ  можно было и раньше, но ЦБ надеялся на реструктуризацию обязательств  МПБ  с его кредиторами, в частности ВТБ. Уже после отзыва лицензии у  МПБ  Сергей Игнатьев направил письма генпрокурору Юрию Чайке, в которых сообщил, что ЦБ усматривает  в   действиях   руководящих   сотрудников   банка   наличие   признаков   уголовно   наказуемых   деяний, предусмотренных ст. 195 УК РФ ("Неправомерные  действия  при банкротстве") и ст. 196 УК РФ ("Преднамеренное банкротство"). 

     Основания, ставшие причиной для обращений ЦБ в правоохранительные органы в 2008 году, идентичны нарушениям, обнародованным ЦБ уже после отзыва лицензии  МПБ. Так, в ноябре основная часть кредитов  банка  была предоставлена компаниям, которые не вели реальной производственной деятельности. Всего таких компаний было больше 100. В частности, 25 млрд. руб. из полученных от  Банка   России  беззалоговых кредитов были переведены на счет в швейцарском  банке  компании-нерезидента, контролируемой собственником  МПБ. Далее средства через ряд компаний направлены французской компании — производителю самолетов⁵.

     Таким образом, после отзыва лицензии на осуществление банковских операций Арбитражный суд Москвы по заявлению Банка России признал банкротом Международный промышленный банк (МПБ), сообщает «Интерфакс». Суд открыл конкурное производство в отношении банка и назначил конкурсным управляющим Агентство по страхованию вкладов (АСВ). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Проблемы укрепления финансового состояния  банков и предупреждения банкротства в  России.

3.1.   Влияние мирового  финансового кризиса  на финансовое  состояние банков России.

     Кризис  ликвидности, заявивший о себе в  августе 2007 года, не имеет исторических прецедентов и образцов для сравнения. Он разразился и продолжается из-за лопающихся один за одним «пузырей»: ипотечного в сегменте жилья в США, а затем и кредитного – уже по всему миру, не говоря уже о производных финансовых инструментах. Важно понимать, что кредитный кризис - это по существу банковский кризис, поскольку спровоцирован именно последними. Привычка надувать денежную массу безостановочной печатью банкнот (США, Европа и развивающиеся страны в меньшей степени), приверженность к постоянному рефинансированию любых долговых обязательств на уровне государств, жизнь в долг на уровне обывателей сослужили плохую службу всем. Кризис банков берет начало именно здесь.

     Государство сегодня всеми силами поддерживает сферу банковских услуг, понимая  ее большую значимость для страны, но все же некоторым мелким региональным банкам не удастся избежать краха. Основные силы Правительства направлены на поддержание  наиболее крупных и значимых кредитных организаций. Задача возврата просроченных задолженностей решается банками по-разному: от продажи некачественных кредитных портфелей коллекторам до ужесточения условий новых кредитов или полной остановкой этого направления.

     Одним из результатов финансового кризиса  стало абсолютное снижение масштабов  деятельности российских банков, хотя и в существенно меньшей степени, чем в других секторах экономики. Так же можно отметить ужесточение требований банков к потенциальным заемщикам, повышение ставок по вновь выдаваемым кредитам, свертывание многих ипотечных и потребительских программ (например, беззалоговых и беспроцентных кредитов).        

     К концу 2008 года многие кредитные организации  страны столкнулись с уменьшением  ликвидности в больших объемах, вызванное  влияние   финансового   кризиса. В связи с чем, они были вынуждены искать инвесторов, которые бы купили активы  банка. Такая ситуация наблюдалась во многих регионах страны. Некоторые кредитные организации этого региона несмотря ни на что смогли сохранить свой юридический статус, другие же были поглощены более крупными банковскими учреждениями.

     Например, Альфа-банк купил  банк  «Северная казна», другой  банк  Свердловской области -  Банк  24.ру, испытывавший  финансовые  затруднения, вошел в состав  финансовой  группы "Life", возглавляемой московским Пробизнесбанком. Также, СКБ-банк присоединил к себе Свердловский губернский  банк , который, не смотря на это, не лишился статуса юридического лица.

     Сокращение  числа мелких кредитных организаций продолжалось и в 2009 году.  Финансовый   кризис  продолжает оказывать  влияние  на российский банковский сектор, выводя с рынка кредитования банковские учреждения с небольшим объемом капитала.

       К 1 июля 2009 г. впервые за более  чем десятилетний период совокупные  банковские активы упали в  абсолютном выражении до 27,8 трлн. рублей.

     В России действовали 1123 банка до начала кризиса. Из них 909 входили систему  страхования вкладов. С начала 2008 года 111 российских банков лишилось лицензии, 60 прекратили свою деятельность, 16 были признаны банкротами⁶.

     По  итогам работы за 2009 год можно сказать, что банковский сектор вышел на положительный  финансовый результат. После марта 2009 года началось оживление на фондовом рынке. Дно было пройдено весной, лето сопровождалось ростом показателей, осень закрепила рост, зима показала «рождественское ралли». В целом оптимизма прибавилось. Фондовый рынок (в особенности рынок акций кредитных организаций) в данном случае служит нам косвенным индикатором состояния банковского сектора.

     Прибыль действующих кредитных организаций  за вычетом убытков на 1 июля 2010 года составила 249,6 млрд. рублей, что выше показателя за тот же период 2009 года более чем в 36 раз (6,8 млрд. рубле). Кроме того, уже по итогам первой половины 2010 года перекрыт результат прошлого финансового года (205,1 млрд. рублей). В немалой степени это связано не с улучшением показателей эффективности деятельности кредитных организаций, а с операциями по отчислению в резервы и их восстановлению. С начала года количество убыточных кредитных организаций выросло со 120 до 159 от общего числа действующих кредитных организаций. Их убытки за январь-июль  превысили 31,5 млрд. рублей.  

     Рис.1. Финансовый результат кредитных организаций.⁷

     Существенный  вклад в формирование положительного финансового результата в первом квартале текущего года внес чистый доход от вложений в ценные бумаги: 106,9 млрд. рублей или 23% от суммы факторов увеличения прибыли.

     За  первую половину 2010 года доля просроченной задолженности в совокупном объеме кредитов всем категориям заемщиков выросла с 5,1 до 5,4%.

     Средние банки пострадали от кризиса больше всего. Быстрая экспансия обернулась для них стремительным ростом просроченной задолженности и уменьшением депозитной базы. Мелким кредитным организациям приходится намного легче, поскольку они и раньше не имели доступа к облигационным займам, межбанковским кредитам или розничным депозитам, а, следовательно, почти не пострадали от исчезновения этих источников.

        1 февраля 2010 года ЦБ отменит беззалоговое кредитование банков, подняв уровень кредитных рейтингов, дающих доступ к беззалоговому аукциону. В рамках антикризисных мероприятий, Банк России предоставил кредитным организациям около 4 трлн. рублей, и сегодня эта задолженность резко сокращается, в особенности по беззалоговым кредитам. На этом фоне регулятор пришел к выводу, что такого рода поддержка банкам больше не нужна, тем более что она обходится довольно дорого и ограничивает свободу действий кредитных организаций.

     Однако банкиры полагают, что отменять беззалоговое кредитование еще рано — ведь главными получателями этих средств являются как раз банки среднего звена, которые сегодня очень нуждаются в поддержке. Тем не менее, глобального риска для всего банковского сектора отмена этой антикризисной меры не представляет, поскольку большинство банков все-таки справляется с трудностями самостоятельно и почти не пользуется

государственной помощью.

            Главными проблемами банковского сектора на данный момент

являются  не отмена государственной поддержки, а стагнация на строительном рынке  и зависимость от иностранного капитала для долгосрочного финансирования в валюте. К тому же, продолжает расти доля «плохой» задолженности в кредитном портфеле банков, как это видно из приведенной таблицы.

Табл. 1. Доля «плохих» долгов.⁸