Банковские пластиковые карточки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Банки: эмитент и эквайр.

 

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение  между банками эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга, вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

 

Основные функции банка-эмитента.

Банк-эмитент.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

- выпуск карточек (кодирование  и запись персональных данных  владельца карточки, эмбоссинг, высылка  карточки клиенту, возобновление  карточки).

- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита)

- авторизация (ответ  на запрос торговца о возможности  совершения сделки в автоматическом  режиме или по телефону, обновление  мастер-файла, взаимодействие с  системами информационного обмена)

- биллинг (подготовка  и высылка владельцу карточки  выписки с указанием сумм и  сроков погашения задолженности)

- бухгалтерский учет  операций по карточному счету

- взыскание просроченной  задолженности и контроль превышения  кредитного лимита

- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб)

- обеспечение безопасности  и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным  и подделанным карточкам, блокирование  счетов)

- маркетинг (поиск  новых клиентов, реклама, программы  активизации операций по карточным счетам)

 

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

 

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

 

Банк-эквайр.

Обязанности банка, занимающегося  эквайрингом, определяются его ролью  по обслуживанию торговых участников карточных систем.

 Основные функции:

-Обработка счетов, предоставленных  в банк торговцем по операциям  с карточками;

-Обмен информацией  о сделках и уплата комиссионных  в пользу банка-эмитента;

-Рассмотрение заявок  торговцем на присоединение к  системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

-Маркетинг, помощь  торговцам в приобретении оборудования  для пластиковых карточек;

 

Прибыльность операций по карточным расчетам

 

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

 

• Годовая процентная ставка

 

• Годовой членский взнос

 

• Комиссия по интерчейнджу

 

• Штрафные сборы за нарушение условий договора.

 

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи:

 

• Потери от списания безнадежных долгов

 

• Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

 

• Расходы на обслуживание клиентов

 

• Расходы по маркетингу.

 

Структура доходов и  расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его  функций. Главная статья дохода –  это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

 

 

 

⁴

2.Банковская  пластиковая карточка как инструмент  расчетов и кредитования.

2.1. Развитие платежной системы Кыргызской Республики.

 

Одной из основных задач  Национального банка является поддержание  стабильности работы платежных систем на высоком технологическом уровне, обеспечивающем безопасное и своевременное  проведение платежей между различными субъектами экономики в Кыргызской Республике.

 

В отчетном периоде платежная  система Кыргызской Республики функционировала  стабильно. В 2011 году Национальный банк продолжал проводить мероприятия  по расширению спектра розничных  платежных услуг, предоставляемых  финансово-кредитными учреждениями, включая развитие инструментов Системы пакетного клиринга, осуществлял поддержку функционирования национальной системы расчетов платежными картами, содействовал коммерческим банкам в развитии инфраструктуры по приему и обслуживанию розничных платежей, в том числе с использованием банковских платежных карт.

 

Национальный банк продолжал  реализацию мер по увеличению доли безналичных расчетов и развитию современной национальной платежной  системы. Однако наличные деньги остаются основным платежным инструментом при совершении розничных платежей. В 2011 году рост денег в обращении был связан с устойчивым ростом спроса на наличные деньги со стороны хозяйствующих субъектов и расширением рынка товаров и услуг, обслуживаемых наличными деньгами. Национальный банк постоянно осуществлял мониторинг структуры денег в обращении и обеспечивал потребность экономики необходимыми номиналами банкнот и монет национальной валюты.

Платежная система Кыргызской Республики включает Гроссовую систему  расчетов (ГСРРВ), Систему пакетного клиринга (СПК), системы расчетов с использованием платежных карт, системы денежных переводов и системы трансграничных платежей. Участниками платежных систем в Кыргызской Республике являлись НБКР, коммерческие банки, включая их филиалы, Центральное казначейство Министерства финансов Кыргызской Республики, Межгосударственный банк и ЗАО «Межбанковский процессинговый центр» на правах специального участника.

 

Всего в 2011 году через  платежные системы ГСРРВ и  СПК было проведено 1,6 млн. платежей на общую сумму 585,1 млрд. сомов, что на 32,6 процента или на 143,8 млрд. сомов больше, чем в 2010 году.

 

 

График 2.1.1

Объем платежей по платежным  системам (ГСРРВ и СПК)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В 2011 году общее количество эмитированных платежных карт Банковские составило 271,1 тыс. штук, увеличившись за год на 20,4 процента, из них платежные количество карт национальной системы «Элкарт» составило 51,9 тыс. штук. карты Значительные темпы роста количества эмитированных банковских карт во многом обусловлены увеличением количества банковских карт, выданных в рамках зарплатных проектов. Держатели карт локальной системы «Демир24» с 2009 года были переведены на использование международных карт.

 

Всего в 2011 году было проведено 4,9 млн. операций с использованием карт, что на 44,1 процента больше, чем в 2010 году.

 

График 2.1.2

Динамика количества банковских платежных карт (на конец  периода)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Совокупный объем операций с использованием карт в течение 2011 года составил 24,4 млрд. сомов и  увеличился на 68,3 процента по сравнению  с данным показателем 2010 года, что  свидетельствует об активизации  деятельности коммерческих банков на рынке банковских карт.

 

Объем операций по снятию наличных денег в сети банкоматов составил 22,9 млрд. сомов (95,5 процента), в то время как объем сделок в торгово-сервисных предприятиях с использованием карт оставался  достаточно низким и составил 1,5 млрд. сомов (4,5 процента).

 

В разбивке по системам общее  количество действующих терминалов и банкоматов составляет:

 

• по международным системам Visa & MasterCard – 180 банкоматов

 

• 1 041 терминал;

 

• по национальной системе «Элкарт» – 164 банкомата и 674 терминала. Карты национальной системы «Элкарт» также принимаются к обслуживанию в 152 банкоматах и 670 терминалах международных платежных систем;

 

• по международной системе «Золотая корона» – 82 банкомата и 235 терминалов;

 

• по системе «Алай-Кард» – 54 банкомата и 203 терминала.

 

График 2.1.3

Динамика количества действующих банкоматов и терминалов (на конец периода)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таким образом, по состоянию  на конец 2011 года банковские платежные  карты принимались к обслуживанию в 460 банкоматах и 2 022 терминалах по всей территории Кыргызской Республики.

 

 

2.2. Базовая  схема операции с банковской  кредитной карточкой.

 

Банковская кредитная  карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым являются, например вексель  или чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.

Основные участники  системы карточных расчетов:

- владелец карточки (cardholder)

- банк-эмитент (issuing bank)

- предприятие торговли  или сферы услуг (торговец) (merchant)

- банк-эквайр (банк обслуживающий  торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

Права и обязанности  сторон в системе карточных расчетов.

 

Владелец карточки:

- может использовать  карточку для оплаты товаров  или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в наличноденежной форме в пределах установленного лимита

- может погасить свою  задолженность банку по покупкам  в течении льготного периода  (grace period) без уплаты процентов

- может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

 

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

- выдает карточку  после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

 

- открывает владельцу  карточки специальный счет, на  котором учитываются все операции  с карточкой

- ежемесячно высылает  клиенту выписку с указанием  размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

- обязуется оплачивать  счета торгового предприятия  по покупкам сделанным с применением  карточек за вычетом комиссионных  сборов (дисконта)

- может отказаться  от оплаты торговых счетов, если  нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

 

Торговое предприятие  участвующее в соглашении:

- обязуется принимать  карточки в уплату за товары  и услуги и проводить авторизацию  (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

- обязуется изьять  карточку если есть подозрения, что предъявитель не является  законным его владельцем.

- может предъявлять  банку для оплаты торговые  счета для получения по ним  денег немедленно

- обязан хранить конфиденциальную  информацию о клиенте.

Такова общая схема  юридических взаимоотношений между  участниками соглашения с применением  кредитных карточек.

С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной) карточкой состоит в том, что  владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным.

 

 

 

 

⁵

Схема карточных расчетов в основе своей предпологает наличие трех отдельных видов контрактов:

- между торговцем и владельцем  карточки - о продаже товаров или  услуг

- между банком и торговцем  - о согласии последнего принимать  карточки в оплату товаров или услуг