Банковские пластиковые карточки

Введение.

 

Я выбрала тему "Банковские пластиковые карточки" потому что считаю, что вообще электронные средства и информационные технологии наиболее динамично развивающейся отрасли жизнедеятельности человека.

В настоящее время  во всём мире активными темпами развивается индустрия пластиковых карт. Удобные в использовании и многообразные по своим функциональным возможностям, пластиковые карточки проникают в самые разные области деятельности.

Преимущества пластиковых банковских карт в то, что держатели банковских карт получают в свое распоряжение удобный персональный платежный инструмент. Они могут осуществлять с помощью карты:

• безналичную оплату товаров, услуг
• получать наличные средства в банкоматах и отделениях банков.

Многофункциональные банкоматы  установлены в крупных торговых центрах, оздоровительных и спортивных комплексах, гостиницах. Банковские терминалы работают круглосуточно и могут обслуживать любые виды пластиковых карт.

Полноценный финансовый сервис вне офиса банка становится все доступнее. С использованием банкоматов  можно перевести деньги с пластиковой банковской карты VISA на карту VISA, произвести платежи, погасить кредиты, получить валюту – все это можно сделать без обращения в офис Банка. Многие клиенты успешно освоили вклад «Умные деньги» и управляют своими средствами прямо в банкомате. Набирает обороты программа лояльности, в рамках которой клиентам банка предоставляется возможность получать скидки в торгово-сервисных предприятиях при осуществлении расчетов по пластиковым банковским картам.

 

 

Пластиковая карточка - это  платежный инструмент, посредством  которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и  услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах либо пунктах  выдачи наличных.  
Весь спектр пластиковых карточек можно разбить на виды:  
1. Банковские и небанковские (торговые) карточки.  
2. Дебетовые и кредитные карточки.  
3. Корпоративные и личные карточки.  
4. Карточки с магнитной полосой и смарт-карты.  
5. Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.  
Пользуясь кредитными картами не надо отчитываться перед банком о целевом использовании кредита. Существует возможность постоянно возобновлять кредитную линию после погашения. Это главное преимущество кредитной карты.

Банковские карточки предполагают, что при их выпуске  и в процессе обращения будут  осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.  
Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности.  
Scratch-карта - пластиковая карта с областью, закрашенной непроницаемым покрытием (Scratch-полосой), под которой находится PIN-код (персональный идентификационный номер) с уникальным набором цифр для каждой карты, и которую следует стирать для активации карты.Карты со Scratch-полосой - это прежде всего интернет-карты, телефонные карты, а также бонусные (игровые) и т.д.  

Актуальность выбранной  для исследования темы заключается  в перспективах развития и дальнейшего  увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций Банковские карты позволяют сократить  объем 

налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Однако не обходимо отметить, что в большинстве своем, данные работы, подробно рассматривая теоретические и практические аспекты организации системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, а так же  технические и технологические характеристики различных платежных систем.

 Целью данной курсовой  работы заключается в рассмотрении основных аспектов  характеризующих пластиковой карты как альтернативу бумажным деньгам. Для достижения  поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:

• Рассмотреть сущность и основные виды пластиковых карт;
• Изучить платежную систему;
• Рассмотреть основные направления рынка пластиковых карт;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

1.1 История возникновения и понятие пластиковых карт.

История возникновения  пластиковых карт начинает свой отсчет с идеи Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 г.. Первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. Они предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность привлечь к себе на постоянную основу наиболее богатых и постоянных клиентов.

Появились карты оплаты на бумажных носителях. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением.

Тиснение позволило  частично автоматизировать процесс  обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы).

1914 год - кредитные  бумажные карточки стали выдаваться  американскими банками постоянным клиентам;

1928 год - Бостонской  компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;

1946 год - Джон  С.Биггинс, специалист по потребительскому  кредиту из

Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под

названием “Chargeit”.

 

 

¹

Эта схема предусматривала  собой расписки, которые

принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

 Во Флэтбуше  была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

1950 год - появилась  ресторанная карточка Diners Clab;            

1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;

1966 год -  Bank of America начал предоставлять лицензии  на свою систему;

1967 год - из  нескольких региональных ассоциаций  в США возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card

International. Сегодня  - это один из лидеров. Параллельно  начала действовать система American Express.

1970 год - Bank of America передает операции с кредитными  картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год - NBI получила  название VISA USA Inc, а в последствии - VISA

International. Сегодня  она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая

распространенная  в мире;

1992 год - три  европейские “карточные” компании  образовали компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int. Относительно недавно учреждена для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

Распределение ролей на современном рынке пластиковых  карточек таково:

 

  ²

 Таб. № 1.1.1 Уровень использования пластиковых карт.

VISA	50%
EuropayCard/MasterCard	18%
American Express	10%
Diner Club	1,5%
JSB Card	0,5%

 

Лидирующее положение среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и прежде всего, кредитных карт.

В ходе развития возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы.

Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

 

Первые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что  дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или  получении кассовых ссуд. Вторые предназначены  для получения наличных денег  в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность  кредитных карточек. Отличие состоит  в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Наиболее распространенными  карточками в мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express.

 Карточка - это прежде всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате (см. Рис. 1.1).

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems). В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки. В «электронной» системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Пластиковые карточки очень  разнообразны. Их различают по носителям  информации (магнитная полоса или  микросхема), возможности совершать  определенные операции, не прибегая к услугам банка.

Основные виды - это кредитные и дебетовые.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Дебетовая карточка, (ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов), как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

 

Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 x 53,9 x 0,76 мм), изготовленную из специальной  устойчивой к механическим и термическим воздействием пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка - эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты и пр. Алфавитно - цифровые данные - имя, номер счета - могут быть выполнены тиснением.

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации  карточки.

В пластиковых картах со штрих - кодом в качестве идентифицирующего  элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для  маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению  с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

На сегодняшний день наиболее распространенными являются карты с магнитной полосой. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из 3 дорожек.

³

 

 

 

Из них первые две  предназначены для хранения идентификационных  данных, а на третью можно записывать информацию.

На лицевой стороне  карты обычно указываются логотип банка - эмитента, логотип платежной системы, номер карты (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карты, последняя цифра - контрольная, последние 4 цифры нанесены на голограмму), срок действия карты, имя держателя карты; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

 При выдаче карты  клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие  идентифицировать карту и ее  держателя, а также осуществить  проверку платежеспособности карты  при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.