Страхование в туризме

Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страховогодела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованномуили третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальномустрахованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которойпроизводятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном состраховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям,обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а такжекратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т.д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочныхкатаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического,инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист можетприобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет засобой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, накоторые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая исмерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах,шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинскоестрахование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем(застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартныйдоговор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, турист находится в добромздравии, не имеет физических недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или рецидивным заболеваниям.

Медицинское страхование  туристов обычно покрывает расходы  на: медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным случаем или  внезапным заболеванием; транспортировку  тела на родину (в случае смерти за рубежом) при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого  превышает 65 лет, то взимается двойной  тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет  страхованию не подлежат. Страхование  производится без медицинского освидетельствования.

Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и  с тем, что стоимость медицинских  услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство  российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая  компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых  или сервисных компаний с мировой  известностью.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской  ответственности, финансовых рисков, связанных  с отменой поездки, и др.

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке  больного, включая перевозку на родину.

Если обеспечением услуг  по полису занимается международная  сервисная служба, то при наступлении  страхового случая его владельцу  достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При  этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет  страховщик.

В настоящее время очень  часто выезжающим за рубеж туристам российские страховые компании предлагают полисы с очень низким лимитом  ответственности, который не соответствует  уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без  участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой  компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе .

Специфика медицинского страхования  такова, что чисто ценовой конкуренции  в нем не должно быть, так как  удешевление полиса достигается  в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь, купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую  помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в РФ расходов застрахованного, которые он наличными  оплатил за рубежом), но и получить отказ в визе в посольстве.

Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют обязательного  страхования туристов от несчастного  случая с покрытием медицинских  расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или туристу будет отказано в выдаче выездной визы.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет  ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение  установленного договором времени  имели место оговоренные неблагоприятные  погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).

Ассистанс - особый вид страхования  туристов или специалистов, командированных  за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс - это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в  натурально-вещественной форме и/или  в виде денежных средств через  техническое, медицинское и финансовое содействие.

Объектом страхования  ответственности владельцев средств  автотранспорта является их гражданская  ответственность за возможное нанесение  вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные  с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с  восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение  пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи  с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной  пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании  страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".

"Зеленая карта" - это  система международных договоров  об обязательном страховании  гражданской ответственности автовладельца.  Свое название она получила  по цвету и форме страхового  полиса.

Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное  передвижение транспортных средств  в пределах границ 32 государств.

Объем ответственности в  связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.

Практически во всех европейских  странах страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие  страны объединились в систему "зеленой  карты", где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой карты" и страховые рынки.

2.4. Особенности  имущественного страхования туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность икомфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в СШАв настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры,фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себеили перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, идр.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества.Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них  могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую илитуристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременнойпоездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря икража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного родапротивоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями(страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации. [2]

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов(застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественногострахования и в Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Специфические виды страхования в туризме.

Страхование ответственности  туристских фирм перед туристами  может осуществляться по следующим  страховым случаям: плохие погодные условия (например, отсутствие снега, или  снежные лавины на горнолыжных трассах), нарушение таможенных правил, задержка транспорта (самолетов более чем  на 4 часа), конфискация при шоп - турах  и т.п.

Одновременно с покупкой туристских путевок принято оформлять  договор со страховой компанией. Однако ответственность туристкой  фирмы за соответствие объявленным  условиям может устанавливаться  не только договором страхования. В  европейской практике применяется  так называемая Франкфуртская таблица , согласно которой в случае несоответствия услуг, предусмотренных в туре, определяется размер компенсации, получаемой туристом по договоренности сторон или по решению суда.

Заключение.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественныхинтересов граждан во время их пребывания в турпоездках, путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которыхявляется их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлениистрахового случая.

Турист как клиент страховой  организации заинтересован в  том, чтобы в случае необходимости  помощь была оказана ему как можно  быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом отечественные  страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время  прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг.