Выявление потребностей населения в страховании

УДК 330.163 

ВЫЯВЛЕНИЕ ПОТРЕБНОСТЕЙ НАСЕЛЕНИЯ  В СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЕ 

Шайдулина Анастасия Ринафовна 

Студентка 4 курса специальности «Экономика и управление на предприятии (торговли и общественного питания)» Пермского  института (филиал) Российского государственного торгово-экономического университета, г. Пермь

Shajdulina839@mail.ru 

     В данной статье рассматриваются  проблемы потребления  населением страховых  услуг; определяются мотивы, которыми руководствуется  население при  выборе вида страхования, а также предпочтения страхователей при выборе обслуживающей страховой компании. Также выявлены основные причины, сдерживающие развитие данного сегмента рынка. 

     Деятельность  человека постоянно находится под  угрозой различных опасностей. Пожар, буря, градобитие, несчастный случай, болезнь, смерть и иные опасности угрожают разрушить благополучие той или иной деятельности человека или хозяйствующего субъекта. Борьба с угрожающими опасностями издавна ведется путем предупреждения опасностей (дома строятся из огнеупорных материалов и т. п.), либо путем подавления возникших опасностей (организация пожарного дела). Кроме этих средств борьбы с последствиями опасностей человечество выработало еще одно средство защиты – страхование.

      Страхование как форма защиты от возможных  рисков возникло параллельно с появлением человека разумного, которому присуще чувство страха.

     Население неоднородно с точки зрения особенностей потребления страховых услуг, в  его составе можно выделить группы, различающиеся по следующим признакам [7, с. 38]:

• возрасту (дети, трудоспособное население, пенсионеры);
• работающее и неработающее население;
• уровню дохода (лица с низким, средним и высоким доходом);
• месту жительства (городское население, в том числе крупные, средние, малые города и сельское население);
• удовлетворенности своей жизнью;
• восприятию различных угроз;
• состоянию здоровья в определенный момент времени (здоровые, больные).

      Страх – одно из основных понятий экзистенциализма, неприятное чувство ощущения риска  или опасности вне зависимости  от того, реальны они или нет. Страх – это естественное явление, призванное защитить нас от реальных опасностей. Также страх можно характеризовать как отрицательную эмоцию в ситуации воображаемой или реальной опасности.

      Согласно  проведенному исследованию, большинство  россиян испытывают те или иные страхи. Так, на вопрос о том, в какой обстановке больше всего они испытывают чувства тревоги, незащищенности, 69% назвали хотя бы одну подобную причину [7, с. 40].

      Наиболее  значимыми для населения опасностями  являются ДТП, теракты, противоправные действия третьих лиц, травмы, инфекционные болезни и др. В защите от данных угроз население все в большей степени полагается на себя лично и все реже на государство. Это говорит о том, что в России все больше прослеживается рыночный стиль поведения, при котором опорой в основном служат собственные силы. Поэтому при наступлении неблагоприятных событий основным мотивом страхования является надежда на негосударственную поддержку. Надо отметить, что такие мотивы страхования, как «стремление защитить имущество» и «надежда на помощь при потере здоровья» лидируют с большим отрывом [2]. В основе данных мотивов лежат такие страхи, как боязнь потерять имущество, невозможность помочь родным в трудной ситуации, возникновение различных заболеваний. И чем больше страх потребителя страховой услуги, тем больше он готов платить за защиту от него. Это связано с тем, что при наступлении страхового случая забота о здоровье или имуществе, пострадавшем в результате данного случая, ложится на страховую компанию, что снимает с ее клиента большой груз возникающих дополнительных расходов. Поэтому страховой компании необходимо отбирать риски, которые несут большую психологическую нагрузку, для эффективной работы на рынке. С одной стороны, более востребована защита от них, а, с другой - страхователи вкладывают большие денежные средства в защиту от данных рисков, что обеспечивает хороший финансовый результат страховой компании. Поэтому цену полиса в большей степени определяет обеспечение клиенту психологического комфорта, чувства защищенности, защиты от стрессов и моральных страданий, а не компенсация реального экономического ущерба. Так, например, в сельской местности – это страхование деревянных домов: боязнь населения пожаров такова, что на данном рынке компании могут позволить себе без всякого риска обеспечить уровень убыточности в пределах 30%, т.е. как минимум в два – два с половиной раза, по сравнению с экономически обоснованным уровнем, повышать тарифную ставку [2].

     Такой фактор, как длительный опыт страхования  в основном характерен в России для традиционной клиентуры Госстраха. Страхование выступает для них как само собой разумеющееся, превратившееся в привычку. Наиболее популярными видами страхования среди российского населения являются такие виды, как страхование домашнего имущества, медицинское страхование и страхование от несчастного случая.

     Современный рынок страхования жизни в  России можно разделить на два  основных сегмента: "рисковое" страхование (не предполагает выплаты страховой  суммы по окончании срока действия договора), а также накопительное страхование (предусматривает разовую выплату страховой суммы или регулярные платежи).

     Чаще  всего договоры "рискового" страхования  жизни заключаются населением по требованию банков при получении  кредитов. В связи с экономическим кризисом, как отмечает Зубец А., в 2009 г. суммарная задолженность населения перед банками упала на 10%, выданных населению число кредитов также заметно сократилось, что повлекло за собой уменьшение объемов рискового страхования жизни. И, как следствие, число договоров страхования жизни, заключенных в 2009 г., снизилось до 2,1 млн против 5,6 млн годом ранее.

     Полисы  долгосрочного накопительного страхования  жизни в настоящее время имеют  примерно 1,2% российских семей. В конце 2008 г. доля семей, имевших такие полисы, составляла немногим менее 2%. Это объясняется тем, что за время кризиса многие российские семьи были вынуждены отказаться от накопительного страхования. Многие из них просто перестали вносить очередные платежи, не разрывая договор. Это связано с тем, что, во-первых, в 2009 г. заметно упала численность среднего класса - группы населения с доходами более 1 тыс. долл. на члена семьи в месяц. Известно, что именно средний класс является основным покупателем полисов накопительного страхования жизни. Численность среднего класса в 2009 г. по сравнению с годом ранее снизилась примерно на 5%. Во-вторых, привлекательность накопительного страхования падает при экономической нестабильности. Потребителей беспокоят валютные риски – нестабильность курсов валют, в которых формируются долгосрочные накопления [1].

     Особой  популярностью среди многих российских компаний, при организации продаж, пользуется ориентация на усилия агентов. Однако агентская агитация будет  эффективной только в том случае, если потребитель сам заинтересован в защите своих имущественных интересов. А агентские усилия – это прежде всего катализатор, ускоритель продаж, который способствует проявлению скрытого интереса. Работа агентов направлена на привлечение широких кругов пассивной клиентуры, которая иначе никогда не купит страховой полис.

     Страхование имущества, транспорта, жизни и иных объектов не рассчитано на демонстративное  потребление, страхование – это  прежде всего финансовая услуга. Тем  не менее продукт страхования  может оказаться престижным объектом для того, чтобы подчеркнуть принадлежность к какой-либо социальной группе. Имущественное страхование, а также страхование других интересов, во многих экономически развитых странах является неотъемлемой частью в различной деятельности человека или хозяйствующего субъекта. Поэтому компании могут действовать достаточно эффективно среди тех потребителей страховой услуги, которые хотят по стилю жизни, стандартам поведения присоединиться к Европе. Также в качестве показателя престижности может быть страхование жизни или ответственности на большие суммы. При этом такое страхование будет иметь положительный результат в том случае, если будет сопровождаться публично демонстрирующим знаком. Таким знаком может быть престижная дисконтная карточка, наклейка на заднее стекло автомашины, значок и др.

     Несмотря  на опасение российских граждан по поводу нанесения ущерба имуществу, тягот, связанных с потерей здоровья, с тревогами по поводу возможности  получать некачественную медицинскую  помощь, страхование за свой счет еще не получило в России должного внимания. Среди основных причин отказа россиян от страхования являются такие, как бедность, выражающаяся в отсутствии денежных средств на страхование и самих объектов страхования, низкое доверие к страховщикам, а также недостаток страховой культуры, т.е. непонимание сути страхового механизма. Страховая культура, как правило, вырабатывается по мере улучшения благосостояния населения: желание обеспечить стабильность своего имущественного положения увеличивается, как только появляются объекты страхования и создается некоторый избыток финансовых средств.

     По  мере роста благосостояния населения  и социального статуса личности, как отмечают специалисты [2], такая  причина, как отсутствие денег, отступает  на второй план, и основным препятствием к страхованию становится недобросовестность и ненадежность страховщиков. Отчасти недоверительное отношение россиян к страховым компаниям как части финансовой системы страны, можно назвать оправданным. Во-первых, это связано с неудачным опытом в участии различных финансовых пирамид, таких как МММ, РДС, «Тибет» и др. Во-вторых, это неудачный «банковский» опыт в период кризиса в августе 1998 г. Недоверие к банкам автоматически перенеслось и на страховщиков, несмотря на то, что данный кризис не повлек банкротства ни одной крупной компании (только компания «СКИФ» из-за последствий кризиса прекратила свою деятельность). По итогам 2009 г. несколько десятков компаний лишились лицензии на осуществление страховой деятельности. Так, например, в Москве это «Реал-Гарант», «ТОР-Страхование», Генеральный страховой альянс; в Екатеринбурге «УРАЛ РОС», «Кольцо Урала», «Юбилейная»; в Перми «Ресурс Гарант», «КАЛЛИСТО» (ранее «Урал-Аил-Жизнь») [6]. В-третьих, это потери большинства средств, вложенные в договора долгосрочного накопительного страхования Госстраха на рубеже 1991 – 1992 гг., индексация которых недостаточна [2]. Все эти причины в значительной степени повлияли на уровень доверия к страховым компаниям.

      Рынок страхования за счет средств населения  от кризиса практически не пострадал. Так, доля семей, имеющих хотя бы один страховой полис, купленный за свои средства, практически не меняется в течение двух с лишним лет так же, как и среднее количество полисов на семью. Сегодня около 51% российских семей имеют хотя бы один полис, приобретенный за свой счет. Благодаря тому, что с ростом доходов число полисов в семье растет, сейчас в среднем на 10 семей приходится 9 страховых полисов (табл. 1) [8].

     Наиболее  распространенными видами страхования  среди населения являются ОСАГО, страхование каско автотранспорта и недвижимости граждан. Последними двумя видами страхования сегодня в России пользуются по 12% семей. Следующим по популярности является ДМС за счет работодателя – сегодня такие полисы есть в 6% семей. Однако из-за кризиса здесь имеется некоторый откат от показателей 2008 г. (тогда полисы ДМС за счет предприятия имелись в 7% семей). Реже всего россияне пользуются страхованием загородной недвижимости и страхованием в поездках и путешествиях (по 2%) [4].

Таблица 1

Наличие страховых полисов, приобретенных  за свой счет.

     Люди  с достаточно высоким доходом (от 5 тыс. долл. на семью) приобретают прежде всего полис автострахования каско, затем обращают внимание на имущество, далее по популярности следуют полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) для всех членов семьи и страхования жизни. Россияне же со средними доходами (от 50 тыс. руб. в месяц на семью) в большей степени беспокоятся о защите имущества, нежели жизни и здоровья [3].

     Международный экономический кризис изменил ситуацию на рынке страхования, заставив клиентов более внимательно относиться к выбору страховщика. Наиболее важными показателями при выборе обслуживающей страховой компании являются такие, как продолжительность работы на страховом рынке (67%), стоимость услуг (65%), оперативность страховых выплат (65%), а также рекомендации знакомых и друзей (54%).  [5]. Вышеуказанные характеристики являются своего рода залогом стабильности и надежности страховщика, показателем того, что компания в состоянии преодолеть любые проблемы, причиной которых может стать финансовый кризис. Наименьшим же доверием среди населения пользуются иностранные компании (3%) и фирмы, имеющие большое количество агентов. Все эти характеристики учитываются клиентами при выборе страховщика. Так, при возникновении необходимости обратиться в страховую компанию 45% россиян указали "Росгосстрах". Еще 10% указали, что сначала рассмотрят возможность стать клиентом "РОСНО", еще 9% отметили, что в первую очередь обратятся в "Ингосстрах". Во вторую очередь большинство будут рассматривать эти же компании: 18% – "РОСНО", 17% "Росгосстрах", 16% – "Ингосстрах". В третью очередь многие обратятся в "РОСНО" – 17%, "Росгосстрах" и "Ингосстрах" – по 12% соответственно. В список основных компаний, которые будут рассматривать потенциальные клиенты страховых организаций также вошли "Спасские ворота", "Ренессанс-страхование", "Альфастрахование", "РЕСО-Гарантия", "Уралсиб" и др. [4].