Виды страхования, их определение, принципы, правила и их предназначение

«Ущерб» — повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате:

дорожно-транспортного происшествия;

противоправных  действий третьих лиц;

пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства;

стихийных бедствий, удара молнии, падения  инородных предметов, в том числе снега и льда;

боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.

     В отличие от страхования гражданской ответственности (ГО), страхование автомобиля от «Ущерба» покрывает затраты автовладельца на ремонт собственного автомобиля. Причем страховка действует не только в случае ДТП, но и при противоправных действиях третьих лиц, падении посторонних предметов, граде, пожаре, стихийных бедствиях.

Это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.). Именно это является принципиальным отличием КАСКО от ОСАГО, где выплаты страхователю делаются только в следствии ДТП, да и по сумме они соответственно во много раз уступают. При договоре ОСАГО страховая выплата колеблется до 130 тысяч рублей, при повреждении одного авто, и до 160 тысяч - при повреждении двух и более машин либо при причинении вреда здоровью и жизни человека.

      Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 97 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Поэтому, если вашему "любимцу" лет 6-8, вы вправе рассчитывать на страховку, но при этом следует помнить - чем старше машина, тем она дешевле, а ремонт новой и старой машины стоит одинаково. У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы для отечественных и импортных автомобилей. В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенные моменты. Один из них - страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами - в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Об этом вам в компании, в которую вы обратитесь, обязательно скажут и объяснят преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

      Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. При установке на автомобиль некоторых охранно-поисковых комплексов стоимость страхования транспортных средств от угона, кражи, грабежа, разбоя может быть снижена. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. (Франшиза означает, что часть ущерба остается на риске самого страхователя, т.е. эта часть убытка не оплачивается.) У "джипов" и "мерседесов" страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска.

      Документами, на основании которых определяется страховая сумма транспортного средства, являются, как правило, договор купли-продажи или справка-счет. Есть страховые компании, где клиентам в случае ДТП выплачивается страховка по курсу ЦБ на день выплаты, а не на день страхового случая, т.к. после происшествия проходит определенное время - это связано с выяснением обстоятельств ДТП, оформлением документов и т.п. Таким образом, по мнению страховщиков, их клиенты не теряют ни одной лишней копейки. В разных страховых компаниях свой порядок оплаты страховых взносов, но чаще всего страховщики идут навстречу страхователям и допускают, помимо единовременной, оплату либо за полугодие, либо за квартал.

      При безубыточном страховании, а оно  считается таковым, если клиент, даже в случае ДТП, не забрал у страховщика сумму большую, чем страховой взнос, страховая компания в последующие годы предоставляет такому страхователю скидки.

      Как правило, страховщики не страхуют отдельно автотранспорт от угона. Возможно лишь отдельное страхование от повреждения. Наиболее распространенный вариант - ущерб плюс угон или повреждение, угон плюс автогражданская ответственность. Комплексное страхование - дешевле. В некоторых страховых компаниях есть дополнительные виды страхования: страхование дополнительного оборудования, например, магнитол; страхование нестандартной комплектации; страхование потери товарной стоимости автомобиля и т.д.

     Стоимость вашего страхового полиса КАСКО определяется индивидуально и зависит от нескольких параметров: марки и возраста автомобиля; количества лиц, допущенных к управлению автомобилем, их возраста и стажа; установленной противоугонной системы; величины страховой суммы (сумма на которую страхуется ТС) условий страхования и ряда других факторов.

      В каких случаях у вас могут возникнуть проблемы со страховщиком – отказ оплатить страховку или уменьшить сумму выплаты в случае ДТП? Если после аварии вы не обратились в ГИБДД, если о случившемся сразу не уведомили страховщика, если клиент был за рулем "подшофе" или в состоянии

наркотического  опьянения и т.п. Но, как показывает практика, страхователи КАСКО - народ серьезный и таких "проколов" не допускают.

      На  выяснение обстоятельств ДТП в среднем уходит две недели. Специалисты страховой компании со своей стороны тщательно изучают происшедшее, делают заключение, после приступают к выполнению своих обязательств.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§3.2 СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

      Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы, связанные с нанесением вреда здоровью или связанные со смертью застрахованного в результате несчастного случая. На сегодняшний день это самый дешевый вид автострахования - в среднем 1% от "лимита ответственности", который страхователь выбирает сам.

      Есть  компании, где практикуется свой подход к страхованию от несчастного случая. Здесь объясняют клиенту, что он, приобретая такую страховку, застрахован только за рулем, а если хочет быть застрахованным все 24 часа в сутки, то может приобрести "полное покрытие". В этом случае тариф будет выше, но ненамного. У автовладельца есть также возможность заключить договор страхования от несчастного случая на срок менее одного года. В данной ситуации используется шкала кратковременного страхования.

      При наступлении страхового события  страхователь обязан в установленный договором срок информировать страховщика о случившемся, последний же после получения и проверки всех необходимых документов выплачивает страховку.

      По  статистике, российский автовладелец меньше всего пользуется именно этой услугой. Жизнь человека в России - "единица - ноль", как некогда писал революционный поэт, - ценится по-прежнему невысоко.  
 
 
 
 
 
 
 
 

§3.3 СЛУЧАИ, ГДЕ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ КАСКО ОБЯЗАТЕЛЕН

      В наше время очень частым явлением стала покупка автомобилей в кредит, через банк. В данном случае подавляющее число банков, требует, чтобы автомобиль обязательно был застрахован по договору КАСКО, тем самым банк страхует себя от непредвиденных ситуаций, связанных с заемщиком. Но стоит отметить, что многие собственники новых иномарок на добровольной основе страхуют машину по договору КАСКО, т.к процент порчи автомобиля не по причине ДТП с каждым годом возрастает. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

  В заключение, подведем итоги по проделанной работе:

     Итак, страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают  интересы каждого человека. Каско (от испанского casco — корпус, остов судна) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    ОСАГО, т.е договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    Объектом  обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.   
 

     Основной  законодательной базой, регулирующей процедуру страхования ОСАГО  и КАСКО является Гражданский  кодекс РФ, а уже более конкретизирует положения об ОСАГО ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года, также Постановления Правительства устанавливают тарифы и сетки для определения страховой премии при ОСАГО.

  Главным отличием договора страхования от других видов договоров вообще является то, что данный договор основывается на обязательствах по оказанию финансовых услуг. 
       Современные правоотношения должны строиться только на обеспеченном гарантиями исполнении обязательств. Вероятность риска неисполнения условий договора одной из сторон должна составлять минимальную величину. В договоре должны быть предусмотрены гарантии и меры по снижению риска неисполнения обязательств. Специально для этого стороны выбирают обязательственное право, гарантирующее должное исполнение обязательств. Эти способы разнятся, прежде всего, по характеру последствий неисполнения обязательств – поручительство, взимание неустойки, залог, аванс, задаток, предварительный платеж и др. 
            Добровольное и обязательное страхование в Российской Федерации осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. 
        В научной литературе понятие договора в целом и договора страхования в частности раскрывается через такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора». 
       Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон. Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.