Виды страхования, их определение, принципы, правила и их предназначение

    3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно  применяются к договору личного  страхования, если страховым случаем  является смерть застрахованного  лица или причинение вреда  его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.ОСАГО

(ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ  ОТВЕТСТВЕННОСТИ)

  §2.1 Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из:       *Гражданского кодекса Российской Федерации;

* Федерального закона «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ средств» от 25 апреля 2002 года;

* других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

      Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены Федеральным законом « ОБ обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяются правила международного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§2.2 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 .

    В ФЗ «Об ОСАГО» раскрываются такие  понятия как:

    - договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим данным законом, и является публичным;

    страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;

    страховщик - страховая организация, которая  вправе осуществлять обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

    Данный  вид страхования был введен с  целью защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности…» определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный закон определяет принципы, правила, условия и порядок осуществления, и прочие базовые положения для данного вида страхования.

    Объект  обязательного страхования.

    Объектом  обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    §2.3 Принципы обязательного страхования:

    - гарантия возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в пределах, установленных  Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

    - всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцами транспортных средств;

    - недопустимость использования на  территории Российской Федерации  транспортных средств, владельцы  которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

    - экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств  в повышении безопасности дорожного  движения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    §2.4 Страховые тарифы.

    Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;

    ФЗ  «об обязательном страховании …» гарантирует, что Правительство  должно устанавливать экономически обоснованные тарифы. Доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.

    Срок  действия установленных страховых  тарифов не может быть менее чем  шесть месяцев.

    Изменение страховых тарифов не влечет за собой  изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

    Полные  или частичные компенсации отдельным  категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.

      Ежегодные статистические данные  об обязательном страховании  подлежат официальному опубликованию  федеральным органом исполнительной  власти по надзору за страховой деятельностью.

      Страховые тарифы состоят из  базовых ставок и коэффициентов.  Страховые премии по договорам  обязательного страхования рассчитываются  как произведение базовых ставок  и коэффициентов страховых тарифов.

    25 марта 2009 года было были изменены некоторые коэффициенты, что вызвало недовольство у определенного слоя граждан на которых достаточно негативно отразилось данное изменение, а именно был повышен коэффициент на сельскую местность и маломощные авто, а на автомобили с большой мощностью коэффициент снизили. И в итоге: у человека из сельской местности со стареньким дешёвым  транспортом страховка возросла в 2 раза, а у человека «С Мерседесом мощностью 150 л.с» она снизилась( честно говоря не на много), но недовольство народа это не успокоило.

    Примерный расчет страховки ОСАГО на легковой автомобиль.

    К примеру водитель легкового автомобиля прописан в городе Кирове, мощность его автомобиля составляет 63,5 лошадиных  сил, возраст  водителя 35 лет, а его  водительский стаж 6 лет страхует свой автомобиль на год. Страховая премия по ОСАГО высчитывается следующим образом:

    Все указанные ниже коэффициенты и базовая  ставка перемножаются. Для легковых автомобилей базовая ставка всегда равна 1980, коэффициент по Кировской прописке равен 1,3 (Для сравнения: коэффициент по другим населенным пунктам Кировской области=0,7, кроме Кирово-Чепецка=1). К тому же проверяется были ли аварии, за которые идет повышенный коэффициент или есть ли у страхователя скидки (информация об этом берется из старого полиса). По возрасту и стажу для данного водителя будет минимальный коэффициент=1, т.к надбавочные идут, если ему нет 22 лет и стажа трех лет.  К тому же страховщик должен уточнить, будут ли кроме водителя лица, допущенные к управлению, если да, то коэффициент берется по МИНИМАЛЬНОМУ возрасту и стажу. По мощности на данный автомобиль будет коэффициент-0,9 (до 70 лошадиных сил, от 70 до 100=1, от 100-выше), период использования авто - это срок, на который страхуется автомобиль. Для года - коэффициент =1, для 6 месяцев-0,7, для трех-0,4.

Страховая премия равна 2316,60.

    §2.5 Основные преимущества и недостатки введения ОСАГО в РФ 

  Помимо  плюса, который  я уже упоминала выше: о привлечении клиентов и знакомстве с самой страховой компанией существует и много других. Во-первых данный вид страхования обеспечивает некую стабильность и спокойствие для водителя, т.к в случае ДТП он будет защищен. ОСАГО уменьшает конфликтные и «горячие» ситуации на дорогах, а именно если представить что сейчас не было бы ОСАГО(с нашим-то количеством аварий на дорогах), любое ДТП превращалось бы как минимум в скандал между водителями (и это только в лучшем случае), что связано с низким уровнем дохода наших граждан, а ОСАГО является сравнительно  дешёвым видом страхования. Также обязательное страхование автогражданской ответственности создает новые рабочие места в страховых компаниях, т.к требуется много страховых агентов для выполнения данных страховок. Конечно и недостатки тоже присутствуют, некоторые хотели бы отказаться от ОСАГО, т.к считают, что им это не нужно, и тратить деньги на страховку считают пустым делом. Например, человек с двадцатилетним стажем абсолютно уверен, что ОСАГО ему не нужно. Так же, как я ранее упоминала, ОСАГО – это самое невыгодное и мелкое страхование для страховых компаний, которое создает страховщикам еще и проблемы в виде махинаций с целью получения страховой выплаты. 
 
 
 
 
 
 

12 самых популярных  форм страхового  мошенничества в  ОСАГО

        -Использование похищенных  бланков полисов

       - Намеренная порча бланков и их списание - "полис напрокат"

       -Занижение агентом суммы премии по полису

       -Использование поддельных бланков и печатей

-Внесение в полис дополнительных водителей без уведомления страховой    компании

-Фальсификация обстоятельств ДТП или пострадавшего автомобиля (замена водителя или номерных знаков, фальсификация акта о ДТП, фальсификация времени ДТП, замена исправных деталей на поврежденные и пр.)

-Инсценировка аварий

-Провокация ДТП ("подстава")

-Двойное страхование и двойное возмещение

-Оформление полисов после ДТП

-Фальсификация результатов  технической экспертизы

-Фальсификация результатов      медицинской экспертизы

Чтобы бороться с такими махинациями в  страховых компаниях создаются  специальные отделы безопасности и обеспечиваются жесткие условия сдачи-приемки страховых полисов. 
 
 
 

3.КАСКО

      §3.1«Автокаско» — страхование автомобиля от «Ущерба и Хищения».

«Автокаско» (полное каско) — совокупность страховых рисков «Ущерб» и «Хищение». Страховыми являются события, входящие в состав рисков «Ущерб» и «Хищение».

«Хищение» — утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному РФ:

кражи — тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС;

грабежа или разбоя — открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению ТС на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.