Контрольная работа

 

по специальности: «Страхование» 

Вариант 25 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                       
 
 
 
 
 

    Чебоксары

2011

    Содержание 

1. Сущность и функции страхования…………………………………………....3

2. Сущность и назначение личного страхования…………………………….....7

3. Тарифная  политика…………………………………………………………...10

4. Задача………………………………………………………………………….14

Термины………………………………………………………………………….15

Литература……………………………………………………………………….18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Сущность  и функции страхования

 

    Страхование – это система экономических  отношений, возникающая при образовании  специального денежного дохода и  его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу различными неблагоприятными факторами, а также для оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.

    Страхование характеризуется следующими признаками:

    1. Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят  лишь при наступлении заранее  оговоренных тех или иных событий.

    2. Страхование носит вероятностный  характер. Заранее не известно, когда  наступит событие, какова будет  его сила и кого из страхователей  оно затруднит. 

    3. Для страхования характерен признак  возвратности средств, мобилизованных  в страховой фонд. Страховые платежи каждого страхователя, вносимые в страховой фонд и рассматриваемые как основной источник финансовых поступлений страховщиков, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в течение определенного периода.

    Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

    Если  потребность в защите порождается  страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости  создания соответствующих натуральных  или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

    Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность  физических и юридических лиц  в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

    Общественная  практика в течение длительного  периода времени выработала три  основные формы организации страхового фонда:

    Централизованные  страховые (резервные) фонды, создаваемые  за счет бюджетных и других государственных  средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в  денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

    Самострахование как система создания и использования  страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в  натуральной и денежной форме. Эти  фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

    Собственно  страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

    В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования.

    Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда, как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

    Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через соответствующие функции. Они позволяют выявить, показать особенности страхования как сферы финансовых отношений.

     Выделяют  следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

     Рисковая  функция, которая состоит в обеспечении  страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение  денежных ресурсов между всеми участниками  страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

     Инвестиционная  функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств  страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям.

     Предупредительная функция страхования состоит  в том, что за счет части средств  страхового фонда финансируются  мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

     Сберегательная  функция. В страховании жизни  категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

     Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

     Современное государство широко использует категорию  страхования в форме социального  страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается. 
 
 
 

2.Сущность  и назначение личного страхования

    Личное  страхование - это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов  граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

    С помощью данного страхования  осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

    Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключение договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

    В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

    1) Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

    - дожитие до определенного возраста;

    - смерть застрахованного;

    - предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

    - бракосочетание;

    - поступление в учебное заведение;

    - другие события, предусмотренные договором страхования.

    2) Страхование от несчастных случаев  и болезней — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

    - страхование пассажиров;

    - страхование детей;

    - страхование работников предприятия;

    - страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

    - другие виды страхования от несчастного случая.

    3) Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

    - обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан (примеры, ОСАГО, ОМС, страхование пассажиров и т.д.);

    - добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме (примеры, ДМС, КАСКО, все виды имущественного страхования);

    - страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

    - другие виды медицинского страхования.