Тарифная политика в страховом предпринимательстве

(5) Возможные проблемы  в разработке ценовой стратегии  зависят от типа рынка, на  котором действует данная фирма.  Каждый тип рынка предусматривает  определенный диапазон цен. Наличие  диапазона цен объясняется способностью  продавцов предложить покупателям  разные варианты товаров. Чтобы выделиться чем-то помимо цены, продавцы стремятся разработать разные предложения для разных потребителей.

Уже разработав ценовую стратегию, компании часто сталкиваются с ситуациями, когда они вынуждены изменять цены. Увеличивая и снижая цены, копания  должна внимательно проанализировать, как это будет воспринято покупателями.

Все компании мечтают, чтобы  цены всегда соответствовали интересам  и желаниям потребителей. Когда будет  достигнута полная идиллия и взаимопонимание  между производителем и потребителем, тогда обе стороны будут довольны, цены будут удовлетворять интересам  каждого. Но, к сожалению, это никогда  не произойдет, так как экономическое  положение и вкусы обеих сторон не всегда стабильны и производитель  не сможет каждый раз подстраиваться под интересы каждого потребителя, а потребитель не всегда сможет с  пониманием отнестись к повышению  цены на свой любимый товар. Поэтому  маркетологам необходимо как можно  эффективней налаживать связь между  спросом и предложением, что бы они «встречались» как можно  чаще.

 

 

2. Практическая часть.

Теперь на реальном примере посмотрим, как рассчитывается страховой тариф по системе первичного андеррайтинга (иными словами, типового или стандартного), который осуществляется силами самих продавцов.

В любой страховой  компании существует ряд типовых  страховых продуктов, по которым  сам продавец может рассчитать страховой  тариф, не подключая усилия департамента андеррайтеров. Также и в РОСНО  разработаны различные типовые  продукты страхования, как для физических, так и для юридических лиц. Здесь и автострахование, и страхование  имущества, страхование гражданской  ответственности и многие другие.

Для объекта  расчета тарифа возьмем легковой автомобиль Toyota Land Cruiser Prado 2007 года выпуска объемом двигателя 2700 л., принадлежащий физическому лицу. Потенциальный клиент проживает в г. Москве и планирует первый раз страховать этот автомобиль по программе КАСКО (страхование рисков «угон», «ущерб», «пожар»), так как купил его два дня назад.

На первом этапе определим основные характеристики данного транспортного средства (далее ТС), на основании которых строится страховой тариф:

Срок  эксплуатации. В нашем случае срок эксплуатации равен 3 годам (2010 – 2007 = 3 года).

Страховая стоимость. Страховая стоимость не нового ТС при первичном договоре страхования определяется 1) для ТС текущего года выпуска на основании справки-счета или договора купли-продажи; 2) для остальных ТС исходя из стоимости ТС, определенной (в соответствии с маркой, моделью, годом выпуска ТС) с помощью справочника НАМИ, специализированных автомобильных журналов как цены официальных дилеров, сайтов официальных дилеров в Интернет; 3) в случае отсутствия марки модели ТС в указанных справочниках или принципиального не согласия страхователя с указанной стоимостью – либо на основании согласования с андеррайтером или экспертом РОСНО.

Так как данное ТС не новое, то воспользуемся специальным  справочником НАМИ. Стоимость равна 58 130 долларов США. Переведем на рубли. Получается 1 743 900 руб.

Стаж  и возраст водителя. К примеру возьмем стаж равный 8 годам и возраст 35 годам.

Далее на втором этапе, зная все показатели, можем определить базовые тарифы по каждому риску. Данное страхование попадает под программу, которая называется «РОСНО-Формула».

Программа «РОСНО-Формула» (Каско) — это комплексное страхование  автомобиля, включающее страховую защиту от широкого диапазона рисков, в  том числе ущерба, угона и пожара. В рамках программы «РОСНО-Формула» также предлагается страхование  автогражданской ответственности, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая и уникальная услуга «Помощь на дорогах».

Конечный тариф, который определяет страховую премию путем умножения этого тарифа на страховую стоимость, определяется как сумма всех тарифов по рискам, в нашем случае «Угон», «Ущерб», «Пожар» (берем основные риски КАСКО без  дополнительных услуг).

Представленные  тарифы отличаются от реальных, так  как эта информация попадает под  категорию коммерческой тайны.

По риску «Пожар»  для всех ТС тариф составляет 0.1%.

Базовые тарифы по риску «Угон» в Москве (табл.1) представлены ниже.

Табл. 1

Группа ТС по риску «Угон»	Тариф, %
Группа №1	7.0
Группа №2	4.0
Группа №3	3.0
Группа №4	2.0
Группа №5	1.5
Группа №6	1.0
Группа №7	0.5

По специальной  таблице определения групп легковых автомобилей знаем, что рассматриваемый  нами относится к группе №7. Следовательно, базовый тариф по риску «Угон» равен 0.5%.

Базовые тарифы по риску “Ущерб” для всех ТС (в % от страховой суммы) представлены ниже (табл. 2).

Табл. 2

Стоимость ТС ($) (*)	Возраст ТС
	0	1	2	3	4	5	6	7	8	9
до 5 000	23.85	25.54	26.59	28.24	29.64	31.13	32.69	34.32	36.04	37.84
5 001 – 7 000	18.30	19.56	20.52	21.56	22.63	23.76	24.95	26.20	27.50	28.88
7 001 – 12 000	13.24	14.14	14.84	15.59	16.37	17.18	18.05	18.94	19.90	20.89
12 001 – 20 000	9.97	10.64	11.17	11.75	12.32	12.94	13.60	14.28	14.98	15.73
20 001 – 30 000	8.10	8.65	9.08	9.54	10.02	10.52	11.04	11.59	12.17	12.78
30 001 – 40 000	7.02	7.50	7.87	8.27	8.69	9.11	9.58	10.04	10.55	11.08
40 001 – 50 000	6.60	7.04	7.38	7.75	8.15	8.56	8.99	9.42	9.90	10.39
50 001 – 60 000	5.85	6.57	6.94	7.34	7.55	7.92	8.33	8.74	9.17	9.64
60 001 – 70 000	5.29	5.94	6.29	6.64	7.06	7.40	7.78	8.16	8.57	9.00
70 001 – 80 000	4.81	5.40	5.70	6.04	6.70	7.04	7.39	7.76	8.15	8.56
80 001 – 90 000	4.38	4.91	5.21	5.51	6.40	6.71	7.06	7.40	7.78	8.16
90 001 – 100 000	3.96	4.45	4.70	4.98	6.11	6.42	6.74	7.07	7.43	7.80
Малотоннажные ТС и микроавтобусы	6.16	6.71	6.93	7.37	7.59	7.81	8.03	8.25	8.47	8.91
Грузовые ТС, автобусы	2.09	3.19	3.74	5.17	5.72	7.04	10.01	10.56	12.32	12.54
Прицепы, полуприцепы	1.21	1.65	1.98	2.64	3.41	4.18	4.95	6.27	7.04	7.70

По таблице определили, что тариф риску “Ущерб” для  нашего ТС равен 7.34%.

Также, к риску  «Ущерб» применяются поправочные  коэффициенты в зависимости от марки  и модели ТС, а также возраста и стажа водителя. По нашему ТС к  риску «Ущерб» применяется поправочный  коэффициент (марка, модель) 0.9 и поправочный  коэффициент (стаж, возраст) 0.79. Следовательно, конечный тариф по риску «Ущерб»  будет равен 7.34% × 0.9 × 0.79 = 5.22%.

Ну и, наконец, на третьем этапе можем посчитать конечный индивидуальный тариф и страховую премию:

Риск «Пожар»: 1 743 900 руб. × 0.1% = 1 743.90 руб.

Риск «Угон»: 1 743 900 руб. × 0.5% = 8 719.50 руб.

Риск «Ущерб»: 1 743 900 руб. × 5.22% = 91 031.58 руб.

ИТОГ: Страховая  премия легкового автомобиля Toyota Land Cruiser Prado 2007 года выпуска объемом  двигателя 2700 л., принадлежащий физическому  лицу, проживающему в г. Москве, планирующий  осуществить первичное страхование  по программе КАСКО (страхование  рисков «угон», «ущерб», «пожар»), будет  равна 1 743.90 руб. + 8 719.50 руб. + 91 031.58 руб. = 101 494.98 руб.

 

   Заключение.

Роль страховых тарифов в деятельности страховой организации исключительно велика. От них зависят общее поступление страховой премии (взносов), финансовая устойчивость, платежеспособность и конкурентоспособность страховой организации, рентабельность страховых операций.

В работе были определены роль тарифной политики и также методы расчета страховых тарифов. Ценовая  политика(тарифная) является важнейшей  частью маркетинговой политики, так  как является главным средством  обеспечения рыночного успеха компании.

В работе был приведен пример расчета тарифа и премии для определенного  объекта страхования. Здесь еще  раз подтверждается, что размер страхового тарифа зависит от различных характеристик  объекта. В данном случае, при страховании  легкового автомобиля учитываются  следующие моменты: территория страхования, срок эксплуатации, стоимость автомобиля, возраст и стаж водителя и др.

Итак, в заключение работы хотелось бы еще раз отметить роль и важность ценовой политики в общей маркетинговой политике компании. Эффективная разработка тарифных ставок помогает правильно осуществлять сбыт товара и грамотно строить ориентацию в сознании потребителей.