Тарифная политика в страховом предпринимательстве

Введение

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами по поводу купли-продажи страхового товара. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и цену (денежную форму стоимости).

Потребительная стоимость  страховой услуги состоит в обеспечении  защиты от оговоренных случайных убытков. При наступлении страхового события страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страхового возмещения, покрывающего убытки страхователя (застрахованного) в имущественном страховании, и в форме страхового обеспечения – в личном страховании.

Тарифная политика страховой  компании представляет собой совокупность ценовых стратегий как части общей стратегии развития компании.

Ценовая стратегия строится с учетом факторов и методов, которых  целесообразно придерживаться при  установлении рыночных цен на конкурентные виды товаров, работ и услуг. Она  ориентирует на обоснованный выбор  цены (пли перечня цен) исходя из поставленной цели. Ценовая стратегия является важнейшей частью маркетинговой политики организации. Этим и обусловлена актуальность данной темы.

Цель данного реферата: рассмотреть тарифную политику в  страховом предпринимательстве  и политику ценообразования.

Задачи:

1. Изучить что же такое тарифная политика в страховом предпринимательстве;
2. Проанализировать тарифную политику в страховом предпринимательстве;
3. Рассмотреть практический материал по выбранной теме;
4. Написать заключение о проделанной работе.

 

 

 

1. Тарифная политика в страховом предпринимательстве.

 

1. Сущность тарифной политики в страховом предпринимательстве

Страховые компании и страхователи, вступая в отношения купли-продажи  страховой услуги, подписывают соответствующий  договор, который, наряду с прочим, предполагает установление цены этой услуги. Как  и на любом другом сегменте рынка, цена должна удовлетворять интересы каждой из сторон сделки.

Страховой взнос или премия, которые уплачиваются клиентом, определяются на основе страховых тарифов.

Страховой тариф-ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. На основе страхового тарифа определяются страховые платежи, формирующие страховой фонд. Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению и разработке страховых тарифов для удовлетворения интересов страхователей и безубыточности страховых операций.

Существует пять принципов  построения тарифов (тарифной политики):

1. Эквивалентность страховых отношений сторон. Тариф должен максимально соответствовать вероятности ущерба. Что обеспечивает возвратность средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей, для которых строились страховые тарифы.
2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок напрямую зависит от числа страхователей и количества застрахованных объектов – чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страховой тариф.
3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Неизменные в течение нескольких лет тарифные ставки укрепляют уверенность страхователей в надежности страховщика.
4. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Этот принцип является приоритетным в деятельности страховщика. Действительно, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Это расширение возможно при снижении убыточности и неизменных тарифах.
5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховые тарифы должны строиться так, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и обеспечивало страховщику нормальную прибыль. Это – общий принцип ценообразования на рынке, и страхование как вид коммерческой деятельности в данном случае не исключение.

При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования  производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Страховой тариф (брутто-ставка)

Нетто-ставка	Нагрузка к  нетто-ставке
Часть, предназначенная для  страховых выплат, формирования страховых  резервов	Часть, предназначенная для  обеспечения безубыточной работы страховщика (расходы на ведение дела)	Отчисления в фонд превентивных мероприятий	Прибыль

 

Рассчитывается нетто-ставка исходя из вероятности нанесения  страхователям ущерба. Если условиями  страхования предусматривается  несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду и варианту страхования. Они зависят от объема страховой  ответственности страховщика:

• набора рисков, на случай наступления которых проводится страхование;
• установленного размера страховых выплат по каждому из них.

Изменение (расширение или  ограничение) объема страховой ответственности  страховщика приводит к изменению  страховых тарифов, при этом при  увеличении количества рисков, принимаемых  на себя страховщиком, повышается страховой тариф. Например, при страховании автомобиля страхователь может застраховать его от таких рисков, как авария, угон, потеря товарного вида, кража багажа и т.д. Следовательно, страховой тариф при страховании всей совокупности рисков будет больше, чем при cтpaховании группы рисков или только отдельных из них.

По рисковым видам cтрахования за основу нетто-ставки принимается  убыточность страховой суммы  – экономический показатель, который  рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение  между выплачиваемым страховым  возмещением и страховой суммой всех застрахованных объектов.

Уровень убыточности страховой  суммы определяется под влиянием следующего набора факторов:

а – число застрахованных объектов;  
b – страховая сумма застрахованных объектов;  
с – число страховых случаев;  
d – число пострадавших объектов;  
f – сумма страхового возмещения;  
q – показатель убыточности страховой суммы.

Показатель убыточности рассчитывается по формуле:

q = c/a * d/c * f/d * a/b = f/b.

По накопительным видам  страхования (страхование жизни) для  расчета нетто-ставок используются показатели смертности и продолжительности  жизни населения, рассчитанные по таблицам смертности, а также нормы доходности от инвестирования поступивших страховых  нетто-платежей, рассматриваемых в  качестве инвестиционных ресурсов страховщика. Расчеты страховых тарифов по страхованию жизни получили название актуарных, хотя в последнее время  это понятие относится также  и к расчетам по рисковым видам  страхования. Актуарные расчеты  – это система математических и статистических методов, с помощью  которых определяются финансовые взаимоотношения  страховщика и страхователя по долгосрочному  страхованию жизни.

Чтобы исчислить объем  страхового фонда, нужно иметь сведения о том:

• сколько лиц из числа застрахованных доживет до окончания срока действия их договоров страхования и сколько из них каждый год может умереть;
• у скольких из них и в какой степени будет утрачена трудоспособность или наступит стойкое расстройство здоровья.

 

Роль и место ценообразования  фирмы в системе маркетинга представлены на рисунке:

 

 

2. Анализ политики ценообразования (тарифной политики) в страховом предпринимательстве

Ценовая политика фирмы (в  случае страховой компании - тарифная политика) представляет собой совокупность ценовых стратегий как части  общей стратегии развития фирмы.

Виды цен на страховые  продукты (услуги).

Новый рынок сбыта	Сформировавшийся рынок  сбыта
Цена «снятия сливок» - установление с самого начала продвижения  на рынке нового или усовершенствованного страхового продукта и высокой цены на него в расчете на страхователей, готовых приобрести продукт по такой  цене	Скользящая падающая цена - устанавливается на страховые услуги в зависимости от соотношения  спроса и предложения и постепенно снижается по мере насыщения рынка
Цена за внедрение продукта на рынок - установление значительно более низкого страхового тарифа, чем имеется на рынке на аналогичные услуги	Долговременная цена - слабо  подверженная изменениям на протяжении длительного периода времени
Психологическая цена - устанавливается  чуть ниже какой-либо круглой суммы  и создает у страхователя чисто  психологическое впечатление более  низкого страхового тарифа	Цена потребительского сегмента рынка - страховой тариф на примерно одни и те же виды страховых услуг, реализуемые разным группам страхователей  в зависимости от сегментации  рынка по страхователям
Цена лидера на рынке или  в отрасли - устанавливается в  соответствии со страховым тарифом, предлагаемым главным конкурентом  на рынке или ведущей страховой  компанией	Эластичная (гибкая) цена - быстро реагирующая на изменение соотношения  спроса и предложения на рынке (как  в сторону снижения, так и в  сторону повышения в зависимости  от характера конъюнктуры
Цена с возмещением  расходов на ведение дела - устанавливается  с учетом фактических расходов на ведение дела и средней нормы  прибыли на рынке	Преимущественная цена - предусматривающая определенное снижение страховых тарифов компанией, которая  занимает доминирующие позиции на рынке  и может обеспечить снижение расходов на ведение дела
Престижная цена – устанавливается  на страховые у сути очень высокого качества	Цена низкая - устанавливается  ниже, чем у большинства страховых  компаний на рынке
Договорная цена - устанавливается  на специально выделенные виды страховых  услуг и гарантирующая скидку по сравнению с обычной ценой  на те же самые страховые услуги при выполнении страхователем ряда условий при заключении договора страхования

Таким образом, грамотно сформированная ценовая стратегия  страховой компании является одним  из слагаемых осуществления безубыточного  и успешного страхования, а также  обеспечения ее конкурентоспособности.

Какова бы ни была конкретная цель, преимущество получает та компания, которая использует цену как инструмент стратегии, а не та, которая стремиться исключительно к покрытию издержек или просто реагирует на происходящие рыночные изменения.

Конечно, как и в любой  работе при разработке ценовой стратегии  всегда существует много проблем. Проблемы разработки ценовой стратегии могут  быть как частными, так и общими. Общие - это экономическое состояние  фирмы и общее экономическое  состояние региона, в котором  находится действующее предприятие. К ним относятся: перепроизводство, изменение желаний потребителей, экономический кризис, инфляция, безработица  и т.д.

Частные проблемы – это, те, которые возникают непосредственно  в выборе необходимой стратегии  и в процессе ее реализации. Основной проблемой является: (1) выбор той  необходимой цены, которая будет  удовлетворять требованиям покупателей  и правильно позиционировать  предложение. Т.е. если цена будет слишком  завышенной, а качество продукта на самом деле не будет соответствовать  данному уровню цены, то спрос на данный товар будет падать. И тоже самое, если при разработке маркетолог не знает, как у потребителя формируется  восприятие цен, и на продукт будет  установлена заниженная стоимость, то в сознании потребителя этот товар  может восприниматься как негодный или имеющий недопустимо низкое качество6. (2) Еще одной проблемой  низких цен является то, что, устанавливая заниженную цену, производитель ориентируется  на покупателей, которые покупают продукцию, смотря лишь на цену, следовательно, если на рынке появится другая компания с более дешевой продукцией, то покупатели уйдут к ней.

(3) Другая проблема –  это выбор органа и лица, который  будет составлять ценовую стратегию.

Часто на мелких предприятиях нет отдела маркетинга, и ценообразованием занимаются некомпетентные кадры, а, следовательно, максимальной эффективности трудно добиться.

Часто на предприятии возникают  проблемы с правильной сегментацией рынка. Это может привести к неправильной ориентации ценовой стратегии.

(4) Так же проблемой  некоторых фирм и компании  является излишнее применение  ценовых хитростей. Исследователи  утверждают, что чем чаще используются  ценовые хитрости, тем менее эффективными  они становятся7.