Сущность и задачи страхования. Страховые санкции

Гражданский кодекс Российской Федерации (ст.962) специально регулирует порядок (процедуру) уменьшения страховых убытков от страхового случая. Как уже отмечалось, при наступлении страхового случая в рамках договора имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае, когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от возмещения этих убытков.

Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств. Одновременно с этим взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования, так как позволяет решать задачи принуждения к соблюдению норм закона и договора и осуждения поведения правонарушителя, преследуемые институтом ответственности.

Неустойка предоставляет потерпевшей стороне возможность защитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать ответственность за действия, которые приведут к возмещению убытков только в будущем. Неустойка, являясь дополнительной мерой ответственности, может быть установлена законом или соглашением сторон. Возможен пересмотр сторонами законной неустойки в сторону увеличения, если это не запрещено законом.

По общему правилу (п.1 ст.394 ГК РФ), неустойка носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой. Стороны, устанавливая дополнительную ответственность за нарушение обязанностей, формирующих содержание страхового договора, могут выбрать и иные формы, такие, как исключительная, штрафная или альтернативная неустойка.

Среди гражданско-правовых санкций пресекательного действия, применяемых за нарушение договора страхования, необходимо назвать отказ страховщика в страховой выплате. В соответствии с п.2 ст.961 ГК РФ неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). В данном случае указанная санкция применяется как мера пресечения за неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) возложенной на него законом обязанности. Однако отказ в страховой выплате нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Самостоятельность отказа в страховой выплате как санкции пресекательного действия обусловлена иной, чем при возмещении убытков и взыскании неустойки, формой отрицательных последствий. На страхователя не возлагается никаких новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Он лишается права требовать исполнения от страховщика обязанности по страховому возмещению или выплате страхового обеспечения.

Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования. Это положение соответствует ст. 310 ГК РФ, где говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором. Что касается правил страхования, то содержащиеся в них нормы о возможности страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения приобретают обязательную силу через условия заключенного договора страхования.

От отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда, и случаи самоубийства в рамках действующего менее двух лет договора личного страхования жизни (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Умысел страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя в реализации страхового риска может выражаться как просто в противоправных действиях, направленных на наступление страхового случая, так и в совершении умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.

В ст. 964 ГК РФ установлен перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В частности, страховщик освобождается от соответствующих выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода либо забастовок. На первый взгляд создается впечатление, что указанный перечень оснований носит исчерпывающий характер. Формулировка ст. 964 ГК РФ не позволяет утверждать иное. В законе либо в договоре может быть сформулировано правило, исключающее возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы по указанным выше основаниям.

Однако перечень оснований, содержащийся в п. 1 ст. 964 ГК РФ, не является исчерпывающим. Он расширен в п. 2 рассматриваемой статьи: «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственного органа», причем в договоре имущественного страхования может быть предусмотрено иное.

Конструкцию «освобождение от страховой выплаты» наряду со ст. 964 ГК РФ можно обнаружить и в других статьях данного закона (статьи 962, 963, 965 ГК РФ). Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения происходит в случае, если страхователь не выполнил правил суброгации вследствие отказа от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или допущение иного действия (бездействия), из-за которого осуществление этой обязанности стало невозможным (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

При характеристике оснований освобождения страховщика от страховых выплат нельзя не обратить внимание еще на одно важное обстоятельство. В большинстве случаев эти основания не связаны с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). В этом случае нельзя говорить о том, что такое освобождение есть гражданско-правовая санкция.

Существует точка зрения, согласно которой понятие «освобождение от страховой выплаты» можно рассматривать в качестве основания прекращения гражданско-правовых обязательств. Такое мнение представляется интересным, но небесспорным. Во-первых, в ст. 415 ГК РФ речь идет об освобождении должника от возложенных на него обязанностей кредитором. Применительно к рассматриваемой ситуации (освобождение от страховой выплаты) страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) при наступлении страхового случая не совершает каких-либо действий, свидетельствующих об освобождении. Во-вторых, наступление страховых случаев вследствие воздействия ядерного взрыва и т.д. можно расценивать в качестве основания прекращения страхового обязательства. Однако в данной ситуации обязательство прекращается не по причине освобождения от выплаты долга, а вследствие фактической и юридической невозможности его исполнения, поскольку она (невозможность) вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ). При этом надо отметить, что страховое обязательство может быть прекращено полностью или частично.

Представляет интерес природа такой правовой меры защиты как невозврат страховой премии в полной мере или частично (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование). В соответствии со ст. 958 ГК РФ действие договора страхования может быть досрочно прекращено, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, нежели страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по другим причинам, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданско-правовой ответственности, связанной с этой деятельностью.

Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 2 ст. 958) предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев, предусмотренных договором).

В юридической литературе встречается мнение о том, что невозврат страховой премии следует квалифицировать как гражданско-правовую санкцию. Однако, как уже отмечалось, санкция применяется в виде неблагоприятных последствий имущественного и организационного характера за совершенное правонарушение. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования признаков правонарушения нет. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе реализовать свое право и отказаться от заключенного договора. На этот случай Гражданский кодекс устанавливает правило о возможности страховщика произвести удержание страховой премии полностью или частично, т.е. расторжение договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) допускается, но с принятием на себя определенных обязательств. Страховая премия по экономическому содержанию есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Поэтому страховщик, удерживая страховую премию, фактически реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Фактически удержание страховой премии – это та сумма, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочного расторжения договора. Следовательно, невозврат страховой премии – это не санкция, а реализация страховщиком своего субъективного гражданского права в рамках страхового правоотношения.

Отказ от договора страхования не всегда является мерой пресечения. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ такой отказ применяется вне связи с нарушением прав субъектов страхового правоотношения. Примером санкции пресекательного действия служит прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязанности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п. 3 ст. 954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ. также меры защиты.

Заключение

Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Главной целью экономической политики в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности.

Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики".

Список литературы

1 . Электронный фонд правовой и нормативно –технической документации 2015 - http://docs.cntd.ru/document/9003385

2 . Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/ под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-511с -  http://www.irbis.vegu.ru/repos/2143/Html/004.htm

3 . М.В. Мархгейм, М.Б. Смоленский, Е.Е. Тонков. Правоведение : учебник. — 9-е изд., испр. и доп. — Ростов н/Д: Феникс. — 413 с. — (Высшее образование)., 2009 - перейти к содержанию учебника - http://4i5.ru/uchebnik/163-strahovyie-sanktsii-32306.htm

4 . Крутик А.Б. Страхование. СПБ.: Михайлов, 2001

5 . Глоссарий.ru - http://www.glossary.ru/cgi-bin/gl_sch2.cgi?RRgtq.oo!i!xywg)uigtoo

6 . Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями).