Сущность и задачи страхования. Страховые санкции

 

 

 

 

 

 

 

Реферат

 

Сущность и задачи страхования. Страховые санкции

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование -- система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт -- это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование -- система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие -- страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

 

 

 

 

 

Сущность и задачи страхования.

Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных  страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств  страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности  страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также  страховых брокеров по оказанию  услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. 
(Пункт в редакции, введенной в действие с 1 января 2015 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ. 
(Статья в редакции, введенной в действие с 16 января 2004 года Федеральным законом от 10 декабря 2003 года N 172-ФЗ

Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования

1. Целью организации страхового  дела является обеспечение защиты  имущественных интересов физических  и юридических лиц, Российской  Федерации, субъектов Российской  Федерации и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев. 
Задачами организации страхового дела являются: 
- проведение единой государственной политики в сфере страхования; 
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется  в форме добровольного страхования  и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование  осуществляется на основании  договора страхования и правил  страхования, определяющих общие  условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются  и утверждаются страховщиком  или объединением страховщиков  самостоятельно в соответствии  с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 
(Абзац в редакции, введенной в действие с 21 января 2014 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ. 
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 
(Абзац дополнительно включен с 21 января 2014 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ)  
 
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 
(Абзац дополнительно включен с 21 января 2014 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ) 

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. 
(Абзац дополнительно включен с 21 января 2014 года Федеральным законом от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ) 
3_1. В целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32_9 настоящего Закона, страховых случаях и иную информацию об осуществлении страхования (далее - единая автоматизированная система). Оператором единой автоматизированной системы является профессиональное объединение страховщиков, созданное в соответствии сФедеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Порядок создания и эксплуатации единой автоматизированной системы, в том числе обеспечения доступа к содержащейся в ней информации, перечни видов информации, предоставляемой страховщиками в обязательном порядке, устанавливаются Банком России.*3.3_1) 
(Пункт дополнительно включен с 1 января 2015 года Федеральным законом от 21 июля 2014 года N 223-ФЗ)

4. Условия и порядок  осуществления обязательного страхования  определяются федеральными законами  о конкретных видах обязательного  страхования. Федеральный закон  о конкретном виде обязательного  страхования должен содержать  положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения. 
(Статья в редакции, введенной в действие с 16 января 2004 года Федеральным законом от 10 декабря 2003 года N 172-ФЗ

Страховые санкции

Санкции - в страховании - меры принудительного воздействия, применяемые к участникам страховых правоотношений - нарушителям страхового законодательства или договора страхования.

Категории «санкция», «ответственность», «меры защиты» до сих пор вызывают среди правоведов разногласия. Данная дискуссионность во многом предопределяется тем, что «в гражданском праве многие понятия употребляются в самых различных целях». Так, термин «санкция» (лат. sanctio – одобрение; власть, принудительная мера) имеет несколько значений. Он обозначает, прежде всего, часть нормы, которая устанавливает правовые последствия при ее несоблюдении. В этом смысле понятие «санкция» тесно связано с логической структурой правовой нормы, в состав которой, как известно, входят три обязательных элемента: диспозиция, гипотеза и санкция.

Термин «санкция» используется также в целях придания юридической силы (путем санкционирования) тому или иному нормативно-правовому акту. В законодательстве под словом «санкция» иногда понимается утверждение, одобрение, разрешение какого-либо действия. Предметом оживленной дискуссии среди ученых-юристов являются вопросы соотношения таких понятий, как «санкция», «государственное принуждение», «юридическая ответственность». Не вступая в полемику по столь сложной проблеме, составляющей предмет самостоятельного научного исследования, остановимся на общих положениях, которые необходимы для раскрытия содержания темы настоящего параграфа. Следует согласиться с тем, что санкция представляет собой правовое средство, указывающее на неблагоприятные (личные, имущественные, организационные) последствия для субъектов права в случае совершения ими правонарушения посредством применения предусмотренных законодательством или договором правовых охранительных мер. Кроме того, категории «санкция» и «юридическая ответственность» не являются синонимами, поскольку понятие «санкция» шире понятия «юридическая ответственность» и включае Гражданско-правовые санкции можно классифицировать по разным основаниям. По содержанию они подразделяются на имущественные и неимущественные (организационные). В числе первых следует назвать взыскание неустойки, возмещение убытков, уплату процентов по денежным обязательствам, конфискацию имущества. Остальные санкции (меры защиты) относятся к организационным.

С учетом целей (выполняемых функций) их можно разделить на санкции пресечения, восстановления и обеспечения. В свою очередь, указанные санкции также неоднородны и могут быть подразделены на отдельные виды.

Рассмотрим некоторые гражданско-правовые санкции в сфере действия договора страхования. Взыскание неустойки и возмещение убытков – традиционные формы гражданско-правовой ответственности, применяемые к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Вместе с тем страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в соответствии с п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности необходимо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п.5 ст. 453 ГК РФ).

Подобная ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст.946 ГК РФ). Ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п.2 ст. 139 ГК РФ защита информации, являющейся служебной или коммерческой тайной, обеспечивается способами, предусмотренными Гражданским кодексом и другими законами.

К числу обязанностей страхователя входит предоставление достоверной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Ее нарушение дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п.3 ст.951 ГК РФ).

Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п.3 ст.959 ГК РФ).

Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику достоверные сведения, имеющие существенное значение для заключения договора страхования (п.3 ст.944 ГК РФ).

Необходимо различать хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки». В последнем случае – это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Напротив, возмещение убытков – сложное и многоаспектное явление, представляющее собой и способ защиты гражданских прав, и универсальную форму ответственности в сфере имущественных отношений.