Сущность и основные функции страхования

  Третья  функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация  ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

  Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

  Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

  3. Формы страхования

  Классификация страхования представляет собой  научную систему деления страхования  на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.

  • По форме организации страхование  выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.

  Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности). В настоящее время в России существует 5 видов государственных пенсий:

  4 трудовых: по старости по инвалидности  по случаю потери кормильца  пенсия за выслугу лет и  социальная пенсия - лицам, не  имеющим права на получение трудовой пенсии.

  Акционерное страхование — негосударственная  организационная форма, где в  качестве страховщика выступает  частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется  из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

  Взаимное  страхование — негосударственная  организационная форма, которая  выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. 
Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. 
За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

  Кооперативное страхование — негосударственная  организационная форма. 
Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской 
Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. 
Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно- строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция 
Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.

  • Особой организационной формой является медицинское страхование.

  Медицинское страхование — особая организационная  форма страховой деятельности. В  Российской Федерации выступает  как форма социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия 
(диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др.).

  • Исходя из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

  Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование  жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

  По  количеству страховых возмещений среди  отраслей страхования личное страхование  является самым крупным после  социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные  случаи страхования жизни: на дожитие, на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)), на случай смерти и потери здоровья смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности. страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени, в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).

  Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

  Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать  по следующей схеме: 
Сельскохозяйственное:

  - с/х  культур

  - животных

  - прочего  имущества с/х предприятий 
Транспортное:

  - страхование  грузов

  - судов

  - авиационное 
Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование). 
Страхование имущества физических лиц:

  - страхование  строений

  - животных

  - домашнего  имущества

  - транспортных  средств граждан

  Сейчас  преобладает добровольное страхование  имущества. Условия страхования  определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа: по страхованию  строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы, по страхованию домашнего имущества -1-5%, по страхованию животных 5-20%, транспортных средств 1-12%, имущество предприятий 0,05-8%, имущества гос. предприятий 3-20%, морских судов 0,4-4%, авиация, грузов 0,5-5%.

  Многие  страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска.

  По  факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2- 
0,3%.

  Действующее законодательство запрещает выплату  страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о. не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию . 
Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая.

  Для стимулирования страхователей, бережно  относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

  Сейчас  страховые компании стремятся расширить  круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

  Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность  перед третьими (физическими и  юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

  В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование  задолженности и страхование  на случай возмещение вреда, которое  называют также страхованием гражданской  ответственности.

  В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. 
Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

  • По форме проведения страхование  может быть обязательное (в силу закона) и добровольное страхование.

  Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме  закона обязывает юридических и  физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка  ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

  Государство устанавливает обязательную форму  страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

  Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.