Сучасний стан та перспективи розвитку страхування врожаю сільгоспкультур

Таке страхування має  очевидні переваги.

По перше - обсяг інформації, яка потрібна для прийняття рішення  про страхування є значно меншим від тієї інформації, яка потрібна при страхуванні за традиційними методиками.

По друге - це відсутність  асиметричної інформації. Учасники страхових  взаємовідносин для прийняття рішення  щодо страхування використовують одну й ту ж інформацію з відкритих  джерел, завдяки чому невірний вибір  стає неможливим.

По третє - незначні витрати  на ведення справи страховими компаніями через стандартизацію всього процесу  страхування і як наслідок зняття проблеми контролю за кожним окремим  укладеним договором страхування. Зниження адміністративних витрат страхових компаній дає змогу сільськогосподарським підприємствам придбати страхову послугу за значно нижчою вартістю.

В зв'язку з тим, що сільськогосподарські підприємства при вирощуванні сільськогосподарських  культур залежать не тільки від погодних ризиків, а й ризиків, що виникають з інших численних джерел (виробничі ризики, ризики ринків) є необхідність розглянути принципи страхування по індексу врожайності в Україні.

Вивчення світової практики страхування врожаю сільськогосподарських  культур на основі погодного індексу дає можливість сформулювати основні визначення для страхування на основі індексу врожайності та страхової врожайності.

Середній індекс урожайності - середнє значення відношень середньої  врожайності сільськогосподарської  культури в районі області України за останні п'ять (десять, двадцять) років до середньої врожайності в районі в кожному з п'яти (десяти, п'ятнадцяти, двадцяти) років

Страхова врожайність - розрахований Страховиком кількісний показник врожайності сільськогосподарської  культури з одного гектару посівної площі в районі області України.

Страхова врожайність  розраховується Страховиком для  кожного району області України  до початку посівної сільськогосподарських  культур і розраховується на основі середньої врожайності в районі області України за останні п'ять (десять, п'ятнадцять, двадцять) років на основі даних, опублікованих Державним комітетом статистики України та на основі середнього індексу врожайності.

 Страховим компаніям  при розрахунку страхової врожайності  для району області та рівнів страхового покриття необхідно враховувати актуарну результативність страхування сільськогосподарських культур. Завищена страхова врожайність може привести до надмірних страхових виплат. Низька страхова врожайність, встановлена для району області зробить страхування для сільськогосподарських підприємств не цікавим.

Договір страхування  повинен передбачати рівень страхового покриття, який обирається страхувальником. Страхове покриття встановлюється договором  страхування по узгодженню з страхувальником і може становити від 50% до 90% від страхової врожайності. Вартість страхової послуги буде залежати від рівня страхового покриття, обраного страхувальником.

Наступна складова договору страхування (Додаток 1) - страхова сума або страхове зобов'язання.

Страхова сума або страхове зобов'язання - це грошова сума, в межах якої Страховик у відповідності з договором страхування зобов'язаний зробити виплату страхового відшкодування в разі настання страхового випадку. Загальна відповідальність Страховика обмежується страховим покриттям.

Для забезпечення прозорості розрахунків і виключення із страхових  взаємовідносин шахрайства, як з боку страхувальників так і страховиків  необхідна єдина методика розрахунків  всіх складових договору страхування.

Наступна складова договору страхування - це ціна відшкодування.

Ціна відшкодування - вартість одиниці продукції сільськогосподарської  культури, яка дорівнює заставній  вартості, затвердженій Кабінетом Міністрів  України. Ціна відшкодування встановлюється до посіву сільськогосподарських культур одночасно зі страховою врожайністю району області.

Заставна вартість - гарантована  державою ціна на продукцію сільськогосподарської  культури, яка відшкодовує середньогалузеві нормативи витрат на виробництво  продукції сільськогосподарської культури та забезпечує мінімальний прибуток, достатній для відновлення виробництва.

Заставні ціни затверджуються Кабінетом Міністрів України  до 31 березня поточного року. У  разі коливання біржових цін на зерно  заставні ціни можуть бути переглянуті  та 15 червня затверджені Кабінетом Міністрів України.

Наступний термін, який використовується в договорі страхування це застрахована площа.

Застрахована площа - площа посівів сільськогосподарської  культури, за яку страхувальником  згідно договору страхування сплачено страховий внесок.

Через те, що для більшості  страхових продуктів розрахунок страхових внесків базується  на статистичному аналізі збитків, страхові компанії при страхуванні  врожаю виділяють окремі погодні  ризики такі як град, сильні морози, сильні зливи, посуха. Відповідно, виплати страхового відшкодування здійснюються тільки після встановлення прямих збитків, які сталися внаслідок страхових подій, передбачених договором страхування. При використанні методики страхування врожаю сільськогосподарських культур на базі індексу врожайності виплати здійснюються не на основі низьких врожаїв окремого сільськогосподарського підприємств, а на основі опублікованих Державним комітетом статистики України даних про фактичну середню врожайність в районі області.

Договір страхування на основі індексу врожайності дає можливість сформулювати страхові ризики, які приймаються на страхування наступним чином:

Страхові ризики - всі  стихійні явища, передбачені "Переліком  стихійних метеорологічних та агрометеорологічних  явищ" Українського гідрометеорологічного центру Міністерства екології та природних ресурсів   України.   Зрозуміло,   що   при   врегулюванні збитків та розрахунку суми страхового відшкодування, всі явища, передбачені Переліком мають бути підтверджені документально.

Наступна складова договору страхування - страховий випадок.

Страховий випадок - зниження рівня середньої врожайності  в районі області України внаслідок  прямої дії страхових ризиків  нижче рівня страхової врожайності, розрахованої страховиком.

Що можна віднести до труднощів впровадження страхування врожаю сільськогосподарських культур на основі середнього індексу врожайності?

Сільськогосподарське  підприємство може не отримати страхового відшкодування за наявності збитків  і так само отримати його не маючи  жодних збитків. Наявність таких випадків залежатиме від визначення складових договору страхування. Складові договору страхування корелюють "базисний ризик". Уважне відношення до рівня страхового покриття, періоду покриття, страхової врожайності району області дає змогу зменшити "базисний ризик".

Впровадження страхування  на основі індексу врожайності залежить від об'єктивного точного вимірювання "базисного ризику". Середній індекс врожайності, страхова врожайність  та ціна відшкодування повинні вчасно публікуватись і бути широко доступними.

При страхуванні врожаю сільськогосподарських культур  страховики повинні розуміти статистичні  властивості середнього індексу  врожайності, які формуються історичними  даними та актуарною моделлю, передбачувану  вірогідність середньої індексної величини.

Страхування врожаю сільськогосподарських  культур на основі індексу врожайності  відрізняється від традиційних  страхових продуктів, але такі договори страхування набагато простіші. Ця відмінність потребує   надання   деякої   освіти,   щоб   допомогти   потенційним страхувальникам оцінити, чи зможе страховий захист на основі індексу врожайності забезпечити їх ефективним управлінням ризиками.

 

Висновки

Страхування врожаю сільськогосподарських  культур на основі індексу врожайності  району області є новим підходом в страхуванні для України. Особливістю такого страхування є те, що багато сільськогосподарських підприємств несуть один і той же ризик в одному місці. А звідси і можливість зробити таке страхування значно дешевшим. Крім цього є всі передумови для встановлення меж відшкодування для усіх господарств, а не для одного сільськогосподарського підприємства.

 Страхування врожаю  сільськогосподарських культур  на основі індексу врожайності  району області дає можливість  створити досконалі інформаційні бази і системи вимірювання подій для більш точного індексування, що буде прийнято міжнародними перестрахувальними компаніями.

Методика страхування  врожаю сільськогосподарських культур  на основі індексу врожайності району дає можливість для створення регіональних товариств співстрахування за участю сільськогосподарських підприємств регіону.

Укладений на основі індексу  врожайності страхування дає  можливість, для визначення розміру  збитків, використовувати необхідну  інформацію, опубліковану в відкритих джерелах, що робить страхування врожаю сільськогосподарських культур на основі індексу врожайності прозорим для страховика, страхувальника, пере-страховика та держави.

Всесвітній Банк зробив наступний висновок з дослідження: в країнах,   що   розвиваються,   існує попит на страхування на основі погодного індексу в сільських господарствах, що покладаються на зрошення дощем.

 

Список використаної літератури

1. Клюй С. Добровільне страхування врожаю сільськогосподарських культур на основі індексу врожайності // Страхова справа. - 2003. - № 3. - C. 94-99

2. Ничипорук О. Перспективи розвитку страхування врожаю сільгоспкультур // Пропозиція. - 2001. - № 4. - C. 28-29

3. Проблеми та перспективи страхування врожаю сільськогосподарських культур в Україні // Пропозиція. - 2003. - № 5. - C. 28-30