Структура страхового рынка

 
 
 

Российская  Экономическая Академия

имени Г.В.Плеханова. 
 
 

Кафедра “Страховое Дело” 
 
 
 
 
 
 
 

РЕФЕРАТ 

на тему: 
 
 
 
 
 
 
 

“СТРУКТУРА

  СТРАХОВОГО РЫНКА” 
 
 
 
 
 
 
 

                                                            Выполнил: 

                                                            Студент

                                                            ИФБСД

                                                            гр.2307 

                                                      Лочан

                                                            Сергей 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва,1996г.

 

 
 
 
 

План 
 
 

А. ВВЕДЕНИЕ

Б. СТРАХОВОЙ  РЫНОК 

В. СТРАХОВЫЕ  ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ

Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ  КОМПАНИИ

Д. КОМПАНИИ ПО ИНДУСТРИАЛЬНОМУ  СТРАХОВАНИЮ

Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ

Ж. "КЭПТИВНЫЕ" СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ

З. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКА

И. АНДЕРРАЙТЕРЫ АССОЦИАЦИИ ЛЛОЙДА

К. ПОСРЕДНИК

      Агент

      Брокер

      Брокеры ассоциации Ллойда

      Страховой консультант индустриального  страхования

Л. САМОСТРАХОВАНИЕ

М. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Н. РЫНОЧНЫЕ АССОЦИАЦИИ

      Ассоциация Британских страховщиков

      Совет по предотвращению потерь

      Бюро автомобильных страховщиков

      Британская страховая и инвестиционная  Ассоциация брокеров 

О. ЗАКЛЮЧЕНИИЕ

П. ЛИТЕРАТУРА 

 

                                            
 
 
 
 
 

А. ВВЕДЕНИЕ 
 

      Термин "рынок" означает место, где люди покупают и продают товары. Нет  веских причин почему услуги также  не могут продаваться на рынке. В  течение многих лет Лондонская Ассоциация  Ллойда была единственным местом, где покупатели могли встречаться с продавцами. В США тоже сейчас существуют подобные рынки. Большая часть страховых операций осуществляется сегодня   посредниками действующими от имени своих клиентов. Их работа - организовать страхование людей и убедить их в необходимости сделать это. Их опыт в страховании и выборе риска помогает им в этом деле.

      Диаграмма“Б”  отражает общую структуру страхового рынка. Покупателями на рынке выступают  граждане, промышленные и торговые предприятия, а также некоторые  местные государственные и национализированные предприятия. Существуют различия в степени подлежащих страхованию рисков - от имущества небольших  квартир до крупных офисных блоков в центре большого города. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками. Это могут быть страховые холдинг-компании, страховые общества, взаимные ассоциации, гарантирующие возмещение убытка или андеррайтеры из ассоциации Ллойда. Большая часть страховых операций осуществляется через посредников, к которым обращаются потенциальные страхователи, и которые убеждают клиентов в необходимости страхования. Посредники - это брокеры и агенты, действующие по поручению своих клиентов и обычно получающие комиссионные от страховщиков. 

 

 
 
 

Б. СТРАХОВОЙ РЫНОК 
 
 
 

 

 
 
 

В. СТРАХОВЫЕ ХОЛДИНГ- КОМПАНИИ 
 

      Первые  компании были созданы Королевским  указом. Ими были Лондонская компания по страхованию жизни (в настоящее  время - член группы "Солнечный Альянс") и Королевская страховая биржа (в настоящее время - член Королевской  биржевой группы "Гардиан"), созданные в 1720 году. Другие компании возникли в результате принятия Парламентом закона, но  самый обычный способ их образования - по крайне мере в настоящее время - это их создание в соответствии с Законами о компаниях.

      Холдинг - компании являются  собственностью акционеров, чья ответственность за убытки ограничивается стоимостью принадлежащих им акций (как правило это первоначально утвержденная номинальная стоимость акций). 
 
 
 

Г. ВЗАИМНЫЕ СТРАХОВЫЕ  КОМПАНИИ 
 

      Взаимные  компании были созданы Актом о расчетах и регистрацией их в соответствии с Законами о компаниях. Их владельцами являются держатели полисов, которые делят любую полученную прибыль. Акционер холдинг - компании получает свою долю прибыли в виде дивидендов, а во взаимной компании владелец полиса может платить более низкие взносы или получать болве высокие надбавки к страхованию жизни, чем в любом другом случае.

      Сначала  владельцы полисов должны были вносить  дополнительные взносы в фонд, если сумма первоначальных взносов была недостаточной, чтобы удовлетворить требования возмещения ущерба и покрыть расходы. В настоящее время большинство взаимных страховщиков ограничены гарантией максимальной отввтственности владельцев полиса в пределах размеров их взносов плюс дополнительная доплата, не превышающая 50 пенсов на 1 ф.ст.

      В настоящее время по названию компании уже невозможно судить, являвтся ли она  холдинг - компанией или взаимной компанией. Многие компании, которые  первоначально создавались как  взаимные, сейчас зарегистрированы в  соответствии с Законом о компаниях как холдинг - компании, хотя они сохранили слово "взаимные" в своем названии. Другие, зарегистрированные как  компании, ограниченные ответственностью и без слова "взаимные" в их названии, фактически являются теперь собственностью владельцев полиса.

      Члены или владельцы полисов взаимных компаний иногда получают значительные выгоды за счет более низких взносов  или более высоких выплат и  доходов, но это ни в какой мере не является обязательным. Многие из крупных  холдинг - компаний могут успешно конкурировать в размере взносов или выгод с взаимными компаниями и все же выплачивают дивиденды своим акционерам. Большой объем деловых операций, проводимых холдинг - группами дает возможность накапливать значительные ресурсы по каждому полису, которые направляются на административные расходы и на увеличение инвестиционной деятельности.Полученный за счет возросших реэервов доход, позволяет выплачивать часть его владельцам полисов.

      Страховые компании можно классифицировать и  по другим признакам.

      а) Специальные компании - это те компании, которые осуществляют только один вид  страхования, например, компании по страхованию  жизни, страхованию технической  оснащенности предприятий и др.

      б) Смешанные компании - которые осуществляют несколько видов страхования.

 

 
 
 

Д. ИНДУСТРИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ (страхование  на дому) 
 

      Им  занимаются холдинг - компании, которые  осуществляют "индустриальное" страхование  жизни, а таюке "обычное" страхование, получающие значительное развитие в  настоящее время. Их деятельность в сфере индустриального страхования контролируется Законами 0 индустриальном страховании и 06 обществах взаимного страхования. Взносы собираются каждую неделю, 1 раз в две недели или ежемесячно. Сборщики взносов должны ходить по домам держателей полисов. Таким образом, осущвствляется новый бизнес. Обычные взносы по страхованию жизни в отраслях промышленности взимаются 1 раз в квартал, кажые полгода или год или выплачиваются Инкасса ежемесячно. Если сборщики собирают взносы чаще, чем 1 раз в два месяца, то полисы будуг рассматриваться как обеспечивающие индустриальное страхование и регламентируются соответствующими Законами. 
 
 
 

Е. КОЛЛЕКТИВНЫЕ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ 
 

      Управление  этими обществами осуществляется на взаимной основе. Они регистрируются в соответствии с Законом об обществах взаимного страхования. Они осуществляют индустриальное страхование и в некоторых случаях личное страхование от несчастных случаев и на случай болезни.

      Некоторые названия этих обществ общеизвестны, но большинство из них работают в районах по месту нахождения их офисов.

      Их  рост обусловила промышленная революция, когда работникам промышленности нужны  были средства по крайней мере на погребальные нужды. Эти общества выдавали недорогие  полисы в обмен на еженедельно собираемые взносы и поэтому работник мог позволить себе выплачивать страховой взнос, например, в размере менее полпенса в неделю.

      В настоящее время уровень страхового обеспечения и размер страховых  взносов возросли, что обусловлено  потребностями общества. Но страховщики крупных страховых компаний, осуществляющих страхование на дому, являются последователями тех первых собирателей небольших взносов. Коллективные общества взаимного страхования могут выпускать особо привлекательные полисы страхования жизни, предполагающие довольно низкий уровень выплачиваемых взносов. Такой низкий уровень взносов не устанавливается компаниями, осуществляющими индустриальное страхование. 
 
 
 

Ж. КЭПТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ  КОМПАНИИ 
 

      Кэптивное страхование предполагает колебание  риска. Оно стало довольно распространенным в последние годы среди крупных национальных и международных промышленных компаний. Материнская компания создает дочернюю компанию для принятия к страхованию некоторых из своих подлежащих страхованию, а иногда не подлежащие страхованию риски (другими компаниями).

      В самом деле, стимулом для создания кэптивной компании для многих крупных  промышленных концернов является то, что страховой рынок  в общем  не был готов принимать к  страхованию  некоторые риски или обеспечить полное страховое обеспечение (примером может служить страхование гарантии качества изделия). Главными стимулами являются получение максимальной выгоды от техники контроля принимаемых к  страхованию рисков и  суммы уплачиваемых взносов, исходя из собственного опыта, избежания прямых накладных расходов и уплаты более низких взносов за страхование риска за счет покупки престраховки по более низкой стоимости, чем требует обычный и прямой страховщик. 
 
 
 

       Все прямые страховщики оставляют  у себя только часть многих рисков и перестраховывают ту их часть, возмещение ущерба по которым превышает их финансовые возможности. Так как прямой или коммерческий страховщик может играть на рынке на понижение стоимости, то чистая стоимость перестрахования значительно меньше, чем стоимость прямого страхования. Отсюда  кэптивная  компания может иметь доступ к менее дорогому рынку перестрахования и, хотя часть риска остается, все же она имеет преимущества перед групповым самострахованием такого же количества рисков. Взносы, выплачиваемые  кэптивной компании не подлежат обложению корпоративным налогом, хотя в Америке СВД (служба внутренних доходов) (в Великобритании - служба внутренних бюдкетных поступлений) не разрешает такие взносы там, где кэптивная компания не осуществляет страхование рисков, возникших вне материнской компании.

      Несколько кэптивных компаний в настоящее  время осущвствляют страховой бизнес на других территориях и многими  из них руководят из офшорных офисов, расположенных, например, на Бермудских или Багамских островах дпя получения дополнительной прибыли через налоговые льготы.

      Только  самые крупные концерны стремятся  создавать кэптивные компании. 
 
 
 

3. ВЗАИМНЫЕ АССОЦИАЦИИ, ГАРАНТИРУЮЩИЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ  УБЫТКА