Структура страхового рынка

Содержание:

1. Структура страхового рынка.
2. Субъекты и объекты страхования.
3. Задача №1
4. Задача №2
5. Задача №4 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Структура страхового рынка

 

Страховой рынок - это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

 

Страховой рынок можно  рассматривать также:

 

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;              

 

•  как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

 

Объективной основой  развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства  потребность обеспечения бесперебойности  финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

 

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

 

Обязательные условия  существования страхового рынка:

 

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

 

• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

 

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок  страхователя. Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

 

Кроме того, на страховом  рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые  агенты и брокеры (маклеры), различные  объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

 

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может  быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или  закона (в обязательном страховании).

 

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

 

Структура страхового рынка  может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

 

В институциональном  аспекте структура страхового рынка  представлена:    государственными,    акционерными,    частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

 

В территориальном аспекте  структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

 

• местным (региональным);

 

• национальным (внутренним);

 

• мировым (внешним).

 

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

 

• личного;

• имущественного (страхования средств наземного транспорта, страхования средств воздушного транспорта, страхования средств водного транспорта, страхование грузов.

• ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СУБЪЕКТЫ И  ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

 

Cтрахование – это система экономических отношений. Любые отношения предусматривают наличие, как минимум, двух субъектов. По страховом делу страховщик и страхователь –  главные субъекты.

Страховщики – юридические  лица (акционерные, полные, коммандитные общества или общества с дополнительной ответственностью), которые получили в установленном порядке лицензию  на осуществление страховой деятельности. Они создают условия страхования и предлагают страховые услуги своим клиентам.

Страхователи – юридические  лица и дееспособные граждане, которые  заключили со страховщиками договоры относительно страхования своего собственного интереса или интереса третьего лица, выплачивают страховые премии и имеют право (по договору или по законом) на получение компенсации (возмещение) при наступлении страхового случая.

Закон «О страховании» (ст. 4) определяет объекты страхования  как имущественные интересы, которые не противоречат законодательству связанные:

•     с жизнью, здоровьем, работоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

 

Конкретизация видов страховых  услуг, предлагаемых страховщиком страхователю, определяется правилами, которые устанавливает сам страховщик, который имеет право заниматься только теми видами страхования, которые определены в лицензии.

а) здания (включительно с флигелями), стены, ворота, ограждение, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности, готовая продукция, сырье и материалы, которые хранятся на складе;

б) имущество: оргтехника, оборудование, мебель, транспортные средства, внутреннее убранство помещения.

Далее в Правилах указывается, что на страхование  принимается только имущество, которое:

а) принадлежит  страхователю (застрахованному), отраженное на его балансе, а право собственности (распоряжение) подтверждается документами;

б) приобретенное  в кредит;

в) полученное по договору аренды или принятое от других организаций (населения), что подтверждается документами.

Правилами регламентируются случаи, в которых страховщик не обязывается возмещать убытки.

• влияния ядерной энергии любого вида;
• военных действий, гражданской войны или их последствий, забастовок, гражданского неповиновения, конфискации, ареста, реквизиция, повреждение или уничтожение имущества по распоряжению военных или гражданских властных структур;
• умышленных действий или грубой неосмотрительности страхователя, его персонала, за поступки которых они несут ответственность;
• нарушение правил техники безопасности, эксплуатации, других правил и норм использования застрахованного имущества;
• действия грызунов и других вредителей.

 

Если в договоре страхования не оговорено другое, то страховщик не несет ответственности  за такие убытки как:

• потеря прибыли;
• перерывы в производстве;
• расчистка территории;
• другие косвенные убытки, даже если они были причинены страховым случаем.

С перечня вытекает, что страховые отношения возникают  между страховщиком и страхователем  по поводу имущества и имущественных интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности и тому подобное. Эти отношения предопределяют необходимость следовать определенным обязательствам с обеих сторон.

Страховщик  обязан:

• ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
• на протяжении двух рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления документов, необходимых для выплаты страховой суммы (страхового возмещения);
• при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы или страхового возмещения в предусмотренный договором срок;
• возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения убытков, или уменьшения их, если это предусмотрено условиями договора;
• держать в тайне ведомости о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством

Страхователь  обязан:

• вовремя вносить страховые платежи;
• предоставлять страховщику достоверную информацию о степени риска, обстоятельства, которые могут влиять на его изменение и о любых изменениях состояния страхового риска;
• сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;
• принимать меры относительно уменьшения убытков, причиненных страховым случаем;
• сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотренные  и другие обязанности страхователя

 

 

 

 

 

Задача 1.

Определим сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности.

Сумма объекта страхования=10 млн. руб

Страховая сумма = 5 млн. руб.

Убыток = 4 млн. руб

Отсюда, 

СВ = СС *   

СВ = 5 мил.руб. *

СВ = 2 мил.руб.

 Ответ: сумма страхового  возмещения составила 2 млн. руб

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 2.

Определим сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности.

  Стоимостная оценка объекта страхования =15 млн. руб

          Страховая сумма = 3.5 млн. руб

          Ущерб страхователя  = 7.5 млн.руб

Отсюда,

СВ = СС *

СВ = 3,5 мил.руб *

СВ = 1,75 мил.руб.

Ответ: сумма страхового возмещения составила 1,75 млн. руб

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача 4.

Стоимость застрахованного  имущества показала в сумме – 4 млн.руб., действительная стоимость  – 6 млн.руб., в результате ущерб составил – 5 млн.руб.

       Рассчитать  размер страхового возмещения  по системе дробной части.

 

Где, СВ – размер страхового  возмещения

        У – финансовая стоимость ущерба

       СО  –стоимость оценки страхования

                  П – действительная стоимость

Отсюда,

СВ = П *

СВ = 4 мил.руб *

СВ = 3,33 мил.руб.

Ответ: размер страхового возмещения составил 3.33 млн. руб

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.И. Страховое дело: Учеб. пособие для вузов изд-е 3-е, перераб. и доп. Ростов н\Д: Феникс, 2004 -416с 
2. Яковлева Т.А. Страхование: учебное пособие.- М.: Юристъ, 2003 -512с
3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис –ЮНИТИ, 2003 – 704с