Страховые рынки зарубежных стран

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Хабаровская государственная академия экономики и права»

Факультет международных экономических отношений

Кафедра логистики и коммерции

РЕФЕРАТ

по теме:   Страховые рынки зарубежных стран

Студентка группы  Л-91  Я.С. Пакулова

Руководитель  А. В. Козлов

Хабаровск 2011

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1              Страховой рынок США

2              Страховой рынок стран Европейского союза

3              Страховой рынок Великобритании

4              Страховой рынок Германии

5              Страховой рынок Японии

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация.

Можно указать несколько основных причин глобализации:

•изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке,Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

•прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;

• развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;

• переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;

•качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;

• усиление финансовой мощи и как следствие структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

• снижение межгосударственных барьеров на путях капитала,

товара, рабочей силы;

• продолжающееся на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки.

Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок страхования, являющийся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

1      Страховой рынок США

Страховой традиции в США уже полторы сотни лет и, кажется, что страхуется все. Как свидетельствует американский Институт страховой информации (Insurance Information Institute), лидером на рынке страхования США является страхование автомобилей физическими лицами, по объемам страховых премий почти в 4 раза опережающее страхование домовладельцев.

Общий объем страховой премии, собранной в 2002 г. на территории США, составил около $1 трлн, но доля США на мировом рынке неуклонно снижается в связи с более динамичным развитием страховых рынков Азии, Латинской Америки и Европы. По доле страхования жизни США несколько уступают Японии (29,7 и 31,4% мирового рынка соответственно), по иным видам страхования, прежде всего имущества и ответственности, занимает 1-е место в мире (46% мирового рынка).

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку - 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования. Всего в США действует более 5 тыс. страховых компаний.

По данным американских страховщиков, большинство видов страхования приносят устойчивую прибыль. Однако в целом по рынку ситуация не столь хороша, хотя в последние годы изменилась для страховщиков в лучшую сторону. Судя по последним данным, сравнительно успешным оказался 2002 г. По его итогам чис­тый доход всех страховых компаний США (после уплаты налогов) составил $2,9 млрд, тогда как годом ранее страховщики потеряли $7 млрд. Хотя и эти $2,9 млрд - очень немного для американского рынка, ведь в 1998 г. страховые компании заработали свыше $30 млрд.

Происходят на американском рынке и качественные изменения, связанные, естественно, с развитием прогресса. Страховые полисы раньше продавались почти исключительно агентами - кэптивными, т.е. представляющими одну страховую компанию или независимыми, т.е. представляющими несколько компаний. Но уже с конца 90-х гг. прошлого века страховщики все более активно используют и прочие коммуникационные каналы продаж: Интернет, «страховые молы», прямые продажи в профессиональных организациях и на рабочих местах. Однако продажи через Интернет составляют очень малую часть всех реализованных полисов.

Что касается популярности различных видов страхования, то ситуация в США кардинально отличается от российской. В организации независимых страховых агентов и брокеров Америки {The Independent Insurance Agents&Brokers of America) говорят, что в 2000 г. страховые полисы от несчастных случаев приносило агентствам 53% доходов. Коммерческое страхование (имущества компаний и прочих рисков для юридических лиц) обеспечивало 39% доходов, страхование жизни и здоровья - приблизительно 5 и страхование от потери работы - около 3%.

Характерно, что на американском рынке растет концентрация страховщиков, хотя, конечно, далеко еще не только до появления монополий, но даже сколько-нибудь заметной олигополии. Как свидетельствуют данные «Insurance Services Office Inc.», показатель концентрации рынка (по методике "Herfindahl") увеличился с 229 в 1980 г. до 312 в 2002 г. Министерство юстиции США классифицирует любой рынок с показателем меньше 1000 как неконцентрированный. Уровень монополии достигается на отметке 10000.

Государственная система социальной безопасности в США включает две формы социальное страхование (за счет налога на социальное страхование) и государственное вспомоществование (за счет бюджета). Социальное страхование проводится за счет взносов работников и работодателей и включает пенсионное страхование и страхование от безработицы. Пенсионное страхование предусматривает пенсионные выплаты по достижении пенсионного возраста (к 2002 г. намечалось его повышение с 65 до 67 лет), выплаты по утрате кормильца (если умерший имел право на государственную пенсию), пособия по нетрудоспособности лицам до 65 лет. В систему социального страхования включены и лица, неработаю­щие по найму (врачи, адвокаты и т.п.), уплачивающие совокупные взносы как работники и как работодатели.

Страхование от безработицы регулируется законодательствами штатов и финансируется за счет налога на работодателей в определенном проценте от заработка работника.

2      Страховой рынок стран Европейского союза

Основной особенностью страхового рынка ЕС является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Толчком к этому стало принятие в 1957 г. Римского соглашения. Ст. 52, 59 и 67 этого Соглашения провозглашают свободу учреждения, свободу предоставления услуг и свободу движения капитала на территории стран - участников соглашения.

В результате длительной подготовительной работы были приняты Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни, в 1973 г. и по страхованию жизни в 1979 г. Они заложили единые правовые основы страхования в Западной Европе. Указанные директивы устанавливают:

• формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права;

• принцип разделения страховых обществ на общества, занимающихся страхованием жизни, и общества, занимающихся страхованием иным, чем страхование жизни;

• единую классификацию видов страхования в целях лицензирования и страхового надзора;

• единые правовые основания, определяющие порядок и условия учреждения страховых организаций, требования к размеру уставного капитала, бизнес-планам, персоналу страховых организаций и т.д.;

• единые правила и состав формирования страховых резервов;

• единые правила инвестирования страховых резервов. Директивы «второго поколения» в области страхования, принятые в 1988 г. (страхование иное, чем страхование жизни) и 1990 г. (страхование жизни), установили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций, правила применимости к договору страхования национального права, отдав некоторое преимущество праву стране местонахождения страхового риска, и правила применимости финансового права к доходам от страховой

деятельности.

Директивы «третьего поколения», принятые в 1992 г., предусмотрели возможность свободы предоставления страховых услуг страховщиками, учрежденными на территории одного из государств и контролируемыми страховым надзором этого государства, страхователям на территории любого другого государства ЕС.

Практически вне единого правого пространства остался Ллойд в связи с его своеобразным правовым статусом. Ллойд, как известно, представляет собой ассоциацию индивидуальных андеррайтеров или их групп (синдикатов). При заключении страхового или перестраховочного договора участвует не Ллойд, а конкретный андеррайтер. Такой статус Ллойда закреплен специальным британским законом от 1871 г.

3      Страховой рынок Великобритании

Страховой рынок Великобритании вместе с рынком Германии, по различным показателям, делят 3-4-е места в мире. В 2002 г. совокупный объем собранных премий составил $237 млрд, в том числе доля автострахования составила - 12,8%, страхования от огня и несчастных случаев - 19,8, авиационное и транспортное страхование - 1,0, страхование жизни - 67,3%.

Количество страховых компаний, имеющих лицензию на страховую деятельность на территории Великобритании, превышает 800. Количество членов корпорации Ллойд (объединения частных и корпоративных страховщиков, каждый из которых принимает страховые риски на себя и обеспечивает выполнение обязательств собственным капиталом) с 1992 г. резко сократилось в связи с тем, что к участию в Ллойде были допущены корпоративные члены, а в самой корпорации была начата программа по реконструкции и обновлению. Количество синдикатов сократилось с 401 в 1994 г. до 164 в 1997 г. Тем не менее средний оборот синдикатов резко возрос -с 27 млн ф.ст. до 66 млн.ф.ст.

Страховая деятельность в Великобритании регулируется законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act) от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций) - by bodies corporate, за исключением friendly societes - ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране; некорпоративных компаний (unincorporated bodies), а также андеррайтеров Ллойда.

Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется законом о регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Act) от 1977 г. В соответствии с ним каждый посредник, желающий использовать в названии своей страховой деятельности слово «брокер», независимо от вида страхования, которым он занимается (страхование иное, чем страхование жизни, или страхование жизни), должен получить свидетельство о регистрации Совета регистрации страховых брокеров. Совет является саморегулирующимся органом.

Деятельность всех посредников на рынке страхования иного, чем страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании (Association of British Insurers), который устанавливает нормы и правила страховой деятельности (code of practice), а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю.

Закон о финансовых услугах (Financial Services Act) от 1986 г. регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование.

Предприятия Великобритании облагаются налогом на корпорации, ставка которого составляет 31%. Налогом облагается прибыль компаний по всему миру, однако к страховым компаниям применяется особый режим налогообложения в зависимости от вида ил деятельности. Компании, не занимающиеся страхованием жизни, облагаются налогом по обычной ставке, тем не мене*, Аиход;л от инвестиционной деятельности рассматриваются как доходы от коммерческой деятельности, а не как доходы капитала. К компаниям по страхованию жизни применяется особый налоговый режим. Закон о страховых компаниях обязывает страховщиков соответствовать требованиям, предъявляемым к марже платежеспособности (показатель превышения активов страховщиков над обязательствами), содержащимся в Правилах для страховых компаний от 1994 г. (Insurance Companies Regulation).

В соответствии с законом о защите интересов полисодержателей (Policyholders Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей (Policyholders Protection Board), в обязанности которого входит компенсировать убытки или каким-либо другим образом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В случае если страховая компания, имеющая лицензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности, Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, причем за счет страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.