Страховые посредники

     Помимо  посреднической деятельности по заключению договоров страхования и перестрахования, страховые брокеры могут осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

     Так же на страховом рынке существует категория специалистов, которую можно отнести частично к разряду посредников.

     Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и  приемлемую страховую сумму.  На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.

     При наступлении страховых случаев  участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и  аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика.

     В частности, они:

     -проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества;

     - устанавливаю причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;

     - ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие выплаты.  
 
 
 

Тест 1.1 

1.1.1. Какие  из ниже перечисленных функций относятся к страхованию?

А. Рисковая.

Б. Фискальная.

В. Контрольная.

Г. Предупредительная.

     Ответ: А, В, Г.

     Рисковая  функция - наличие риска стимулирует  возникновение страхования. Есть риск – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.

     Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд.

     Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании  средств страхового фонда. Осуществление  производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций 

1.1.2. Обязательное  страхование осуществляется

А. В  силу закона.

Б. По желанию  лица, заинтересованного в сохранении имущества или жизни.

В. По желанию  страховой компании.

     Ответ: А

     Статья 927 Гражданского кодекса РФ «Добровольное и обязательное страхование».

1.1.3. Каковы  последствия установления франшизы?

А. Уменьшение страхового возмещения.

Б. Увеличение страхового возмещения.

В. Отказ  страховщика от выплаты страхового возмещения

Г. Никаких последствий.

     Ответ: А

     Франшиза - предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика  от обязательств возместить убытки, не превышающие определенную величину. 

Тест 1.2

1.2.1. Должна  ли страховая компания выплачивать  страховое возмещение, если виновник сам компенсировал вред, причиненный страхователю?

А. Да.

Б. Нет.

В. В  размере половины ущерба.

     Ответ: Б.

     Если  страхователь получил компенсацию  убытков от причинителя вреда, то страховая компания освобождается  от выплаты страхового возмещения. 

1.2.2. Кто  имеет право требовать страховую выплату?

А. Страхователь.

Б. Выгодоприобретатель.

В. Члены  семьи.

Г. Внуки  и внучки.

     Ответ: А, Б.

     Правом  требовать выплаты страховой  суммы или страхового возмещения обладают страхователи (если они были застрахованы) либо выгодоприобретатели.

     Если  же страхователь (застрахованный) погиб  в результате произошедшего несчастного  случае, страховое обеспечение выплачивается  страховщиком выгодоприобретателю. Сумма  страхового обеспечения соответствует  страховой сумме, указанной в договоре. 

1.2.3. Страховой  фонд — это

А. Необязательный элемент общественного воспроизводства.

Б. Форма  резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного  ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями и разного рода случайностями.

В. Фонд, где реализуются определенные экономические  и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Г. Фонд, способствующий экономической стабильности, где материальные и финансовые ресурсы  служат источником вложений в социальную и духовную жизнь общества.

     Ответ: Б

     Страховой фонд создается в форме резерва  материальных и денежных средств  для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача 

Физическое  лицо заключает договор обязательного  страхования автогражданской ответственности (лимит ответственности 400 тыс. руб.). Мощность двигателя транспортного  средства (ТС) — 72 л.с. Договор заключается  впервые сроком на 1 год. Страхователь проживает в Московской области Егорьевского района. Возраст страхователя — 45 лет, стаж вождения — 10 лет, ТС используется в течение 8 месяцев. Определить размер страховой премии. 

Решение:

Лимит ответственности – 400 тыс. руб.

Мощность  двигателя ТС – 72 л.с.

Возраст страхователя – 45 лет

Стаж  – 10 лет

ТС  используется – 8 мес. 

Формула для вычисления размера страховой премии:

Т_ОСАГО= Т_баз.* К_рег.* К_сез * К_возр.* К_ст. К_мощ.* К_ав

 Т_баз. – базовый тариф

К_рег. – коэффициент региона

 К_{сез. –} коэффициент сезонности

 К_возр. – коэффициент возраста

К_ст. – коэффициент стажа

 К_мощн. – коэффициент мощности

К_ав. – коэффициент аварийности

     В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии» определены [2]:

     - базовый тариф 1980

     - коэффициент региона 1,6

- коэффициент  сезонности 0,9

     - коэффициент возраста 1

- коэффициент стажа 1

- коэффициент  мощности 1

Т_ОСАГО= Т_баз.* К_рег.* К_сез * К_возр.* К_ст. К_мощ.= 1980*1,6*0,9*1*1*1 = 2851,2 т.р. 

Ответ: 2851,2 тыс.р. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы: 

1. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: учебник/ под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой, С.Ю.Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с.,
2. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 года № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии»
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (редакция от 27.07.2010) (c изменениями, внесенными Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 226-ФЗ, встающими в силу с 02 августа 2010 года)  «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
4. http://www.ulera.net/ - Шелехов К. В. «Страхование»
5. http://www.npnosp.ru – «Страхование»