Страховые посредники: организация деятельности в деле реализации страховых услуг

субъектов. Теперь они сами должны заботиться о собственном  экономически

устойчивом положении, сохранности  материальных объектов и средств, кредито- и

платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных  аварий и иных

превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный  финансовый

источник покрытия.

Развитие предпринимательской  деятельности граждан приводит к  появлению у

товаропроизводителей средств  и предметов производства, которые  также требуют

страховой защиты. Соответственно   возникает   еще   одна   область,

расширяющая  сферу применения  страхования  (страхование коммерческих,

финансовых рисков, потери прибыли и др.). Кризисные явления  в экономике, рост

безработицы, сопровождающие становление рыночных отношений - в  условиях

полной хозяйственной  самостоятельности предприятий, расширения их свободы и

повышения ответственности  за принимаемые решения усиливается  роль

работодателя. Поэтому ему  необходимо изучить и оценить  весь спектр возможных

рисков, которым он подвергается.

В страховании экономических  рисков (предпринимательских рисков) выделяются

две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям

могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от

простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и

комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные -

страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия .

Страхование научно-технических, внедренческих рисков предпринимателей при

инвестировании средств  в научно-технический комплекс усиливает

заинтересованность в  сохранении занятости высококвалифицированных

специалистов. Таким образом, страхование не только способно обеспечить

финансовую защиту работодателям  и работникам, но и позволит реализовать  их

совместные интересы.

Итак, в условиях рынка, сопровождающегося  разнообразными рисками, возрастает

значение страхования  как важного средства защиты имущественных  интересов

юридических и физических лиц. Гармонизация их интересов, а также  надлежащая

организация страхового дела в стране, действенность и развитие страхования

невозможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет Закон

Украины "О страховании".

    

 

4. Индивидуальная защита  граждан от несчастных случаев  .

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что  определенное

лицо  физически пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию,

отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,

разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в  зарубежном

страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием

которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или

смерть. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия,

возраст и т. д.

Что  касается  субъективного  риска,  то страховые компании не склонны

принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень  высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы  этой же самой или другой  страховой компании в связи

с тем,   что  итоговая страховая  сумма  будет  очень  большой;

- имеющих неблагоприятное  материальное положение;

- попадавших в несчастные  случаи несколько раз за небольшой  период;

Профессия. Это важнейший  критерий отбора риска в  страховании  от несчастных

случаев и, без сомнения,решающий. Укажем некоторые виды профессиональной

деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К  ним относятся

взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье. Важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, влючающий

предварительный медицинский  осмотр в спорных и неясных  случаях. Необходимо

принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты,

которые:

- способствуют происшествию  несчастного случая;

- продлевают затраты на  лечение;

- затрудняют определение  факта наступления страхового  случая (где

заканчивается     болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного  случая увеличивается вместе  с  возрастом, в

основном из-за утраты рефлексов  и подвижности и, что является наиболее

важным, при наступлении  страхового случая процесс восстанов­ления  длится

намного дольше. Положительный  фактор здесь в том, что более  старшему

возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая  подверженность

риску.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска  список профессий,

представляющих особую опасность  по отношению к  вероятности несчастных

случаев.

Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет

свой собственный тариф.

Страховые выплаты. Страхование  от несчастных случаев может гарантировать  все

или некоторые из следующих  выплат:

- выплата капитала в  случае смерти;

- выплата капитала в  случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы  в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного  случая является смерть застрахованного, то

страховщик выплачивает  выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики

определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой  несчастного случая

и смертью,  в случае превышения этого срока  смерть уже не считается

страховым случаем;  тем  не менее,  необходимо иметь в  виду, что чем больше

назначенный срок,  тем  труднее  установить  связь между  смертью и несчастным

случаем.

Если вследствие несчастного  случая застрахованный получает постоянную

инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную  страховую

сумму,  соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалид­ностью мы

понимаем физические или  функциональные потери, которые нано­сят

застрахованному невосполнимый  ущерб. Различаются два вида постоянной

инвалидности: общая и  частичная.

Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная неполноценность,

полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность  действия обеими

руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее

за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.

Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой  суммы.

Если инвалидность  не  является полной в соответсвии с  предыдущим

определением, но является частичной  постоянно,  то страховщик выплачивает

возмещение в размере  процентного отношения, соответсвующего  классу

инвалидности,  от страховой  суммы, гарантированной на случай постоянной

общей инвалидности.  Кроме  перечняпроцентного отношения возмещения на случай

частичной инвалидности,  страховые компании включают в свои полисы пункты,

подчеркивающие отношение  к выплате в случае инвалидности. Среди них

выделяются:

- повреждения,  не указанные  в перечне, оцениваются по аналогии  с другими

травмами, включенными в  него;

- общая сумма нескольких  частичных инвалидностей,  нанесенных  одним

несчастным случаем, не может  превышать 100% страховой суммы, предназначенной

для данного вида гарантий;

- ухудшение психического  или нервного состояния может  быть учтено лишь тогда,

когда  оно является прямым последствием физических травм нервной  системы;

- если застрахованный - левша,  это должно включаться в соответс-вующие

статьи перечня;

- возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и  профессии

застрахованного.

Под временной  инвалидностью  понимаются любые травмы,  которые  в течение

определенного периода препятствуют  застрахованному  выполнять его  привычные

обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо

определенным видом деятельности.  Период временной инвалид­ности  считается

законченным с того момента,  когда застрахованный сможет самостоятельно

покидать свой дом обязан Сумма, выплачиваемая страхователем   должна

соответствовать доходам,  которые потерпевший перестанет получать в связи со

своей недееспособностью, или  той сумме,  которую должен будет  выплатить

другому лицу для возмещение ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик

гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, пот­ребовавшееся

застрахованному вследствие несчастного случая.   Например:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клиническое исследование;

- на перевозку больного  специальным автотранспортом;

- на приобретение и  имплантацию первого ортопедического,  зубного,

оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответсвии  с

предписанием врача;

- на прокат вспомагательных  средств (костыли,  инвалидные  коляски и прочие

предметы), необходимые застрахованному  в соответсвии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. д. ;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы,  рентгеновское исследование и  т. п.

Стоимостные ограничения  по оплате медицинской помощи определяет в любом

случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет  право выбора

различных возможностей, представленных ему страховщиком.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы  страхователю,  если будут

установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного  или телесное повреждение,  нанесенное  им

самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен  во избежании

большего вреда;

- вооруженные столкновения ;

- повреждения, нанесенные  в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб

здоровью, нанесенный в результате забастовок;

- мятежи, народные восстания  и терроризм;

- действия вооруженных  сил в мирное время;

- наводнения,  извержения  вулкана,  ураганы,  обвалы, затопления, движения

земной коры и в целом  любое другое атмосферное, метео­рологическое,

геологическое явление экстренного  характера;

- падение метеоритов;

- ядерная реакция, радиация  или радиоактивное заражение;

- пищевая интоксикация;

- травма вследствие хирургического  вмешательства;

- инфекционные болезни  (малярия, болотная лихорадка,  желтая лихорадка),

головокружение,  обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых  является любой

вид  потери  сознания или умственных способностей, за  исключением  тех

ситуаций,  когда  они  являются следствием несчастного случая

   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5.  Превенция и ее  роль в управлении страховыми  рисками.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или

юридическое лицо, посредством  их распределения между многими  лицами

(страховой совокупностью). Возмещение убытков производится  из средств

страхового фонда, который  находится в ведении страховой  организации

(страховщика). Объективная  потребность в страховании обусловливается  тем, что

убытки подчас возникают  вследствие разрушительных факторов, вообще не

подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут

чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает

невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было и они «оседают»  в

имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный  страховой фонд

может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно  только

тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика

страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так,

например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило,

не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного  ограничения

своего жизненного уровня.

    

 

Третья функция страхования - предупреждение страхового случая и

минимизация убытка – это  широкий комплекс мероприятий, в  том числе

финансирования мероприятий  по недопущению или уменьшению негативных последствий

несчастных случаев, стихийных  бед. Сюда же относится правовое влияние  на

страхователя, закрепленный в условиях заключенного договора страхования  и

ориентированный на его заботливое отношение к застрахованному  имуществу.

Превенция - комплекс мероприятий  страховщика совместно с заинтересованными

ведомствами и организациями  по предупреждению страховых случаев. С целью

реализации этой функции  страховщик образует особенный денежный фонд

предупредительных мероприятий.

 

Комплекс мероприятий  страховщика (совместно с заинтересованными  ведомствами и

организациями) по предупреждению страховых случаев (реализации риска)

включает технические  мероприятия (разработку условий страхования  применение

франшиз, риск менеджмент) , организационные мероприятия по обеспечению

сохранности имущества, профилактике травматизма, заболеваемости, дорожно-

транспортных происшествиях  и т.д., которые финансируются (кредитуются) за

счет средств страховщика.

Постепенно, с развитием  общественных отношений, а значит и  ростом  риска,