Автор: Пользователь скрыл имя, 08 Июля 2015 в 23:34, реферат
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере.
Второе существенное условие, соглашение о котором должны достичь стороны по договору страхования любого вида, – страховой риск. В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления12. Вероятность – это категория из мира объективных явлений, свойство определенных событий повторяться. Случайность касается субъективной стороны человеческой деятельности, она означает, что данное событие заранее неизвестно.
Ведущие ученые в сфере страхования отмечают, что страховые риски могут быть классифицированы следующим образом:
– действия застрахованных лиц;
– вмешательство «посторонних» лиц или социальных сил (страхуют ли от социальных опасностей, войны, переворотов, революции и т. д.).
По их мнению, опасности и случайности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они обуславливают возможность убытков, наступление которых более или менее вероятно, но в то же время не неизбежно. Страхование по самой своей природе призвано компенсировать возможные, а не неизбежные, убытки. Поэтому явления, с неизбежностью приводящие к возникновению убытков, по общему правилу не покрываются страхованием. Такое понимание сущности страховых рисков свойственно не всем законодательным системам. Однако неизбежность или близкая к ней вероятность наступления убытков может быть обусловлена не только каким-либо непредвиденным событием внешнего порядка, но и естественными свойствами или состояниями самого застрахованного имущества. Происходящая при этом утрата, уменьшение количества или повреждение застрахованного имущества являются результатом физико-химических процессов, внутренне присущих его природе. Именно поэтому подобные убытки не подлежат возмещению страхователями.
Таким образом, убытки, возникающие от естественных свойств или обычного состояния застрахованного имущества, не возмещается страховщиком. Подобной точки зрения придерживается и деловая, и судебная практика, освобождающая страховщика от ответственности за подобными убытками вне зависимости от вины или простой осведомленности страхователя об этих свойствах. Однако следует подчеркнуть, что если убыток произошел от нескольких причин, то необходимо установить роль каждой в их возникновении с тем, чтобы освободить страховщика от возмещения убытков в той части, в какой их причиной явились упомянутые факты13.
Существует несколько концепций страхового риска:
а) от всех опасностей;
б) от поименованных опасностей;
в) от всех опасностей, за исключением… (причем эти исключения могут касаться как определенных опасностей, так и конкретных причин возникновения указанных в договоре опасностей либо территории и/или времени их проявления);
г) от поименованных опасностей, за исключением… (эти исключения могут касаться как конкретных причин возникновения этих опасностей, так и территории и/или времени их проявления).
без страхового риска обязательство по страхованию отсутствует, а сам риск является конститутивным элементом страхового обязательства. Страхователю и страховщику в момент заключения договора неизвестно, наступит или не наступит определенное ими в качестве страхового риска обстоятельство. Страховщик, получив страховую премию, не знает, будет или не будет он исполнять свою основную обязанность по производству страховых выплат. А страхователю неизвестно, будет или не будет произведена ему или указанному им лицу такая выплата, хотя им уже уплачена страховая премия. Таким образом, при отсутствии обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, «выгода» будет на стороне страховщика, а «потеря» – на стороне страхователя, а при наступлении такого обстоятельства соответственно «выгода» будет на стороне страхователя, а «потеря» – на стороне страховщика. Причем условие о страховом риске должно быть согласовано сторонами как необходимое для данного договора в силу прямого указания закона. Именно наличие такого условия предопределяет отнесение страхового обязательства к рисковым.
Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки. Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска14.
Между понятиями «несчастный случай» и «страховой случай» можно обнаружить определенное сходство, однако между ними есть и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.
В случаях, когда юридические лица или граждане прибегли к страхованию своей ответственности в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевших15, а страхового возмещения будет недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, они должны выплатить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба16, т. е. устанавливается субсидиарная ответственность причинителя вреда. Однако, причиненный вред возмещается не всегда. Ситуация, когда несчастный случай (обстоятельство) наступил и возник вред, а страховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т.е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком. В настоящее время в ГК РФ отсутствуют какие-либо запреты на франшизы. Это означает, что условие о франшизе выполняется, если оно зафиксировано в законе или договоре. Следует отметить, что условие о франшизе находит все более широкое применение в страховой практике и включено во многие правила страхования, в частности, в Правила страхования таможенных брокеров, утвержденные Всероссийским союзом страховщиков.
К существенным условиям договора обязательного страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ относится страховая сумма. Гражданский кодекс РФ определяет, что страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами ст. 947 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Кроме этого, страховая сумма является строго регламентированной законодателем категорией в части определения ее пределов и размеров. Правила определения страховой суммы установлены законодателем, а именно ст. 942, п. п. 2 и 3 ст. 947, ст. ст. 949, 950, 951 ГК РФ, а также ст. 10 Закона о страховом деле. В частности, в п. 2 ст. 947 ГК РФ установлено, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Порядок определения страховой суммы по обязательным видам страхования гражданской ответственности устанавливается законом, так как законодатель сам определяет пределы ответственности страховщиков.
Действующее законодательство под страховой премией понимает плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Следует учитывать, что плата за страхование названа в ГК РФ не взносом (как в п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела), а премией. Взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку (ст. 954 ГК РФ). Страховая премия включает сумму, направляемую страховщиком в страховой резерв, используемый для страховых выплат, сумму расходов страховщика по организации собственной деятельности, а также сумму прибыли страховщика. Основу страховой премии составляет страховой тариф. По обязательным видам страхования они устанавливаются в соответствующих актах федерального значения.
Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска17. Тарифная ставка тесно связана со страховой суммой. На основе тарифной ставки исчисляется страховая премия, способная обеспечить полное покрытие страховой суммы. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования18.
Следует отметить, что обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена законом императивно. В соответствие с этим ст. 11 Закона об организации страхового дела требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Кодекс не относит тариф к существенным условиям договора, хотя договор страхования является возмездной сделкой (ст. 929, 934 ГК РФ)
Из нерассмотренных существенных условий остался срок действия страхования. Как уже было установлено, в отличие от других видов, договор страхования не может заключаться на неопределенный срок. Для договора страхования характерно указание двух сроков: предельного срока наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора), и срока выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая. Срок договора страхования истекает согласно общим положениям о сроках, предусмотренных ст.192–194 ГК РФ. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора страхования, и обязанность произвести страховую выплату у страховщика не возникает19. Важным элементом страховых отношений является период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен. Согласование и включение в текст договора существенных условий необходимо для придания ему юридической силы. Установление специальных требований к существенным условиям договора страхования служит определенной гарантией реализации и защиты интересов страхователя и третьих лиц.
Глава 4. Сущность договора страхования.
4.1. Виды договора страхования
Законодательством РФ предусмотрено три вида договоров страхования:
1. Договор личного страхования. Согласно условий данного договора, Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре страхования лицу страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре события.
2. Договор имущественного страхования. По данному договору Страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении страхового случая (повреждение или уничтожение имущества).
3. Договор страхования риска ответственности. По данному договору страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена.
4.2. Порядок заключения договора страхования
Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.
Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования. В необходимых случаях Страховщик в обязательном порядке должен вместе со страховым полисом или договором выдать правила страхования (например, при страховании ОСАГО).
За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.
4.3. Содержание договора страхования
Договор страхования подразумевает наличие в договоре оговоренных условий.
В договоре имущественного страхования:
1. О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования