Страховой договор

                                         Введение

 

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав не только имущественные и материальные, но и не материальные блага - жизнь, здоровье, честь и др.1 Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами.

Несмотря на то, что страхование возникло одним из первых на фоне рыночных реформ, законодательство о договоре страхования находится в развитии и в настоящее время: в период с 1992 года в нашей стране были приняты десятки нормативных актов направленных на регулирование правового положения договора страхования. Апогеем формирования законодательства о договоре страхования стали соответствующие нормы Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ». Актуальность работы: с каждым годом данная отрасль становится популярней в нашей стране, заключается все больше договоров страхования.                      Цель работы: подробно изучить особенности договора страхования.

 

 

 

 

 

 

 

             Глава 1. Основные понятия о страховании.

 

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями – рисками.  Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность2.

Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которого и посвящена данная работа.

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем,  в силу которого страховщик обязуется при возникновения страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

 

 

 

           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                         Глава 2. Участники страховых отношений

                                    2.1. Страховщик.

Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве – в законе3. В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации – он именуется по ст.953 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками. Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.

Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям. Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему:

1. страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности.

2. в соответствии с Законом об организации страхового дела страховая деятельность является лицензируемой4. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173, а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из нижестоящих судов, который признал недействительными договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве (отсутствии лицензии)5, т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст.173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки.

3. Законом об организации страхового дела установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделённых правом выступления в качестве страховщиков.

4. то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для государства принимать различные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков.

5. деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов.

6. Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами.

7. законодательными актами могут быть предусмотрены определённые ограничения и для российских страховщиков.

8. установлены особые правила банкротства организаций страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей.

9. специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.           

                                    

                                     2.2. Страхователь

 

Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица». Страхователи в виде общего правила вступают в страховые отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в изданном на указанный счет законе, обязательным. Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают – и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования – соответствующие государственные и муниципальные органы. В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора. Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица6.

 

                                2.3 Выгодоприобретатель.

 

Выгодоприобретатель – это третье лицо, которое, не будучи стороной в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу7. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей – физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя8 не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер9. Для того чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь. 

                                      2.4. Застрахованное лицо

 

Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников.  С учетом этого обстоятельства п. 2 ст. 934 ГК установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник завтрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель придает фигуре застрахованного лица, необходимо учитывать, что в силу п. 1 ст. 963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

              Глава 3. Существенные условия договора страхования.

 

Основной перечень существенных условий для договоров страхования законодательно определен ст. 942 ГК РФ, а также в иных нормах федеральных источников страхового законодательства.

К их числу следует относить:

– страховой интерес;

– страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ - это страховой случай);

– страховая сумма;

– срок договора страхования;

– условия, которые одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенным страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдает сам страховщик; в случае, если страховщик впоследствии их принял, страхователь обязан заключить договор).

Юридическое значение существенных условий заключается в их способности придавать договору ничтожный характер при отсутствии согласования хотя бы одного из них. Наиболее распространенной является позиция, рассматривающая в качестве предмета договора страхования объект страхования. Представляется, что предмет страхования тождественен термину «предмет страховой защиты». Законодательство не знает такой категории, как предмет страхования, поэтому никакой практической необходимости согласования его не существует. Законодателю известно общее понятие предмета договора и предмета страховой защиты.

С. В. Дедиков отмечает, что единственной причиной появления теории разделения предмета и объекта страхования является то, что реальное страхование имущества требует согласования не абстрактных имущественных интересов, а конкретного имущества, которое страхуется. Использование термина «предмет страхования» возможно исключительно как технического термина, определяющего один из важнейших элементов понятия «предмет договора»10.

            При заключении договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ стороны обязаны достичь соглашения об определенном имущественном интересе. При этом страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается11. В соответствии с п. 1 ст. 928 ГК РФ страховой интерес должен быть правомерным, в противном случае у страхователей появятся чувство вседозволенности и убежденность в возможности действовать противозаконно и при этом еще и получить страховую выплату. Пункт 1 ст. 963 ГК РФ закрепляет, что только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В силу п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине страхователя, а вина возможна в форме умысла и грубой неосторожности. Таким образом, действующее законодательство предусматривает возможность страхования определенных последствий от ряда противоправных действий.