Страхование в зарубежных странах

     Агентства андеррайтинга создаются для  продажи страховых полисов в  регионах в том случае, если страховой  компании экономически невыгодно создавать  там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются клиентуре  от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга  не является кадровым составом данного  страховщика. Агентство андеррайтинга  не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров  страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.

     Значительную  роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные  страховые брокеры, а также независимые  страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования  в Великобритании заключаются при  посредничестве страховых агентов  и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых  компаниях 1982 г. с учетом последующих  изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых  резервов.

     Функции органа государственного страхового надзора  в Великобритании возложены на Департамент  торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется  Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой  отдел Департамента торговли и промышленности.

     Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в  Великобритании до тех пор пока, не получат лицензию DTI.  Отдельные  лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую  деятельность необходимо представить  органу государственного страхового надзора  ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета директоров, а также высших менеджеров страховой  компании. Заявляются виды (классы) страхования, по которым предполагается получить лицензии. В орган государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включая ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов, необходимых для лицензирования, входят план инвестирования резервов страховой компании, а также программа перестраховочной защиты. На заключение органа государственного страхового надзора передаются проформы соглашений (трудовых контрактов) с менеджерами, страховыми брокерами и агентами.

     Страховой компании, которая планирует осуществлять операции по договорам личного страхования, для получения государственной  лицензии необходимо в предварительном  порядке получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

     При рассмотрении представляемого в  орган государственного страхового надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфеля договоров  страхования во внимание должны быть приняты следующие обстоятельства: Департамент торговли и промышленности обычно разрешает перестраховываться более 20% взятых оригинальным страховщиком обязательств в системе страхового холдинга, к которому принадлежит  оригинальный страховщик, более 10% обязательств в любой другой страховой компании. В любом случае разрешается более 25% взятых оригинальным страховщиком обязательств перестраховывать в какой-либо другой стране.

     Иностранные страховые компании, функционирующие  на страховом рынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих субъектов  за рубежом, должны удовлетворять требованиям DTI в части наличия у них  финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования  и перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховую деятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с осуществлением операций перестрахования и ретроцессии, также подлежит процедуре лицензирования на общих основаниях со стороны DTI.

     Страховая компания, испытывающая проблемы с  поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением  которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический  контроль.

     В гражданско-правовом декрете страховая  корпорация "Ллойд" рассматривается  как саморегулирующая структура  страхового рынка, деятельность которой  носит ярко выраженный международный  характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховых  синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунт. стерлингов).

     Каждый  страховой синдикат корпоративной  структуры "Ллойд", вступая в  страховые правоотношения, несет  неограниченную имущественную ответственность  по принятым на себя обязательствам. В  этой связи синдикаты обязаны  на регулярной основе представлять в  Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются  лимиты (задания) по сбору страховых  платежей, величина которых зависит  от суммы гарантийного денежного  депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых  операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых  платежей. Совет "Ллойда" устанавливает  квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и  тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой  корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах  страхового бизнеса синдикатов, а  также сертификат, удостоверяющий уровень  их платежеспособности.

     Деятельность  страховых посредников в Великобритании в значительной степени также  подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится  в деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В соответствии с Законом  о страховых брокерах 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован  Регистрационный совет страховых  брокеров (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых  брокеров, действующих на английском страховом рынке. На IBRC возложено  ведение государственного реестра  страховых брокеров. Без соответствующей  регистрации в IBRC и занесения  сведений в государственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими отсюда последствиями.

     Физические  лица, претендующие на получение профессиональной квалификации "страховой брокер", обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам  IBRC, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций. Кроме того, в качестве гарантии по своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзамен кандидат вносит в IBRC денежный депозит 1000 фунтов стерлингов.

     Если  доля брокерской комиссии от продажи  полисов страхования жизни и  накопительных пенсионных планов к  определенному возрасту клиента  превышает 25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой  брокер должен либо вступить в члены  особой национальной саморегулирующейся организации — Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и  брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers Regulatory Association, FIMBRA) либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого "связанного" страхового агента или страховщика.

     В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный гарантийный  фонд, средства которого предназначаются  для возмещения ущерба по договорам  страхования, заключенным страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные  финансовые затруднения по текущим  операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката  по размещению рисков.

     В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности  за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися  верховой ездой, а также лицами, которые  содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме  того, предусмотрено обязательное страхование  профессиональной ответственности  для адвокатов, бухгалтеров, страховых  брокеров, а также операторов атомной  энергетической установки. Договоры обязательного  страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом  рынке. Государственные организации  Великобритании вопросами обязательного  страхования не занимаются.

     Английским  законодательством установлены  требования к объему и формам финансовой отчетности страховых компаний. Все  страховые компании, имеющие лицензии, обязаны составить годовой финансовый отчет и довести его до сведения акционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. При этом применяются установленные  в Великобритании нормы и стандарты  аудита страховщиков. Не позднее шести  месяцев по окончании финансового  года все страховые компании обязаны представить годовой финансовый отчет в Департамент торговли и промышленности.

     Страховые компании уплачивают налог на прибыль  от страховой деятельности, а также  налог на имущество. В некоторых  случаях страховые операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма ограничен.

Страховой рынок Германии

     Страховой рынок Германии характеризуется  динамичным развитием. Ежегодный прирост  объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование  в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское  страхование, которое пользуется несколько  меньшей популярностью, чем в  других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления  страховых платежей. Имущественное  страхование занимает 51% национального  страхового рынка в Германии.

     Сектор  личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся  организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе  страхового обслуживания юридических  лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%. Дивиденды  по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем  в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

     Страховое дело в Германии разделено между  системой государственного социального  обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование  обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование  на случай временной утраты трудоспособности.

     Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков — акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования  и государственные страховые  корпорации.

     В 1990 г. в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор договоров  личного страхования, 230 негосударственных  пенсионных фондов, 55 обществ медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных страховщиков. Кроме того, специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих менее 5% общего объема страховых премий. Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9% страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

     Крупным источником привлечения клиентуры  служит работа независимых страховых  брокеров, обслуживающих различные  страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом  страховые брокеры более активны  в страховом обслуживании юридических  лиц, в то время как "связанные" страховые агенты преимущественно  обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд  крупных страховых компаний в  Германии, решая вопросы активизации, обходятся без дорогостоящих, услуг  страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых  посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий  и оплате почтовых услуг.

     Страховое дело в Германии сильно зарегулировано. В настоящее время действует  закон о государственном страховом  надзоре 1983 г. с учетом последующих  изменений, внесенных в декабре 1985 г. и октябре 1990 г., содержащий основные правовые нормы, регулирующие страховые  отношения.

     Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью  страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового органа государственного страхового надзора — защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного  гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду  непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное исключение из этого правила — особый гарантийный  фонд страхований гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств. Имеется в виду, что из этого фонда возмещается ущерб участникам дорожного движения, пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, если автовладелец по каким-либо причинам не имел полиса, удостоверяющего наличие у него договора обязательного страхования гражданской ответственности.