Страхование в Экономической системе общества

Классификация страхования представляет собой  научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и  виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является часть предыдущего.  В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страховых операций.

Отрасль страхования– это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователя перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают  две отрасли страхования: личное, имущественное.

Под отрасль страхования(вид страховой деятельности)  - это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей).

Разновидность страхования– это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.

Личное страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением.

Объектом личного  страхования могут быть имущественные  интересы, связанные с:

-дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан;

-с причинением  вреда  жизни, здоровью граждан,  оказанных им медицинских услуг  (страхование от несчастных случаев  и болезни, медицинское страхование).

Классификация личного страхования:

Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

 Объектом  имущественного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные  с:

-владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование  имущества);

-обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред  жизни, здоровью  или имуществу других лиц, а  также вреда, причиненного юридическим  лицам (страхование гражданской  ответственности);

-осуществлением  предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В отличие от социалистической системы хозяйствования роль государственных страховых компаний в настоящее время не столь значительна. Государственное страхование является своеобразной формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка. Государственное страхование проводится в форме обязательного и реже добровольного страхования. Оно распространяется на обычные и специфические особо крупные риски:  военные, политические, инвестиционные, космические, атомные, природно-климатические и другие риски.

Акционерное страхование  – это негосударственная организационная  форма, где в качестве страховщиков выступает, как правило, частный  капитал в виде акционерного общества. В акционерных обществах уставный капитал представлен пакетом  акций, которые выкупаются учредителями - юридическими и физическими лицами. Это позволяет  при сравнительно ограниченных средствах оперативно  обеспечить эффективную работу страховых  компаний.  .

Взаимное страхование– негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Оно создается на основе добровольного соглашения, является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем имуществом. Минимальное количество членов-пайщиков общества взаимного страхования определяется  уставом общества. Отличительной чертой обществ является некоммерческий характер проведения страховых операций

Медицинское страхование– особая организационная форма страхования. В Кыргызстане  выступает как форма социальной защиты(ФОМС) интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию  и т.д.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают граждане (страхователь), страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и т.д.)

При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон – граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в котором закреплены общие условия и порядок  его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность.

Обязательное  страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий – источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование – это страхование в силу закона.

Обязательное  страхование как форма организации  страхования имеет такую важную особенность как всеобщность. Объектами  обязательного страхования могут  быть имущественные интересы, связанные  с жизнью, здоровьем, имуществом гражданской  ответственностью. 
 

3.Финансовые основы страховой деятельности.

Экономика страховой  организации, как и любой другой предпринимательской структуры, строится на  принципах соизмерения доходов  страховщика, получаемых от осуществления  страховых операций и расходов, связанных  с их осуществлением. Соизмерение  доходов и расходов позволяет  оценить эффективность работы страховой  организации.

Понятие дохода в деятельности страховых компаний можно трактовать в двух направлениях. В широком смысле доходом страховой  компании является совокупная сумма  денежных поступлений перечисляемая на ее счет в результате осуществления страховщиком всех видов деятельности, не запрещенных законодательством.

Механизм получения, состав и структура дохода страховых  организаций отражают отраслевую специфику  и стратегию каждой отдельной  компании. В  связи с тем, что  страховые компании являются многопрофильными организациями,  их деятельность связана, не только с реализацией страховых  продуктов (услуг), но и с финансовыми вложениями, предоставлением информационно-консультационных услуг, подготовкой  кадров в области страхования и так далее. Много профильность деятельности страховщиков определяет классификацию их доходов, они подразделяются на три группы:

доходы  непосредственно  от страховой деятельности;

доходы от инвестиционной деятельности; 

4.Меры государственного регулирования страховой деятельности 

Государственное регулирование является необходимым  элементом и принципом организации  страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования  является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

В систему мер  государственного регулирования входят следующие:

1. Лицензирование  — регистрация страховых организаций  и выдача им лицензий на  проведение определенных видов  страхования. Лицензия на проведение  страховой деятельности выдается  в соответствии с Условиями  лицензирования страховой деятельности. Эти условия определяют:

форму лицензии и ее реквизиты;

требования к  владельцу лицензии (факт регистрации  в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости  от вида страхования);

перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение  лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного  капитала, бизнес-план на первый год  деятельности, расчет соотношения активов  и обязательств по соответствующей  форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о  финансовых результатах на последнюю  отчетную дату, план размещения страховых  резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);

Заключение

Страхование можно  определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с  развитой рыночной экономикой страхование  играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию  возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого  хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с  различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом  особенностей, выделяющих его среди  иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности  либо просто отсутствуют в Кыргызстане.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх  и риск, по собственному плану и  несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Для обеспечения  непрерывности производства и поддержания  социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень  недо страхования рисков в экономике. 
 
 
 

Список  литературы 

1. Агеев Н.Р.  Страхование: теория, практика и  зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.

2. Александров  А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2008.

3. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002. - 228 с.

4. Журавлев Ю.Н.  Словарь-справочник терминов по  страхованию и перестрахованию  (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007. - 180 с.