Страхование в Экономической системе общества

План

Введение

1. Экономическая сущность страхования, его функции  в современной экономике.

2.Классификация страхования.

3.Финансовые  основы страховой  деятельности.

4.Меры  государственного  регулирования страховой  деятельности

Заключение

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое  дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное  страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии)

Отношения между  страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

В данной самостоятельной  работе я рассмотрел понятие,виды страхования и его роль в современной экономике. 
 
 
 
 

1.Экономическая сущность страхования, его функции  в современной экономике.

Страхование один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях. Идея объединения  заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения возникла еще в восемнадцатом веке до нашей эры.

Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать открывшиеся возможности. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, которое по мере развития товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме.  Использование денег в процессе раскладки ущерба в значительной степени упростило и расширило возможности проведения страховых операций. Страхование превратилось в универсальное, эффективное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных  неблагоприятных событий – страховых случаев. Погашение ущерба осуществлялось за счет выплат из денежных фондов, сформированных из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего  длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.

 Наиболее  полно страхование реализуется  в условиях рыночной экономики,  так как наряду с удовлетворением  насущной фундаментальной потребности  человека в обеспечении безопасности, оно становится важнейшим источником  концентрации накоплений физических  и юридических лиц и эффективного  их использования. Страхование  повышает инвестиционный потенциал  государства, способствует росту  благосостояния нации, позволяет  решать проблемы социального  и пенсионного обеспечения.

В  современных  условиях развития экономики страхование  является наиболее динамично развивающейся  отраслью. Развитие данного вида услуг  обусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой защите.

Задачей страхования  является обеспечение непрерывности  бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и  экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности  возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

Страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Это особый вид  экономической деятельности, связанный  с перераспределением риска нанесения  ущерба имущественным интересам  среди страхователей и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию  страховых взносов, формирование страховых  резервов и осуществление страховых  выплат при  возникновении ущерба (наступлении страхового случая).

  Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов.

 Предоставление  страховой защиты – это вид  финансовых услуг, которые производят  и продают страховые организации.

 Главными  предпосылками страхования как  финансовой услуги являются:

1.наличие рискового  сообщества;

2.осуществление  страховой выплаты только при  условии наступления страхового  случая;

3.страхование  только определенных рисков, ущерб  от наступления которых подлежит  денежной оценке.

Рисковое сообщество– это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Лица принадлежащие одному рисковому сообществу, являются потенциальными страхователями.

Вторая предпосылка означает, что право на страховую выплату страхователь получает только при наступлении страхового случая, сто обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его участников.

Третья предпосылка означает, что страхованию подвержены только те риски,  ущерб от  наступления которых можно оценить в денежной форме.

 Вместе с  тем страхование имеет ряд  особенностей, отличающих его от  других финансовых категорий:

Возникновение денежных пере распределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный  или иной ущерб;

Замкнутые пере распределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой  суммы ущерба;

Создание денежного  страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных  взносов участников страхования;

Создание запасного  фонда как источника возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятный  период;

Возвратность  мобилизованных в страховой фонд платежей;

Вероятностный характер страховых отношений.

Экономическими  признаками страхования как метода управления рисками и метода формирования страхового фонда являются:

передача риска  другому лицу;

возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие риска;

ограниченный  перечень рисков, подчиняющихся статистически  вероятным распределениям убытков;

замкнутый характер распределения убытков;

эквивалентность во времени и в пространстве между  страховыми взносами и страховыми выплатами;

уплата страховых  премий и выплата страховых компенсаций  в денежной форме;

наличие специализированной организации, созданной в целях  страхования.

 

Сущность, общественное назначение любой экономической  категории, в том числе и страхования  можно проследить на примере функций, выполняемых этой категорией. В теории отечественного  страхования существуют различные подходы к  определению  количества и содержания функций  страхования. В частности одни авторы считают, что страхованию присущи  рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная функции. Другие в качестве функций страхования  выделяют – формирование специализированного  страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение страхового случая и минимизацию  ущерба. Рассмотрим последовательно  каждую из них.

Функция формирования специализированного страхового фонда  денежных средствкак платы за риски, принимаемые на  ответственность страховщиками, является  одной из важнейших функций страхования. Она реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.  Специализированный страховой фонд может формироваться как в обязательном, так и добровольном порядке.  В процессе выполнения данной функции страховщики решают проблемы инвестиций временно свободных средств в банковские и другие финансовые структуры (вложение средств в недвижимость, ценные бумаги и т.д.).

Функция возмещения ущерба и личное материальное обеспечение  граждан отражает сущность, «природу» страхования как экономической категории. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты. Следует, однако, отметить, что  в практике страхования существуют определенные условия (ограничения) выполнения данной функции. А именно, право на возмещение имущественного ущерба или право на  страховую выплату имеют только те физические и юридические лица, которые участвовали в формировании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховщиками, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через систему лицензирования. Страховое возмещение обычно направляется на восстановление частично поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей.

Необходимо понять, выгода лиц, застраховавших свои имущественные  интересы, заключается в том, что  при наличии страховой защиты им не потребуется в ограниченный отрезок времени заниматься поиском  денежных средств для компенсации потерь. Заключив договор страхования, и регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию страховой защиты.

Предупредительная функция страхования проявляется в двух аспектах. Во – первых, часть получаемых взносов по заключенным договорам страхования страховщики направляют на формирование резервов предупредительных мероприятий или фонд превенций. Аккумулируемые средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение возникновения страхового случая (аварий, пожаров, несчастных случаев и т.д.). Такие мероприятия позволяют снизить риск наступления страхового случая или отчасти минимизировать ущерб, что, с одной стороны, выгодно страхователям, у которых снижается риск возникновения страхового случая, а с другой, - страховщикам, которые несут меньше затрат на возмещение убытков.

Во - вторых, страховые  компании требуют от страхователей  осуществления определенных мер, направленных на снижение вероятности наступления  страхового случая, от которого застрахован  клиент.

Существование рисковой функции страхования обусловлено  наличием  риска. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы  стоимости среди участников страхования. Эта функция раскрывает вероятностный  характер нанесения ущерба имуществу  в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий, а  также или угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности.

Сберегательная  функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно, личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем.

Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховыми компаниями.

Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших. В случае  повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Во-вторых, в  последнее время существенно  возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного  страхования, заключаемые за собственный  счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой, - снижают  финансовую нагрузку на государство.

В –третьих, страховые компании являются работодателями. В странах с рыночной экономикой сектор страхования обеспечивает большое количество рабочих мест.

2.Классификация страхования.