Страхование рисков

     - личные риски – опасность возникновения  потерь в результате: преждевременной  смерти; нетрудоспособности; старости.

     - риски, связанные с юридической  ответственностью – опасность  возникновения потерь из-за: пользования  автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров;  профессиональных ошибок.

     Страхуемый  риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

     Страхуемая  опасность не может быть результатом  преднамеренных действий.

     Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный  самой застрахованной фирмой или  физическим лицом, по ее указанию или  с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

     Убытки  должны подлежать подсчету, и затраты  на страхование должны быть экономически оправданны.

     Чтобы получить прибыль, страховым компаниям  необходимо иметь сведения о частоте  и серьезности убытков, причиняемых  данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени  и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

     Один  вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев.

     Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что  будущее подтвердит прогнозы страховой  компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с  которыми сталкиваются многие фирмы  и частные лица. Например, пожар  – это общая опасность, которая  угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков  от пожара не вызывает трудностей.

     Риск  не должен одновременно затрагивать  всех застрахованных.

     Если  страховая компания не охватывает большие  географические зоны или широкие  слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей придется заплатить сразу  по всем своим полисам.

     Потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми  для страхователя.

     Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связанной  с удовлетворением множества  мелких страховых требований (заявлений  застрахованных лиц о возмещении ущерба). Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую, что страховая  компания выплатит только ту часть  ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так  называемый нестрахуемый остаток, который представляет собой некоторую часть от общей суммы убытка, которую согласен оплатить сам застрахованный.

     Страхование финансовых рисков представляет собой  защиту имущественных интересов  предприятия при наступлении  страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками) за счет денежных фондов, формируемых  ими путем получения от страхователей  страховых премий (страховых взносов).

     В процессе страхования предприятию  обеспечивается страховая защита по всем основным видам его финансовых рисков - как систематических, так  и несистематических. При этом объем  возмещения негативных последствий  финансовых рисков страховщиками не ограничивается - он определяется реальной стоимостью объекта страхования (размером страховой его оценки), страховой  суммы и размером уплачиваемой страховой  премии.

     Таким образом, организация страховой защиты — отдельный бизнес-процесс. Поэтому в рамках системы управления рисками для него также должны быть определены конкретные цели, описаны риски их «недостижения», назначены ответственные, разработаны меры по предотвращению рисков и уменьшению их последствий, налажены процедуры контроля и мониторинга.

     Перед страхованием как элементом системы  управления рисками стоит несколько целей.

     Во-первых, обеспечить надежные гарантии возмещения убытков и снижения ущерба, наносимого в результате технологических нарушений, стихийных бедствий, действий третьих  лиц и иных непредвиденных событий. Данная задача решается за счет улучшения  качества договоров страхования  и оптимизации процесса урегулирования убытков.

     Во-вторых, повышение инвестиционной привлекательности компаний путем гарантированного сохранения размера активов с использованием механизмов страхования и перестрахования.

     И, в-третьих, страхование требуется  для подъема уровня социальной защищенности и мотивации работников предприятия  посредством защиты их жизни и  здоровья.

     Хохлов  Н.В. Управление риском: Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.-239с.

     Управление  рисками: учеб. пособие  для студентов  вузов, обучающихся  по специальностям экономики  и упр.  
К. В. Балдин, С. Н. Воробьев .- М. : Юнити , 2005 - 511 с.ил., табл.,21 см. - Библиогр.: с. 506-509. - ISBN 5-238-00861-9 (в пер.)

     Риск-менеджмент: учеб. пособие  
А. Н. Фомичев. - 2-е изд. .- Москва : Дашков и К° , 2006 - 291 с.ил.,20 см. - Библиогр.: с. 287-291 (77 назв.). - ISBN 5-94798-936-0:1500