Страхование предпринимательских рисков

Таким образом, при совершении страхователем упомянутого выше правонарушения к нему применяются сразу две меры ответственности: публично-правовая – она представляет собой меру конфискационного характера и состоит во взыскании уплаченной страхователем страховой премии в доход государства (Российской Федерации); гражданско – правовая – она представляет собой меру компенсационного характера и состоит в признании договора страхования недействительным, а также во взыскании реального ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации). Дополнительным свидетельством того, что в ответственности за указанное правонарушение присутствует именно публично-правовая компонента, является то, что законодатель, характеризуя вину при правонарушении, использует формулу, характерную для публичного, а не частного права: «заведомо ложные».

Применение столь жестких мер ответственности – мер публично-правового характера, в отношении страхователя, допустившего обман страховой организации при заключении договора страхования путем сообщения заведомо ложных сведений, связано со специальными особенностями механизма, страховой зашиты. А именно: в соответствии с существом страховых правоотношений недобросовестное получение страховой выплаты лицом затрагивает не только частный интерес страховой организации, но и в первую очередь интересы иных страхователей, имеющие в своей совокупности публичный характер. Также ответственность предусмотрена и за неисполнение условий договора[12].

Ответственность сторон по договору за его неисполнение. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства договору страхования, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере % от страхового возмещения за каждый день просрочки. За просрочку внесения очередного страхового взноса страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере % от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере % от причитающейся суммы за каждый день просрочки. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор[3].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В современных условиях концентрации потенциальных рисков особенно в мегаполисах, промышленных центрах и крупных городских поселениях интенсификация динамики развития страхового механизма, защиты имущественных интересов субъектов приобретает наибольшую актуальность и значимость.

Страхование становится необходимым элементом социально-экономической системы общества, обеспечивающим защиту имущественных интересов граждан, организаций и государства. Оно обеспечивает гарантии восстановления имущественного положения субъектов, существовавшего до воздействия вредоносных факторов, оказывает положительное влияние на укрепление финансов страны.

Преодоление негативных факторов, выполнение мер по усовершенствованию страхового механизма должны повысить степень страховой защищенности услуг  о получателей: привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы с их долговременным размещением; укрепить систему страхового надзора; стимулировать расширение сферы применения добровольного страхования; создание правовых основ страховой защиты и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и предпринимателей; увеличить число страховых договоров, размеров страховых выплат, объем страховых премий.

Наиболее характерной чертой страхования является образование резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

В настоящее время в нормативно-правовой базе, регулирующая страховые отношения, есть ряд недостатков[4]. Для их устранения необходимо внести следующие поправки:

 Представляется  необходимым принятие специального  закона о предпринимательской  деятельности в целях уточнения  понятия предпринимательской деятельности, ее признаков и видов, субъектов  предпринимательства, а также утверждается  необходимость дать в этом  законе развернутое понятие предпринимательского  риска в следующей редакции: «Предпринимательский  риск — это потенциально возможное, случайное событие, воздействующее  на материальные и денежные  ресурсы, а так же производственные  процессы предпринимательской деятельности  и причиняющее убытки предпринимателю».

Так как страхование предпринимательского риска имеет свои особенности в зависимости от содержания понятия предпринимательской деятельности, оно нуждается в уточнении.

С принятием специального закона о предпринимательской деятельности представляется возможным полностью отойти от необходимости конкретизировать виды деятельности, результаты которой являются прибылью от предпринимательства, и считать предпринимательской любую деятельность, осуществляемую коммерческими организациями и индивидуальными предпринимателями, приносящую им доход.

Страховой риск - это предполагаемое (вероятное) случайное событие, на случай наступления, которого производится страхование.

Страхование предпринимательских рисков является подотраслью имущественного страхования, с делением ее на виды страхования в зависимости от предметов страхования. Сформулирован примерный перечень предметов страхования предпринимательских рисков:

- неуплата  или неполная уплата покупателем  договорной стоимости проданных  предпринимателем-страхователем товаров, выполненных работ;

- полная  или частичная невыплата банком  в установленные сроки сумм  вклада, невыдача денег со счетов  предпринимателя или неисполнение  операций по ним по распоряжению  их владельца;

- непогашение  заемщиком кредита и процентов  за кредит;

- полная  или частичная утрата реальных  инвестиций в производство или  иную сферу деятельности и  доходов на них вследствие  воздействия на объект инвестирования;

- остановка  производства из-за гибели, утраты  или повреждения его элементов  и систем;

- осуществление  инноваций и остановка производства  из-за отказа новшеств;

- снижение  объема продаж товаров, выполненных  работ, оказанных услуг[15]. Таким образом, можно выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков;

1) страхование  убытков по сделкам продажи  товаров, работ, услуг, иного имущества  предпринимателя;

2) страхование  предпринимателем срочных депозитных  вкладов и денег на счетах  в банках;

3) страхование  банком непогашения кредита заемщиком;

4)страхование  инвестиций;

5)страхование  от остановок производства;

6) страхование  инноваций предпринимателем;

7) страхование  рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и прочих  убытков от предпринимательской  деятельности.

Анализ программных и нормативно-правовых актов последнего периода позволяет сделать выводы о заметном повышении интереса и востребовании института страхования со стороны государства. Четко наметилась тенденция к расширению и развитию рынка страховых услуг за счет появления новых страховых организаций, укрепления их финансовой устойчивости, внедрения таких видов обязательного страхования[14].

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ), СПС Консультант Плюс, 2014.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (в 4 частях), СПС Консультант Плюс, 2014.

3. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)\" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 27.12.2009) (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.01.2010).

4. Федеральный закон от 29.11.2007 N 287-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации"

5. Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", СПС Консультант Плюс, 2014.

6. Проект Федерального закона N 47538-6 "О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 27.04.2012).

7. Постановление Правительства Российской Федерации от 22 ноября 2011 г. N 964 (ред. От 14. 11. 2014) «О порядке осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков».

8. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001. – 768 с.

9. Беляева О. А. Коммерческое право России. Курс лекций. – М.: Юстицинформ, 2009. – 192 с.

10. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2002. – 312 с.

11. Гущин В. В., Дмитриев Ю. А. Российское предпринимательское право: Учебник. – М.: Издательство Эксмо, 2005. – 736 с.

12. Страховое право: Учебник для вузов / Под ред. проф. В. В. Шахова, проф. В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 384 с.

13. Гущин В. В., Дмитриев Ю. А. Российское предпринимательское право: Учебник. – М.: Издательство Эксмо, 2005. – 736 с.

14. [Электронный ресурс] // Консультант Плюс. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=162742;div=LAW;dst=100004,0;rnd=0.8521952729206532.

15. [Электронный ресурс] // Гарант. – Режим доступа: http://base.garant.ru/12157385/

16. [Электронный ресурс] // Центр информ. – Режим доступа: http://www.5rik.ru/better/article-18055.htm.