Страхование предпринимательских рисков

Риск предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды:

а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

б) риск возникновения гражданской ответственности за ущерб наносимый окружающей среде;

в) риск потери прибыли;

г) риск, связанный с реализацией продукции на внутреннем и внешнем рынке;

д) технический риск, связанный с эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений и т.д.

е) коммерческие риски, связанные с недопоставкой продукции, невыполнением финансовых обязательств;

ж) валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности.

Рассмотрим более подробно классификацию вышеперечисленных видов риска.

Одним из важных видов предпринимательского риска является риск утраты имущества. Этот вид риска можно подразделить на следующие подвиды:

- риск, связанный  с потерей имущества в результате  стихийных бедствий;

- риск, связанный  с потерей имущества в результате  кражи, в том числе кражи со  взломом, угоном транспортных средств  и т.д[7].

- риск, связанный  с утратой имущества в результате  аварии на производстве;

- риск  утраты имущества во время  транспортировки;

- риск, связанный  с отчуждением имущества в  результате неправомерных действий  местных органов власти.

В условиях рыночного хозяйства, актуальным для предпринимателя становится риск гражданской ответственности.

Под гражданской ответственностью следует понимать обязанность каждого лица возмещать ущерб, причиненный другому лицу. Риски гражданской ответственности характерны для всех областей жизни как хозяйственной деятельности, так и личной жизни граждан. К числу таких рисков следует отнести: риск возникновения ответственности за загрязнение окружающей среды, за несоблюдение договоров поставок, качество продукции, выпускаемой предприятием.

Одним из наиболее значительных для предпринимателя видов риска является риск потери прибыли по различным причинам[7].

В эту группу входят следующие виды рисков:

- риск  потери прибыли, в следствие вынужденных перерывов в производстве;

- риск  потери прибыли в результате  потери имущества;

- риск  потери прибыли в результате  невыполнения договорных обязательств;

- потери  вследствие изменения конъюнктуры  рынка и перехода на выпуск  другой продукции;

- потери  в результате замены устаревшего  оборудования и внедрения новой  техники и технологии;

- потери  вследствие проведения забастовок  и других общественно-политических  факторов.

Технический риск определяется степенью организации производства, проведением профилактических и регламентных мероприятий ( регулировки, проверки и т. д.)

В группе коммерческих рисков можно выделить следующие: - риск, связанный с недопоставкой продукции, выполнением финансовых обязательств и риск, связанный с невозвратом кредитов.

Рыночный риск включает следующие подвиды рисков, связанные с внутренним и внешним рынком. К ним можно отнести: риск в определении структуры и объемов производства новых и старых изделий; риск связанный с ценами и запросами, то есть возможностью покрытия с помощью платежеспособного спроса расходов по удовлетворению в изделиях, реализуемых по определенным ценам.

С внешним рынком связаны риски: риск изменения цен на мировом рынке, риск связанный с таможенными ограничениями.

Под валютным риском понимают опасность валютных потерь, вызванных изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении внешнеэкономических операций. При этом различают два основных вида риска: риск наличия валютных убытков по конкретных операциям в иностранной валюте и бухгалтерский риск убытков при переоценке активов и пассивов[7].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА

 

3.1 Порядок заключения договора страхования

 

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования [2, ст. 969].

Страхователь обязан сообщить в заявлении страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Приложение №1).

Страхователь должен представить страховщику заверенные копии паспортных данных (Приложение № 5)

Страхователь должен представить страховщику заверенные копии соответствующих документов с изменениями и дополнениями к ним, если таковые имеются (Приложение № 3, 4).

Договор страхования заключается в письменной форме и оформляется путем составления одного документа, подписанного сторонами (Приложение № 2).

Договор страхования заключается на срок, согласованный страховщиком и страхователем.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с содержанием правил страхования с вручением ему одного экземпляра, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре страхования[7].

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления. страховщик вправе требовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Договор страхования вступает в силу с 00.00 часов дня следующего за днем уплаты. Страхователем страховой премии или первого ее взноса, если иное не определено в договоре страхования.

Днем уплаты страховой премии считается:

- при  безналичной оплате - день поступления  денежных средств на расчетный счет страховщика;

- при  оплате наличными деньгами –  день уплаты премии наличными деньгами в кассу страховщика.

В случае неуплаты страхователем страховой премии (ее первого взноса), договор считается не вступившим в силу и никакие выплаты по нему не производятся. В случае уплаты страхового взноса в сумме меньшей, чем предусмотрено договором, то страховой взнос считается не уплаченным[6].

В случае неуплаты страхователем очередного взноса в установленный договором срок, договор страхования прекращается (если иное не определено в договоре страхования). При этом страховщик обязан направить страхователю письменное уведомление о прекращении договора страхования.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В соответствии с гражданским законодательством при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования.

Договор страхования прекращается в случаях[10]:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем очередного страхового взноса (если уплата страховой премии производится в рассрочку) в установленные договором сроки (если иное не предусмотрено договором страхования);

г) ликвидации страхователя, смерти  страхователя, являющегося индивидуальным предпринимателем;

д) ликвидации с страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) прекращения срока действия документа (лицензии, свидетельства, сертификата и т.д.), предоставляющего право на осуществление предпринимательской деятельности (если наличие такого документа предусмотрено законодательством Российской Федерации);

ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации и договором страхования[7].

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который оно был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

 

3.2 Ответственность сторон по договору страхования предпринимательского риска

 

Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования.

Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана[11].

Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).

Таким образом, при совершении страхователем упомянутого выше правонарушения к нему применяются сразу две меры ответственности:

публично-правовая - она представляет собой меру конфискационного характера и состоит во взыскании уплаченной страхователем страховой премии в доход государства (Российской Федерации);

гражданско-правовая - она представляет собой меру компенсационного характера и состоит в признании договора страхования недействительным, а также во взыскании реального ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации). Дополнительным свидетельством того, что в ответственности за указанное правонарушение присутствует именно публично-правовая компонента, является то, что законодатель, характеризуя вину при правонарушении, использует формулу, характерную для публичного, а не частного права: «заведомо ложные».

Применение столь жестких мер ответственности - мер публично-правового характера, в отношении страхователя, допустившего обман страховой организации при заключении договора страхования путем сообщения заведомо ложных сведений, связано со специальными особенностями механизма, страховой зашиты.

А именно: в соответствии с существом страховых правоотношений недобросовестное получение страховой выплаты лицом затрагивает не только частный интерес страховой организации, но и в первую очередь интересы иных страхователей, имеющие в своей совокупности публичный характер.

Также ответственность предусмотрена и за неисполнение условий договора[16].

 

3.3 Ответственность сторон по договору за его неисполнение

 

Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования. Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана. Страховая организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования))[12].