Страхование как понятие

Земское страхование

В общей системе народного хозяйства земское страхование являлось одним из важных учреждений общеполезного значения. Роль и значение земского страхования для народного благосостояния с одной стороны, а с другой — его принципиальная важность, кап специального вида обязательного, публичного страхования объясняют в достаточной мере интерес к этому страхованию экономиста теоретика-.

Взаимное земское  страхование от огня основывалось на законе 7 апреля 1864 г. Первыми ввели страхование земства — Новгородское к Ярославское (1866 г.), в следующем году земское страхование появляется во Владимирской, Воронежской, Казанской, Костромской, Курской и других губерниях (всего 19 земств). К началу семидесятых годов страхование было организовано уже во всех земствах. Закон 1864 г. установил обязательное и добровольное страхование строений от огня.

В истории огневого земского страхования можно наметить три  периода. Первый период вплоть до начала восьмидесятых годов характеризуется отсутствием специальных страховых органов на местах, огульностью тарифов, низкими окладными нормами, ограничением страхования недвижимыми имуществами.

Во втором периоде  до начала текущего столетия мы наблюдаем  возникновение страховой агентуры, зарождение и развитие добровольного страхования, включение и сферу земского страхования движимого имущества (в частности сельскохозяйственных продуктов) и, наконец, большую дифференциацию страховых платежей.

В третьем периоде (с 1901 г.) земское страхование развивается под знаком общеземского объединения. Возникают перестраховочные союзы, съезды областные и всероссийские по вопросам земского страхования. Земства распространяют свое страхование на города и здесь приходят в столкновение с акционерным и взаимным городским страхованием (борьба на съездах), организуют на рациональных началах страховую статистику и,   наконец, развивают широкую  противопожарную деятельность   (огнестойкое строительство, планировка селений, строительные правила, древонасаждение и пр.).

В земском страховании  нужно различать два вида: обязательное и добровольное. Первое в смою очередь делилось на окладное и дополнительное. Обязательным страхование называется потому, что лица, имеющие сельские постройки в черте крестьянской оседлости, обязаны застраховать их. Закон предоставлял страхователю выбор страховщика. В том случае, если указанные постройки не были застрахованы применительно к принятым в земстве нормам в частных или общественных страховых учреждениях, они подлежали земскому обязательному (окладному) страхованию.

Дополнительным  земским страхованием называлось дострахование сельских построек, действительная стоимость которых превосходила принятую в земстве окладную норму.

Земское страхование  в каждой губернии находилось в заведовании губернского земства; распорядительным органом являлось губернское земское собрание, а исполнительным — губернская земская управа.

Положение о взаимном земском страховании возлагало  на губернское собрание обязанность установить: 1) размер страховой суммы, ниже которой не допускается обязательное страхования; 2) предельные нормы, выше которых не могут быть принимаемы на страхование строения   (по дополнительному страхованию) и 3) тариф премий.

Ликвидация пожарных убытков в обязательном земском  страховании по закону производилась волостными правлениями. Страховое вознаграждение выдавалось в полной страховой сумме, раз застрахованное строение сгорело полностью. В случае частичного убытка из полной страховой суммы вычиталась стоимость уцелевшего и в размере остатка выдавалось страховое вознаграждение.

Развитие страховых операций привело к быстрому накоплению земствами страховых капиталов. Уже в начале текущего столетии они превышали ежегодные платежи более, чем в четыре раза. В 1871 г. размер страховых капиталов всех земств по обязательному страхованию определялся в 3.989 тыс. руб., в 1900 г. — 49.248 тыс. руб., в 1911 г. — 61.694 тыс. руб. (без шести новых земств). Такие значительные запасные капиталы дали возможность земствам широко поставить организацию противопожарных мероприятий, в частности огнестойкое строительство.

Для успешного  развития добровольного страхования  имели важное значение улучшения в земской страховой организации. В первом периоде земское страхование не располагало специальными агентами для ведения страховых операций. Заведование на местах страхованием падало на волостные правления и уездные управы. Волостные правления не в состоянии были сколько-нибудь удовлетворительно справиться с возложенными на них обязанностями, нередко они исполняли их крайне небрежно, допуская иногда те и другие злоупотребления. Передача добровольного страхования в руки волостных правлений представлялась совершенно нецелесообразной. Нужно было создать на местах специальные органы, каковыми и явились земские страховые агенты.

Накопление страховых  капиталов земствами дало им возможность  шире развить превентивную деятельность. На первых порах своей деятельности земства ограничивалась изданием тех или других обязательных постановлении относительно мер против пожаров в селениях. Позже взялись за распланирование селений, огнестойкое строительство, распространение в крестьянском быту черепичных, железных крыш, глинобитных, саманных построек, устрройство водоемов и т.д. Новейшие мероприятия земств по борьбе с пожарами можно разбить на две группы: огнестойкое строительство и организация и содействие пожаротушению. К первой группе относятся распространение кровельного железа, гончарных дымовых труб, производство цементной черепцы в земских мастерских, содействие производству такой же черепицы кустарными мастерскими, производство кирпича, постройки из огнестойких материалов. Во вторую группу входит устройство сельских пожарных частей, снабжение сельских обществ пожарными инструментами, устройство водохранилищ, древонасаждение и пр.

Расходы земств на противопожарные мероприятия  выразились в 1911 г. в 3,2 млн. руб. Работа в указанном направлении была образцово поставлена в Новгородском и Казанском земствах, послуживших прототипами для других земств.

Горимость в земском  страховании превосходила горимость  в коммерческом страховании. Объяснение этому кроется, конечно, в том, что земства работали преимущественно с худшими рисками (сельские постройки). Понижение горимости деревенской России может быть достигнуто только широким развитием противопожарных мероприятий.

Первоначально земства  заключали иногда договоры с частными обществами. Не раз отдельные земства  подымали вопрос о междуземском перестраховании огневых рисков. В девяностых годах с таким предложением выступило Орловское губернские собрание. После обсуждения этого предложения на земских собраниях других губерний, было организовано в 1899 г. особое совещание при страховом отделе министерства внутренних дел. На этом совещании были выработаны правила о перестраховании, положенные в основу закона 16 декабря 1902 г.  По этому закону губернским земствам предоставлено право заключать между собою договоры о взаимном перестраховании как движимых, так и недвижимых имуществ, поступающих к ним по добровольному страхованию. Договоры о перестраховании могут заключаться на срок или же бессрочно; в последнем случае каждая из сторон может отказаться от договора во всякое время под условием предварительного, в установленный договором срок, извещения об отказе.

Для проведения закона о перестраховании в жизнь  был созван съезд представителей 23 губернских управ. Основные постановления этого съезда сводились к следующему: а) желательно образование одного общего перестраховочного союза; б) каждый участник этого союза устанавливает по своему усмотрению одинаковую по всем видам рисков долю (квоту) каждого подлежащего перестрахованию риска, которую он оставляет на собственном страховании, во всяком случае не ниже 25 % и не выше 75 % каждого риска; в) каждый участник устанавливает по своему усмотрению максимальный в рублях предел своего участия в эксцедентах других земств, который может быть различен для каждого риска; г) земства заключают перестрахования по своим тарифам со всеми установленными льготными ставками и скидками.

Основные, положения  договора, заключенного 28 июня 1913 г. между 16 губернскими земствами сроком по 1 июля 1914 г., таковы:

1)       "в перестрахование поступает вся совокупность рисков, застрахованных по отдельному полису,  в том случае,  если общая страховая сумма по полису превышает по недвижимому или движимому имуществ 10 руб.;

2)       те земства, которые не принимают движимых имуществ на страхование или ввели у себя таковой вид страхования менее года, не участвуют в перестраховании этого рода имуществ;

3) каждое участвующее  в договоре земство передает  в перестрахование определенную им одинаковую долю от всех рисков добровольного страхования; доля эта определяется земством в размере от 10 % до 50 %;

4) независимо от таблицы предельных сумм, которые устанавливаются 
земством для себя, каждое земство устанавливает по перестрахованию особый  максимум,  один для  всех  его рисков как  по передаче в перестрахование, так и по приему на страхование от участвующих в перестраховании земств;

5) когда определенная доля собственного участия данного земства превысит установленный им по перестрахованию особый максимум, то доля эта понижается до предела особого максимума".

Нормы страхового оклада по обязательному страхованию в  среднем были крайне низки. При таких нормах не достигалась основная цель страхования — полное возмещение убытков, вызванных пожарным случаем. Указанные недочеты не должны умалять значение земского страхования, в особенности в новейшей его постановке с широко развитой превентивной деятельностью.