Страхование имущества юридических лиц

   Страхователь  не имеет права изменять картины  места происшествия до прибытия сотрудника/представителя  страховой компании, если это не продиктовано необходимостью снижения величины ущерба или если на то не получено согласие страховой компании.

   Заключение  об обязанности страховой компании произвести возмещение ущерба может  быть сделано только после изучения всех обстоятельств, приведших к  возникновению происшествия, установления причины и суммы ущерба.

   Документы, подтверждающие страховой случай.

   В соответствии со статьей 930 Гражданского Кодекса РФ, для начала рассмотрения страховой компанией заявленной страхователем претензии на выплату страхового возмещения, в отношении поврежденного и/или уничтоженного имущества, которое было застраховано по полису, страхователь обязан подтвердить свой имущественный интерес (основанный на законе или ином правовом акте или договоре) в сохранении застрахованного имущества. Страхователь, во исполнение вышесказанного, обязан предоставить документы, подтверждающие право владения, пользования, распоряжения, а также проведения иных правовых действий, в отношении имущества, указанного выше.

   В подтверждение причины наступления  ущерба и для признания страховой компании заявленной страхователем претензии страховым случаем, страхователь должен предоставить в страховую компанию следующие документы:

   1. При наступление убытков в  результате воздействия пожара:

   - акт о пожаре от государственной пожарной службы;

   - копия постановления органов внутренних дел о возбуждении (или отказе в возбуждении) уголовного дела с указанием даты, номера уголовного дела и статьи УК РФ, по которому уголовное дело было возбуждено, скрепленного печатью и подписью;

   - дополнительно, по решению страховщика, может потребоваться техническое заключение специалистов по установлению причины пожара лаборатории ГПС УВД РФ (экспертиза).

   2. При наступлении убытков в  результате воздействия стихийного  бедствия, а также удара молнии:

   - справка из метеорологической службы с описанием природных событий (с датой возникшего события в районе происшествия) и явившихся следствием повреждения и/или уничтожения застрахованного имущества;

   - альтернативный документ - статьи из СМИ о случившемся стихийном бедствии в том районе, в котором расположено застрахованное имущество.

   3. При наступлении убытков в  результате повреждения водой  из водопроводных, канализационных,  отопительных и противопожарных  систем:

   - акт специализированных служб, эксплуатирующих водопроводные и другие аналогичные сети с описанием причины выхода из строя систем водоснабжения и определением виновной стороны;

   - справки жилищно-эксплутационного управления (или иных подобных организаций).

   4. При наступлении убытков в  результате кражи с незаконным  проникновением, грабежа и злоумышленных  действий третьих лиц:

   - копия заявления страхователя о случившемся в органы внутренних дел с требованием проведения расследования и возбуждения уголовного дела;

    - копия постановления органов внутренних дел о возбуждении (или отказе в возбуждении) уголовного дела с указанием даты, номера уголовного дела и статьи УК РФ, по которому уголовное дело было возбуждено, скрепленного печатью и подписью;

   - копия постановления органов внутренних дел о прекращении (приостановлении) следственных действия по факту возбуждения уголовного дела;

   - копия договора с охранным предприятием на осуществление охраны застрахованных помещений и прочего имущества;

   - документы с данными о срабатывании систем сигнализации; документы, подтверждающие получение сигнала тревоги на пульте охранного предприятия и выезд группы задержания;

   - копия служебных документов охранного предприятия о действиях охраны во время совершения кражи, разбойного нападения, грабежа, противоправных действий третьих лиц (или подобные документы сотрудников службы охраны страхователя).

   Исключения из страхового покрытия.

   Страховщик  освобождается от обязанности осуществить  страховую выплату, если вред потерпевшим  причинен в результате аварии на опасном  объекте, произошедшей вследствие обстоятельств:

   - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

   - военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

   - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

   - диверсий и террористических актов.

   Страховщик  не возмещает:

   - вред, причиненный имуществу страхователя;

   - расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;

   - вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

   - убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страховая стоимость

 

      Страховая стоимость - действительная, фактическая  стоимость имущества для целей  страхования. Для определения страховой  стоимости применяются различные  методы экономической оценки. Страховая  стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы  в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

      Если в период действия договора страхователь пожелает увеличить страховую сумму, то правила разрешают ему заключить дополнительный договор на срок, оставшийся до конца имеющегося договора.

   Очень часто балансовая стоимость активов  предприятия не соответствует рыночной стоимости, а также величине затрат на замещение объекта в текущих  рыночных ценах. Помимо этого, реальный физический износ на дату оценки может  не соответствовать величине накопленной  бухгалтерской амортизации. Соответственно, в таких ситуациях велик риск, что при наступлении страхового случая страховая компания возместит  лишь часть убытков.  Для предотвращения подобных ситуаций,  наиболее оптимально для предприятий - привлечение независимого оценщика.

      В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 29 июля 1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» под действительной стоимостью в страховании следует считать рыночную стоимость имущества.

   При этом важны два обстоятельства:

   Большинство специалистов рассматривают действительную стоимость как среднерыночную цену за минусом износа, то есть как меру реального ущерба. Она может рассчитываться как:

   - остаточная стоимость имущества;

   - восстановительная стоимость имущества;

- собственно  рыночная, т.е. как сумма средств,  которую можно получить от  его аналога на свободном рынке.

   Страхование имущества предприятий, как правило, исходит из следующей оценки:

   1.Основные  фонды – максимальная балансовая  стоимость (но не выше восстановительной  на день гибели, повреждения);

2. Оборотные  средства – фактическая себестоимость  по среднерыночным  ценам и  ценам собственного производства;

3. Незавершенное  строительство – в размере  фактически производственных затрат.

     По  общему правилу страховая стоимость  должна быть подтверждена соответствующим  документами. С этой точки зрения действительная  (страховая) стоимость, на момент заключения договора страхования  имущества, может быть определена несколькими  способами – на основе цен, сложившихся  на рынке, на основе экспертного заключения профессионального оценщика, по бухгалтерским  документам.

   Для юридических и физических лиц  это может быть рыночная стоимость, подтверждающая такими документами  как договор купли-продажи, поручения  по оплате, сложившиеся на рынке  цены на однотипную продукцию, содержащиеся в коммерческих предложениях предприятий.

   При страховании имущественных комплексов юридических лиц разновидностью рыночной стоимости служит оценка, проведенная независимыми оценщиками по правилам, предусмотренным Федеральным  законом от 29 июля 1998 №135-ФЗ «Об оценочной  деятельности в Российской Федерации». В обязательном порядке экспертная оценка требуется при страховании особо ценного и уникального имущества физических лиц, например, коллекций, предметов искусства, архитектурных памятников.

   Другим  широко распространенным способом оценки имущества юридических лиц, является балансовый метод – т.е. установление страховой стоимости по бухгалтерским  документам.

      Система страхового покрытия показывает соотношение  между страховой суммой и фактическим  убытком. Существуют три способа  возмещения убытков:

• По системе пропорционального обеспечения страховое возмещение равно той доле убытка, какую долю составит страховая сумма от действительной, фактической стоимости.
• По системе первого риска все убытки, не превышающие страховую сумму, возмещаются; убытки сверх нее не возмещаются.
• По системе предельного обеспечения возмещение убытка ограничивается записанной в договоре минимальной и максимальной величиной. Убытки менее минимума и выше максимума не возмещаются.

 
 
 
 
 
 
 
 

3. Осуществление имущественного страхования юридических лиц 

   Страхование имущества юридических лиц представляет собой классический вид страхования  и всегда пользуется спросом на страховом  рынке. Лицензию на этот вид услуг  имеет подавляющее большинство  страховых компаний. Каждое предприятие  имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные  здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических  лиц призвано быть одним из рычагов  минимизации рисков на предприятии.

   Страховые компании сегодня предлагают множество  продуктов, достаточно схожих между  собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых  тарифов и перечне страховых  событий. Предприятие или организация  может застраховать свое имущество  от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в  этом случае тариф окажется ниже).

   Страхование имущества юридических лиц подразумевает  возмещение ущерба, причиненного застрахованному  имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и т.д.); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного  действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных  объектов и их частей.

  Не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту.