Страхование имущества юридических лиц

 

Федеральное государственное образовательное  бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)

Челябинский филиал Финуниверситета

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

по дисциплине СТРАХОВАНИЕ

 

на тему ВАРИАНТ  № 4

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА  ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: Украинская Е.Д.

Группа: 516

Личное дело:08ФФД13993

Факультет: финансово-кредитный

Специальность: финансы и кредит

Проверила: Никифорова М.В.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

г. Челябинск, 2012г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………	3
Объекты, субъекты и предмет страхования имущества юридических лиц………………………………………………………………………….	5
Страховая стоимость и страховая сумма при страховании страхового имущества юридических лиц…………………………………………….	11
Договор имущественного страхования	15
Практическое задание………………………………………….……………	24
Заключение………………………………………………………………………….	27
Список литературы………………………………………………………………..	29

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность работы. Страхование имущества предприятий наряду с личным лидирует среди всех видов страхования, практикуемых в настоящее время на отечественном рынке.

Имущественное страхование  – особая отрасль страхового предпринимательства, называемая страхованием от убытков. Убытком в этой отрасли считается ущерб в денежном выражении, который нанесен застрахованному имуществу страховым случаем, записанным в договоре страхования. На страхование принимаются основные средства, как принадлежащие страхователю на правах собственности, так и полученные им по договору имущественного найма или принятой страхователем от других организаций для переработки, ремонта, перевозки и тому подобное.

Целью курсовой работы является рассмотрение вопросов страхования юридических лиц

Для достижения поставленной цели необходимо выделить следующие  задачи:

1. Дать понятие страхование;
2. Рассмотреть страховую стоимость;
3. Показать договор имущественного страхования и его существенные условия;
4. Раскрыть виды страхования юридических лиц.

При выполнении работы использовались следующие группы информационных источников:

• Официальные государственные документы;
• Нормативно-правовые акты;
• Учебники, учебные пособия;
• Электронные средства официальной информации;
• Информационно-поисковые системы;
• Интернет ресурсы.

Использовался метод  анализа информации информационный.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ОБЪЕКТЫ, СУБЪЕКТЫ И ПРЕДМЕТ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

 

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование имущества  юридических лиц представляет собой  классический вид страхования и  всегда пользуется спросом на страховом  рынке. Лицензию на этот вид услуг  имеет подавляющее большинство  страховых компаний. Каждое предприятие  имеет у себя на балансе какое-либо имущество. Это могут быть цеха, офисные здания, склады, рабочее оборудование и пр. Страхование имущества юридических лиц призвано быть одним из рычагов минимизации рисков на предприятии.

В страховой сделке заинтересованными  сторонами прежде всего являются страхователи – владельцы основных производственных фондов, а также страховщики, заинтересованные в его сохранности.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Договор страхования может заключаться, как на все основные фонды предприятия, так и их часть (например: один автомобиль, один станок, одно здание и тому подобное), а также оборудование, переданное в аренду другим предпринимателем. Однако для организаций и предприятий желательно страховать все имущество.

Но часто самим страховщиком не принимаются на страхование основные производственные фонды, эксплуатация и хранение которых вызывают сомнение относительно их правильности и надежности.

Предметом страхования, согласно некоторых правил является страховой случай, которым является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая ответственность (или страховое покрытие) состоит в обязанности страховщика выплатить страховое возмещение клиенту при страховых случаях, записанных в договоре страхования. Основой страховой ответственности является ее объем. Объем страховой ответственности определяется перечнем страховых случаев и причин их вызывающих, который записан в правилах и договоре страхования.

Причины страховых случаев могут быть стихийного происхождения, производственно-технического, коммерческого, связанными с противоправными действиями третьих лиц и так далее.

Исключения из объема страховой ответственности страховщика  предусматриваются конкретными правилами страхования. В общих условиях содержится базисный норматив – форс-мажорное исключение. В них определено, что форс-мажор – это оговоренные в правилах страхования чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства (наводнения, войны, введение чрезвычайного положения, землетрясения, пожары, реквизиции имущества и тому подобное), при наступлении которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

Страховые компании сегодня  предлагают множество продуктов, достаточно схожих между собой. Отличия между ними кроются, как правило, в размере страховых тарифов и перечне страховых событий. Предприятие или организация может застраховать свое имущество от всех рисков (по максимальному тарифу), либо от каких-то конкретных рисков (в этом случае тариф окажется ниже).

Страхование имущества  юридических лиц подразумевает  возмещение ущерба, причиненного застрахованному  имуществу по причине взрыва, пожара; стихийных явлений (землетрясение, удар молнии, град, наводнение, ураган и так далее); аварии в системе водопровода, отопления, канализации; умышленного действия третьих лиц; кражи со взломом; падения пилотируемых летательных объектов и их частей.

Как показывает практика, не смотря на большой выбор рисков в страховании имущества юридических лиц, максимальное число страховых выплат приходится на убытки от повреждения имущества водой и пожаров. Слишком велика вероятность наступления страховых событий в данных случаях. Поэтому уплата незначительной по сравнению со стоимостью возможного ущерба страховой премии гарантирует страховщику спокойную жизнь и надежную защиту.

К страховым случаям, согласно правил страхования любого имущества относятся повреждение  или утрата застрахованных основных производственных фондов.

Повреждением считается нарушение целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата (потеря) застрахованного имущества признается правилами, в двух случаях:

• гибель полная
• пропажа имущества.

Гибель полная – уничтожение застрахованного имущества, из-за оговоренных в правилах и договоре причин (обстоятельств, событий). В правилах может быть уточнение: гибель полная (уничтожение) имущества есть такое его повреждение, при котором затраты на восстановление превышают 70% действительной стоимости (с учетом физического износа) этого имущества. Степень повреждения определяется по каждому объекту отдельно.

Пропажа – это кража застрахованного имущества или его безвестное существование, подтвержденные в порядке, установленном правилами и договором страхования.

Страховая ответственность  страховщика наступает, когда произошли  названные страховые случаи при  двух условиях:

1). Если эти случаи  записаны в правилах и договоре  страхования;

2). Если эти случаи  явились следствием только страховых  причин, т.е. таких причин, которые  также записаны в правилах  н договоре страхования.

Например, в условиях страхования по зданию предприятия  обеспечена страховая защита от повреждения  и утраты (страховые случаи), которые явятся следствием пожара. Если это здание повреждено либо полностью погибло вследствие землетрясения, то страховая ответственность страховщика не возникает и страхователь не получит от него возмещения ущерба, так как землетрясение в данном договоре страхования не записано. В силу этого оно не стало страховой причиной или причиной страхового случая, вызывающего обязанность страховщика возместить убыток страхователю.

Если это же здание повреждено либо погибло полностью  вследствие пожара, то пожар, в соответствии с условиями договора страхования, является страховой причиной, т.е. причиной страхового случая. Страховщик, признавая это, выплатит страхователю оговоренное возмещение убытка.

С учетом сказанного, страховая  ответственность страховщика наступает, если застрахованные объекты повреждены или утрачены вследствие следующих причин (обстоятельств, событий), включенных в правила или договор имущественного страхования:

1 Стихийных бедствий  – землетрясений, обвалов, наводнений  и т.п.;

2 Производственных аварий, например взрывов, пожаров, проникновения  воды из соседних (чужих) помещений,  падения летающих объектов либо их обломков и так далее

3 Кражи со взломом,  хищения путем грабежа и разбойного  нападения: умышленных действий  третьих лиц и так далее

В правилах может быть пункт о том, что по дополнительному  соглашению сторон к причинам, обусловливающим  страховые случаи, могут быть отнесены иные непредвиденные события, отсутствующие  в правилах.

Если суммировать весь перечень страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества, то получим объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил. Если суммируем страховые случаи и причины, которые их могут породить, включенные в договор страхования, то получим реальный объем страховой ответственности страховщика перед конкретным страхователем.

Оговорки, исключения. С  их помощью страховщики перечисляют  те причины страховых случаев, которые  они принимают с ограничениями или не принимают на страхование и не включают в объем страховой ответственности, например, все форс-мажорные события – военные действия, гражданские волнения, забастовки, мятежи, реквизиции и конфискации имущества, введение чрезвычайного или особого положения по распоряжению военных или гражданских властей, природные катастрофы.