Оглавление
Страхование автотранспортных средств 3
Страхование гражданской ответственности
автовладельца 3
Библиографический список 3
Страхование
автотранспортных средств
Страхование рисков,
связанных с эксплуатацией автотранспортных
средств, объединяет многообразие видов
страхования, связанных с имущественными
интересами владельца или пользователя
автотранспортным средством при
его эксплуатации. Юридической основой
возникновения страхового интереса
являются права владения или пользования
транспортным средством и/или возникновения
обязательств перед третьими лицами
при причинении вреда их имущественным
интересам, связанным с жизнью, здоровьем
или имуществом. Основными видами
автотранспортного страхования
являются: страхование средства транспорта,
страхование ответственности владельцев
автотранспортных средств, страхование
от несчастных случаев водителя и
пассажиров автотранспортного средства.
Наиболее распространенными видами
автотранспортного страхования
являются страхование транспортного
средства, защищающее интересы владельца,
связанные с самим транспортным
средством, и страхование гражданской
ответственности автовладельца, защищающее
интересы пользователя, связанные с
возможным предъявлением претензий
со стороны потерпевших. Страхование
гражданской ответственности автовладельцев
(или пользователей транспортного
средства) проводится в обязательной
форме в большинстве стран
мира, создавая источники выплат потерпевшим,
которые не зависят от финансового
положения причинителей вреда и
осуществляются страховыми компаниями,
устанавливая обязательность такого страхования.
В соответствии с
Законом РФ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» страховая сумма,
в пределах которой страховщик обязан
возместить потерпевшим причиненный
вред, составляет 400,0 тыс. рублей, в том
числе в части возмещения вреда,
причиненного жизни и здоровью нескольких
потерпевших, - 240,0 тыс. рублей и не более
160,0 тыс. рублей при причинении вреда
жизни или здоровью одного потерпевшего;
в части возмещения вреда, причиненного
имуществу нескольких потерпевших,
- 160,0 тыс. рублей и не более 120,0 тыс. рублей
при причинении вреда имуществу
одного потерпевшего. Установлено, что
страховые тарифы (их предельные уровни),
структура страховых тарифов
и порядок применения утверждаются
Правительством Российской Федерации.
Перечень страховых
рисков по договорам обязательного
страхования гражданской ответственности
автовладельцев включает обязательства
владельца транспортного средства,
возникающие вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу
потерпевших при использовании
транспортного средства, причинения
морального вреда, причинения вреда
потерпевшему перевозимым грузом, повреждения
или уничтожения антикварных и других
уникальных предметов, зданий, сооружений,
причинения вреда жизни и здоровью работников
при исполнении ими трудовых обязанностей
и ряде других случаев, прямо установленных
законом. Одновременно потерпевшие будут
иметь право на компенсационные выплаты
(в отличие от страхового возмещения) в
случаях, если владелец транспортного
средства, причинившего вред, не установлен
или не имеет договора обязательного страхования
гражданской ответственности.
На условиях добровольного
страхования средств автотранспорта
на страхование могут быть приняты
автотранспортные средства и водные
маломерные суда, подлежащие государственной
регистрации в установленном
порядке.
В страховании автотранспортных
средств используется широкий перечень
видов страхования, предусматривающих
условия страхования возможных
рисков, - от страхования отдельных
рисков, таких, как причинение ущерба
автотранспортному средству или
угон автотранспортного средства, до
принятия на страхование всех рисков,
которое часто называют в практике
страхования «автокаско».
Страхователями
средств транспорта могут являться
граждане Российской Федерации, а также
постоянно проживающие иностранцы
и лица без гражданства. При этом
страхователем мототранспортного
средства может выступать лицо, достигшее
шестнадцатилетнего возраста, а других
видов транспорта - восемнадцатилетнего
возраста. Транспортное средство может
быть принято на страхование, если оно
принадлежит страхователю на основе
права собственности, либо взято
им в аренду, либо страхователь пользуется
транспортным средством на иных законных
основаниях, в том числе на основе
правомерно оформленной доверенности
на право пользования (распоряжения)
данным транспортным средством (доверенное
лицо).
Транспортные средства
могут быть застрахованы на следующих
условиях, включающих различные виды
страховых рисков.
Страхование от всех
видов риска, или «автокомби». Возмещению
страховщиком подлежат убытки страхователя,
вызванные утратой или повреждением
застрахованного транспортного
средства, причинением вреда жизни
и здоровью потерпевших или их
имуществу при эксплуатации этого
транспортного средства; вред, причиненный
жизни и здоровью водителя и пассажиров;
покрытие ущерба, причиненного багажу
и другим предметам находящимся
в салоне автомобиля. Страхование
багажа не распространяется на антикварные
и уникальные предметы, изделия из
драгоценных металлов, драгоценных
и полудрагоценных и поделочных
камней, предметы религиозного характера,
коллекции, картины, рукописи, денежные
знаки, ценные бумаги, документы и
фотоснимки, а также на предметы,
не принадлежащие страхователю и членам
его семьи либо предназначенные для продажи
в связи с занятием индивидуальной предпринимательской
деятельностью.
Страхование
гражданской ответственности автовладельца
Такое страхование
распространяется на случаи возникновения
гражданской ответственности страхователя
за повреждение имущества, смерть или
физические травмы, нанесенные третьим
лицам при использовании транспортного
средства.
По условиям страхования
«автокаско» страхователю предоставляется
страховая защита от любых убытков,
которые могут быть причинены
в результате повреждения, полной гибели
или утраты транспортного средства
в целом или отдельных его
частей при наступлении определенных
в договоре страхования случаев.
Договор страхования
обычно заключается на срок от двух
месяцев до одного года. Размер страховой
суммы не может превышать стоимости
принимаемого на страхование транспортного
средства с учетом износа.
На российском страховом
рынке используются три самостоятельных
вида автомобильного страхования, которые
могут дополнять друг друга в
условиях конкретно договора страхования
- страхование «автокаско»;
страхование гражданской
ответственности владельца транспортного
средства;
страхование от несчастных
случаев водителей и пассажиров
в средстве транспорта или страхование
мест в автомобиле.
В автостраховании
страховая сумма принятого на
страхование транспортного средства
может быть определена как действительная
(рыночная) цена транспортного средства
на дату заключения договора страхования,
определяемая как стоимость нового
транспортного средства с учетом
износа, или устанавливается по соглашению
между страховщиком и страховой
компанией, но не может быть выше реальной
рыночной цены автомобиля. При страховании
от несчастного случая и страховании
ответственности стороны договора
могут установить любую согласованную
между ними страховую сумму.
Подходы к оценке
страховой суммы при заключении
договоров страхования с различными
условиями страхового покрытия неодинаковы.
Если договор страхования заключается
только на случай угона, страховая сумма
равна рыночной стоимости или
стоимости, рассчитанной как разница
между стоимостью приобретения и суммой
износа за полные годы использования транспортного
средства. Ежегодный процент износа для
различных видов и типов автотранспортных
средств страховщики устанавливают в
правилах страхования, как правило, 30 %
от страховой суммы на первом году использования
автомобиля.
Принципы андеррайтинга
в автостраховании учитывают
технические данные и характеристики
принимаемого на страхование транспортного
средства (стоимость, класс, тип, мощность,
объем двигателя, пробег), индивидуальные
характеристики пользователя транспортного
средства (возраст, пол, водительский стаж,
состояние здоровья), цели использования
транспортного средства (личное транспортное
средство или служебное), применяемые
меры охраны (наличие сигнализации,
гаража, охраняемой стоянки и др.)
и другие факторы риска.
В некоторых странах
факторы риска, которые могут
применяться страховщиком при определении
страхового тарифа, устанавливаются
законами или в законодательном
порядке при определении условий
обязательного страхования гражданской
ответственности автовладельцев. Так,
например, во Франции факторами риска,
которые должны быть приняты страховщиком
во внимание, являются: рейтинговая
группа транспортного средства (всего
15 групп); географический регион использования
транспортного средства (всего 5 регионов,
выделенных с учетом интенсивности
дорожного движения); род занятий
страхователя (наивысшим риском обладают
автовладельцы, использующие транспорт
для производственных и коммерческих
целей, наименьшим - фермеры на семейных
фермах и их работники и учителя),
водительский стаж пользователя автотранспортным
средством, который коррелируется
с показателем возраста и пола
страхователя; возраст автотранспортного
средства; число пользователей застрахованным
автотранспортным средством. Эти принципы
андеррайтинга используются не только
при страховании гражданской
ответственности автовладельца, но
и при других видах страхования,
таких как страхование от угона,
пожара, повреждения и др.
В страховой премии
применяется система бонус-малус,
влияющая на повышение или понижение
рассчитанного на основании базовых
показателей страхового тарифа посредством
соответствующих, коэффициентов Размер
таких коэффициентов учитывает
результаты договора страхования, предшествующего
заключаемому вновь. В частности, в
случае управления автотранспортным средством
в состоянии алкогольного опьянения
в предшествующий год действия страхования
применяется повышающий коэффициент
в размере 150 % от базового страхового
тарифа, при лишения водительских
прав на срок больше шести месяцев -
100 %, при аннулировании водительских
прав - 200 %, при регистрации трех и
более дорожно-транспортных происшествий
- 50 % и так далее. Такие надбавки к тарифу
являются кумулятивными, но не могут составлять
в совокупности более 400 % от базового страхового
тарифа.
Порядок взаимоотношения
сторон при наступлении страхового
случая установлен договором страхования.
О наступившем страховом случае
страхователь обязан в возможно короткие
сроки, которые установлены договором
страхования, заявить страховщику.
Несвоевременность заявления может
являться основанием для отказа в
страховой выплате. При получении
повреждения автотранспортного
средства страхователь обязан до проведения
ремонтных работ предоставить транспортное
средство для осмотра представителю
страховщика с тем, чтобы полученные
повреждения были зафиксированы
в документах страховой организации.
При страховании
от несчастного случая страховым
событием считается любая травма
водителя или пассажиров в результате
ДТП. Подобные происшествия подлежат регистрации
в ГИБДД. Кроме того, в соответствии
с Уголовным кодексом РФ (ст. 109, 142)
это является основанием для возбуждения
уголовного дела против виновника.
Возмещение выплачивается
в размере причиненного ущерба, но
не свыше страховой суммы, обусловленной
договором, то есть по системе первого
риска, или в той же пропорции,
какую составляет страховая сумма
от реальной стоимости транспортного
средства.
Перечень документов,
подтверждающих наступление страхового
случая, которые необходимы для страховой
выплаты и должны быть предоставлены
страхователем, устанавливается договором
страхования и включает обычно:
а)при ДТП с
застрахованным автотранспортным средством:
справка ГИБДД формы 2;
б)при угоне застрахованного
автотранспортного средства: справка
из органов внутренних дел о возбуждении
уголовного дела;
в)при пожаре застрахованного
автотранспортного средства: справка
из отделения пожарной охраны;
г)при ущербе в
результате противоправных действий третьих
лиц, преступлении и хулиганстве: справка
из органов внутренних дел;
д)при причинении
физического ущерба лицам на водительском
и пассажирских местах: справки ГИБДД,
медицинское заключение о характере
травм, при необходимости - справки
ВТЭК или свидетельство о смерти
с медицинским заключением о
причинах смерти;
е)при причинении
вреда имущественным интересам
третьих лиц состав документов, подтверждающих
наступление страхового случая, аналогичен
перечисленным выше и зависит
от характера при чиненных повреждений.
Страховщики предлагают
несколько вариантов расчета
и форм выплаты страхового возмещения
при повреждении застрахованного
автотранспортного средства:
- оплата счета за ремонт
автомобиля на станции технического обслуживания
автомобилей (СТОА) по направлению страховщика;
- оплата счета за ремонт
автомобиля на СТОА по выбору страхователя;
- выплата страхового
возмещения на основе калькуляции, составленной
с использованием сред них по региону,
в котором застраховано автотранспортное
средство, расценок на ремонт.
При урегулировании
убытков, связанных со страхованием
от несчастного случая, страховое
обеспечение может быть произведено
в виде предоставления квалифицированной
медицинской помощи пострадавшим или
оплаты страховой суммы, рассчитанной
в соответствии со специальными таблицами,
в определенной доле от страховой
суммы, которая соответствует доле
утраты трудоспособности, вызванной
полученной травмой. Кроме того, условиями
страхования может быть предусмотрена
страховая выплата за каждый день
нетрудоспособности, вызванной травмой.