Страхование автотранспорта

       Постоянное  применение закона будет открывать  законодательно незащищенные моменты, тем самым указывая на необходимость внесения изменений и дополнений в закон.

       Глава 2.

Субъектный  состав при страховании  гражданской ответственности 

       Субъектами  договора страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств являются страхователь, страховщик, профессиональное объединение страховщиков.

       Страхователем является лицо, заключившее со страховщиком (то есть со страховой организацией) договор обязательного страхования.⁶ Более подробное определение страхователей дается Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Так, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.⁷ Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде обязательного страхования выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства.

       В качестве страхователей, согласно ст.4 Федерального закона, выступают владельцы  транспортных средств. Они обязаны  за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

       Правилами  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств дается следующее понятие страхователя: один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.

       Теперь  более подробно о том, кто именно признается владельцем транспортного средства.

       Субъектом ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, является владелец источника повышенной опасности - юридическое лицо или гражданин, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).⁸ Те же лица, указанные в ГК РФ, признаны владельцами транспортного средства на основании ст.1 Федерального закона №40-ФЗ.

       Не  является владельцем транспортного  средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Таким образом, ответственность за причиненный потерпевшим вред не будет нести лицо, состоящее в трудовых отношениях с владельцем транспортного средства (например, машинист, шофер и т.п.).

       Согласно  Федеральному закону, не все владельцы  транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Так, на основании п.3 ст.4 Федерального закона, обязанность по страхованию не распространяется на владельцев следующих транспортных средств:

       а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

       б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам  не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств  к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (автор хочет отметить, что для определения перечня данных технических характеристик потребуется внесение изменений и дополнений в Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденные Постановлением Совета Министров РФ от 23 октября 1993 г. N 1090.);

       в) транспортных средств Вооруженных  Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной  деятельности Вооруженных Сил РФ;

       г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных  систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.⁹

       Кроме этого, Федеральный закон предусматривает, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства в том случае, если риск его ответственности уже застрахован иным лицом (в порядке, предусмотренном Федеральным законом). Данное положение корреспондируется с п.1 ст.931 ГК РФ, устанавливающим, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Поскольку ГК РФ и Федеральный закон не ограничивают круг лиц, которые могут застраховать ответственность владельца транспортного средства, можно заключить, что ими могут являться любые заинтересованные юридические или физические лица (например, родственник владельца транспортного средства).¹⁰

       Для страхователя гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как субъекта договора ОСАГО возникает проблема, заключающаяся в следующем: в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ страхуется гражданская ответственность водителя при управлении конкретным транспортным средством. Привязанность полиса ОСАГО к транспортному средству создает такую проблему, что отъездив безаварийно несколько лет, и накопив скидки за безаварийную езду, водитель их немедленно лишается, поменяв автомобиль. Из такой ситуации появляются и последствия, малоприятные для страховщиков. Так совершенно нереально станет применять повышающие коэффициенты, связанные с «наличием или отсутствием страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды». В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель управляя машиной по доверенности, имеет полис ОСАГО и совершает несколько аварий, связанных со страховыми выплатами. На следующий год, чтобы избежать повышающих коэффициентов, он приобретает полис ОСАГО от имени собственника (а у него чистая страховая биография) или другого водителя, а себя вписывает в полис, как допущенного к управлению водителя. Или другой пример: на застрахованной собственником машине один из вписанных водителей совершил ДТП, связанное со страховыми выплатами. На следующий год собственник, даже исключив этого водителя из списка, будет обязан платить по повышенной ставке. То есть невиновный будет отвечать за чужую вину.

       Учитывая  вышеизложенное, логичнее было бы ввести страхование гражданской ответственности водителя без «привязки» к конкретному транспортному средству.

       Страховщиком  является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

       Правовой  статус страховщиков и особенности  осуществления ими деятельности по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств регламентируется главами 4 и 5 Федерального закона, который предусматривает жесткие требования к ним. Так, необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление данного вида обязательного страхования, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме этого, страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с рассматриваемым Федеральным законом. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.

       В целях обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или  имуществу потерпевших, как  Федеральный закон, так и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривают требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков. Так, статьей 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрены требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала. Статьей 26 данного Закона, а также пунктом 3 ст.22 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусматривается создание страховщиками для обеспечения выполнения принятых ими страховых обязательств, страховых резервов и фондов (например, резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат).¹¹

       Следует обратить внимание на то, что Федеральный закон №40-ФЗ предусматривает возможность замены страховщиков. Это означает, что один страховщик имеет право передать другому страховщику свои обязательства по договору обязательного страхования. Федеральный закон не содержит перечня оснований для замены страховщика; таким образом, этот вопрос остается на усмотрении самих страховых организаций. Замена страховщика допускается только с согласия страхователей, потерпевших, а также федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.¹² Федеральный закон подчеркивает, что страхователи и потерпевшие имеют право выбора - согласиться на замену страховщика или отказаться от нее; кроме этого, страхователи вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.

       Замена  страховщика осуществляется на основе договора, заключаемого между страховщиками. Необходимо иметь в виду, что в случае направления страхователям и потерпевшим запроса о согласии на замену страховщика в таком запросе должны разъясняться права указанных лиц на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.

       В случаях, установленных Федеральным  законом, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика. Он может это сделать, в частности, если принятие новым страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством РФ требований к гарантиям платежеспособности страховщиков. Данные гарантии устанавливаются на основании Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях обеспечения платежеспособности страховщиков. (Согласно ст.27 указанного Закона, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.)

       Кроме этого, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  может отказать в замене страховщика, если страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства РФ.

       В Законе значительное место уделено  регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель целенаправленно ограничил круг страховых компаний, которые будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности допускаются только те страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и вступления в члены Российского союза автостраховщиков.¹³

       В связи с тем что рассматриваемый  договор определен в законодательстве как публичный, это означает, что  страховщики не вправе кому-либо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с неправильным поведением контрагента, и регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования, в том случае, когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен вследствие умысла указанного лица, когда виновный находился за рулем в состоянии опьянения, либо не имел права на управление транспортным средством, или скрылся с места ДТП, а также если не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

       Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона он должен принять решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего, вправе выдвигать ему те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему.