Страхование автотранспорта

Введение 

     Актуальность  темы обусловлена тем, что с каждым днем количество автомобилей на дорогах нашей страны только возрастает. Следствием этого стало возросшее количество ДТП. Государство решило позаботиться о своих гражданах и ввело обязательное автострахование.  Федеральный закон №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет объект страхования. В данном случае объектом страхования выступает гражданская ответственность.

       Гражданская ответственность - система мер имущественного характера, принудительно применяемых  к нарушителям гражданских прав и обязанностей с целью восстановить положение, существовавшее до правонарушения.

       Страхование гражданской ответственности предусматривает,  что по договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

       Целью работы является выявление проблемных вопросов применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Цель работы раскрывается постановкой следующих задач:

       1. проанализировать законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выявить его преимущества и недостатки;

       2. определить круг участников  договора обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, субъектов, определить их права и обязанности;

       3. рассмотреть существенные условия договора обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и порядок оформления страхового полиса;

       Эксплуатация  собственного автомобиля сопряжена  не только с множеством приятных моментов, связанных с комфортом и скоростью  передвижения, но и с немалыми трудностями, порой просто неприятными, а иногда и трагичными ситуациями. К ним относится потенциальная опасность причинения ущерба как себе и своему автомобилю, так и другим участникам дорожного движения: пешеходам, водителям и пассажирам автотранспортных средств. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.

Общая характеристика законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его преимущества и недостатки 

     Существует  несколько источников, регулирующих область отношений страхования  гражданской ответственности. Такими являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, основным же нормативно-правовым актом, регулирующим данную сферу правоотношений является Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

       Данный Закон состоит из 34 статей, сгруппированных в шесть глав. Первая глава содержит основные понятия, используемые для целей настоящего Закона, а также основные принципы обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных пределах: всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в безопасности дорожного движения.

       Во  второй главе определяются условия  и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон возлагает на владельцев транспортных средств обязанность за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Выполнить эту обязанность необходимо не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством. "Владение" - это не только, к примеру, покупка автомобиля, но и получение его в оперативное управление, допустим, по доверенности.

       Подтверждением  законопослушания со стороны владельца  транспортного средства является специальный  договор. Его условия должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. По такому договору является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора владельцам транспортных средств выдается полис и специальный знак государственного образца.¹

       Объект  обязательного страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России. Это правило не действует при возникновении ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования, и еще в десяти случаях, которые указаны в законе.

       Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

       Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и  порядок их применения страховщиками  при определении страховой премии по договору обязательного страхования  устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов (они устанавливаются в зависимости от многих факторов). Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов. Действие закона ориентировано на защиту прав потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни (здоровью) или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Другими словами, если вы стали участником ДТП и при этом не виноваты, вашему здоровью был причинен вред или нанесен ущерб имуществу, то за причинителя вреда (виновника аварии) его страховой компанией вам будет компенсирован ущерб.

       Не следует путать страхование автогражданской ответственности при ДТП со страхованием автомобиля от угона, ущерба или стихийного бедствия. Оно является добровольным, да и плата за страхование собственного автомобиля во много раз выше.  Закон нужен для того, чтобы потерпевшие в результате ДТП могли получить компенсацию. Его суть состоит в том, что потерпевший не будет оставлен один на один со своей бедой и получит компенсацию от страховой компании нарушителя. Если из-за аварии пострадал автомобиль потерпевшего, будет оплачен ремонт машины или выплачена сумма ущерба. Если пострадал водитель, пешеход, пассажир, им будут предоставлены денежные средства на лечение, реабилитацию, компенсирована потеря заработка. Родственники погибших также получат компенсацию. Таким образом, закон в первую очередь нужен потерпевшим, так как он освобождает их от необходимости выбивать деньги с виновника, что не всегда удается.²

       Компенсации виновнику ДТП правилом не предусмотрены. Но теперь и он будет защищен от значительных расходов по возмещению ущерба потерпевшему. Эти функции возьмет на себя страховая компания. Полис добровольного страхования, не сможет заменить полисы обязательного страхования. Правила и тарифы по добровольному страхованию отличаются в разных страховых компаниях. Тарифы и правила обязательного страхования едины для всей страны.

       С появлением обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств связаны те преимущества, которые предоставляются им.

       Во-первых, это гарантия возмещения потерпевшему причиненного ущерба, образовавшегося  в результате эксплуатации транспортного  средства – источника повышенной опасности. С введением указанного закона потерпевшим от дорожно-транспортных происшествий теперь не придется оставаться один на один с виновником происшествия – ему достаточно будет обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба (предоставив при этом необходимые документы).

       Во-вторых, закон об ОСАГО предоставляет  всем водителям, приобретшим полис  обязательного страхования возможность  за сумму стоимости страховки  обеспечить возмещение ущерба, который  может возникнуть в результате их действий при управлении транспортным средством.

       В-третьих, приняв указанный закон, Россия уравнялась по правовому регулированию в указанной сфере со многими странами, где аналогичные виды страхования действуют уже давно.

       Одновременно  с имеющимися плюсами, существуют и  ряд недостатков, вернее, их следует назвать недоработками соответствующего закона.

       Так, указанный вид деятельности (обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств) подлежит обязательному лицензированию. Уполномоченный на то государственный орган проводит соответствующие проверки страховых компаний перед тем, как допустить их к работе на страховом рынке. Опыт применения закона об ОСАГО показывает, что ряд компаний были не в состоянии производить выплаты пострадавшим по причине отсутствия необходимых средств. В этой связи, правильнее было бы предусмотреть обеспечение оплаты обязательств по обязательному страхованию страховой компании – банкрота государством, которое обязало всех водителей приобретать полиса ОСАГО и выдало соответствующую лицензию конкретной страховой компании, тем самым, гарантировав её надежность. После этого, государство, используя свои силовые структуры, может осуществить поиск виновных и взыскать с них сумму ущерба. Мы живем в правовом государстве, а последнее должно не только обязывать своих граждан к выполнению тех или иных действий, но и обеспечивать защиту их прав – в противном случае теряется  смысл  лицензирования указанного вида деятельности.³

       В законе также необходимо предусмотреть  экономические и административные  санкции к страховым компаниям в случае необоснованной задержки выплат страховых сумм. Одной из таких санкций может быть лишение лицензии, как это практикуется по другим видам лицензируемых видов деятельности.⁴

       Кроме того, объявив об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, государство не приняло достаточных мер по осуществлению надлежащего контроля за этим. Контроль на стадии регистрации транспортного средства в ГИБДД, прохождения государственного технического осмотра транспортных средств и эпизодические проверки на постах ГИБДД явно не достаточны. Согласно гражданского законодательства в РФ предусмотрена простая письменная форма доверенности на право управления транспортным средством и предоставить транспортное средство любому гражданину – право собственника. Какие – либо сведения в уполномоченные на то органы при этом не предоставляются. Выходом из сложившейся ситуации могут являться ужесточение ответственности водителей, управляющих транспортными средствами без полиса ОСАГО, процедуры проверок наличия полиса обязательного страхования у водителей.

       Сам собой напрашивается выход из сложившейся ситуации, когда полис  обязательного страхования не «привязывается»  к конкретному автотранспортному  средству, а является «именным» на того или иного водителя.

       Вместе  с тем, должным образом не налажен  обмен информацией между страховщиками  относительно безаварийной езды в период срока страхования. Ни одна страховая  компания не станет по собственной  инициативе распространять сведений о своих клиентах.

       Кроме того, много нареканий поступает  по результатам экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в  результате дорожно-транспортных происшествий. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.⁵

       Большая часть потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий –  водители транспортных средств. Именно им и принадлежащим им транспортным средствам причиняется ущерб. На западе потерпевший обращается за возмещением к своему страховщику, а не в страховую компанию виновника. Так ему проще и удобнее. В дальнейшем обе компании производят взаимозачет.