Современные виды страхования в России: проблемы и перспективы их развития

     Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования  на случай наступления любого события  в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании  необходимо, чтобы застрахованному  лицу был причинен вред в отношении  одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы  страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом  случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом  случае с личностью - обеспечением.

     Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом».

     Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

     К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие  виды личного страхования:

     - страхование жизни; 

     - страхование от несчастных случаев  и болезней;

     - медицинское страхование; 

     - пенсионное страхование; 

     - накопительное страхование 

     - и другие. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.3. Страхование имущества

       Имущественное страхование согласно ст. 4 Закона «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему  между страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с владением, пользованием или распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могут  быть как юридические, так и физические лица.

       В страховой практике к имущественному страхованию относят любой страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

       Под имуществом при имущественном страховании  понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, телефон  и т.д.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество  и имущество граждан, финансовые риски и др.

       Имущественные интересы граждан и хозяйствующих  субъектов могут проявляться  при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако имущественное  страхование защищает указанные  имущественные интересы только в  случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

       Повреждением  имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно  может быть восстановлено путем  ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его  выбытие из пользования. Кража –  это изъятие имущества из пользования  путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

       Конкретные  страховые случаи, устанавливаемые  при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие  одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для  возникновения обязательств страховщика  по выплате страхового возмещения и  права страхователя требовать такое  возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические  и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

       Именно  ущерб (убыток) является тем имущественным  интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес  страхователя), то нет и потребности  в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по имущественному страхованию является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного  в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая  выплата возмещения не может служить  источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхового риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

       В правилах имущественного страхования  страховщики нередко устанавливают  условия о дополнительной компенсации  убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных  страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые  недополучены из-за поломки или повреждения  производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

       Условия имущественного страхования формируются  страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Департаментом страхового надзора, исходя из наиболее типовых  страховых потребностей.

       В страховом портфеле страховщика  имеется, как правило, определенный набор Условий имущественного страхования  по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой  деятельности.

     Основные  виды имущественного страхования:

     - Страхование имущества от огня и других опасностей

     - Страхование от кражи

     - Страхование имущества с ответственностью за все риски

     - Страхование ущербов от перерывов в производстве

     - Страхование грузоперевозок

     - Страхование автотранспорта 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.4. Страхование гражданской  ответственности

     Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: с экономической, социальной и юридической.

     Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекие  исторические времена, начиная с  первых этапов развития общественного  производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике договоров  страхования был оформлен в Генуе  в 1347г. В страховании реализовывались  определенные экономические отношения, складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ. Оно предоставляло  всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.

     Как экономическая категория страхование  представляет собой систему экономических  отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при наступлении  страхового.

     Экономическая категория страхования имеет  присущие только ей функции. Среди них  можно выделить следующие:

     - Формирование специализированного страхового фонда денежных средств

     - Возмещение ущерба

     - Предупреждение и минимизация ущерба.²

     Социальная  цель страхования заключается в  охране имущественных интересов  лиц от последствий неблагоприятных  обстоятельств. И говоря о страховании  гражданской ответственности, страховой  фонд создается из взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а  лицам потерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому  при страховании гражданской  ответственности необходимо учитывать  и социальный аспект, ставя его  на первое место.

     Помимо  экономического и социального содержания, страхование имеет и юридическую  сущность.

     С юридической точки зрения, страхование  – это правовые отношения между  страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при наступлении  страхового случая.

     Юридически, отношения по страхованию ответственности  оформляются договором между  страховщиком и страхователем. Цель договора страхования ответственности  состоит в том, чтобы снять  с причинителя вреда бремя  расходов по возмещению ущерба, за нанесение  которого на него возлагается ответственность.

     Если  добровольное страхование гражданской  ответственности направленно на освобождение страхователя от обязанности  прямого возмещения причиненного вреда, то целью обязательного страхования  гражданской ответственности является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданской ответственности.

     Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение с принятием  «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем  Закона «О страховании», второй части  Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в  нашей стране страхования гражданской  ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности  иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

     Для понимания страхования ответственности  обратимся к его правовой природе. На наш взгляд, интересными являются представления зарубежных авторов  о страховании ответственности.

     А. Манес следующим образом раскрывает содержание страхования ответственности  «Страхование от законной ответственности  имеет своей задачей предоставить страхователю вознаграждение за уплату, которую он обязан произвести на основании  предъявленных к нему законных требований за убытки, нанесенные лицу или чужому имуществу, и отклонить от страхователя незакономерные претензии к его  ответственности»³. В этом определении делается акцент на предоставление страхователю вознаграждения, т.е. целью данного страхования полагается защита имущественных интересов причинителя вреда.

     Также понимает цель страхования ответственности  Жюлио де ля Морандьер: «При помощи страхования гражданской ответственности  страхователь обеспечивает себя от последствий  ущерба, который может возникнуть для его имущества от последствий  его виновных действий, либо фактов, влекущих его ответственность перед  третьими лицами».⁴

     Другой  французский автор, Р.Саватье, таким  образом, определяет данное страхование: «В современных условиях гражданская  ответственность настолько расширилась  и стала настолько серьезной, что составляет опасный риск, который  в каждом отдельном случае не может  быть отдельно оценен. Этот риск страхователя принимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщик несет ответственность независимо от юридической ответственности  страхователя».⁵