Современное состояние и перспективы развития страхования

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста собственных средств. Совокупный уставной капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд рублей в ценах 2007 года ($30,6 млрд), то есть вырасти в 4,4 раза. Величина совокупных активов отрасли в 2020 году должна составлять не менее 3,3 трлн рублей в ценах 2007 года (или $134,4 млрд).

Развитие собственного перестраховочного рынка должно происходить в основном за счет специализированных перестраховщиков. Российский перестраховочный рынок к 2020 году должен стать перестраховочным центром стран СНГ. Взносы по входящему перестрахованию должны расти опережающими темпами, прогноз на 2020 год – 750 млрд рублей ($30,6 млрд).

Рост количественных показателей рынка должен сопровождаться развитием его инфраструктуры, повышением его надежности и, совершенствованием регулирования и законодательной базы. Активизация борьбы с демпингом должна происходить на фоне нейтрализации институциональных барьеров, препятствующих развитию свободной конкуренции.

Еще одной важной частью совершенствования страхового рынка, является модернизация государственного надзора за страховой деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования. В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:

- повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

- установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;

- финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;

- установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Федеральный орган государственного страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом в Российской Федерации. В этих целях целесообразно закрепить за федеральным органом государственного страхового надзора функции по межведомственной координации и межотраслевому регулированию вопросов страхования.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и обеспечить:

- создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;

- совершенствование законодательства о налогах и сборах;

- установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;

- совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

Таким образом мы видим, что для того состояния страхового рынка, которое планируется достигнуть путем совершенствования рынка страховых услуг к 2020 году, необходимо ясно видеть то, что есть сейчас, и четко представлять чего мы хотим добиться в будущем. И при всем этом, еще более необходимо, осознавать все нюансы России и российского народа.

3.2 Пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в России

Финансовый кризис на время заставил страховщиков переключиться на решение текущих неотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективах бизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, в зависимости от того, как страховщики смогут противостоять возникающим угрозам и использовать открывающиеся в ходе кризиса возможности.

Я выделил несколько основных фундаментальных проблем функционирования страхового рынка и методы, наиболее часто предлагаемые экспертами, для их решения.

Для обеспечения непрерывности процесса производства и социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты. Недострахование в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса.

Стимулирование спроса на страхование:

- Реформирование существующей системы бюджетных и внебюджетных фондов социального страхования и фондов, создающихся для покрытия убытков при наступлении чрезвычайных ситуаций. Отказ от государственного страхования в пользу рыночного с учетом государственных дотаций;

- Стимулирование развития риск-менеджмента и систем безопасности на предприятиях;

- Популяризация страхования среди населения;

- Создание пунктов по оказанию юридической помощи гражданам по вопросам страхования;

- Создание экономических стимулов для развития социально значимых видов страхования ответственности;

- Субсидирование сельскохозяйственного страхования, страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы;

- Создание внесудебного института урегулирования споров между страховыми компаниями и их клиентами;

- Введение краткого курса по страхованию во всех средних учебных заведениях в рамках преподавания основ экономики.

Необходимо способствовать сохранению суверенитета российского страхового рынка. Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний к российскому страховому рынку. Высокая доля иностранных инвестиций в капитале страховых компаний формирует зависимость российского страхового сектора и всей национальной экономики от международного капитала.

Так, завышение страховых тарифов при страховании предприятий, работающих в стратегических для России отраслях, может привести к снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке.

Сохранение суверенитета российского страхового рынка:

- Препятствие чрезмерному допуску филиалов иностранных страховых компаний;

- Ограничение рыночной доли российских страховых компаний с иностранным участием на уровне не выше 30%;

- Снижение порогового значения доли участия иностранного капитала в компаниях, осуществляющих ряд стратегических для государства видов страхования с 49 до 24%;

Основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов обязательного страхования в пользу рыночных механизмов. Сегодня значительную часть российского страхового рынка составляют взносы по обязательным видам страхования.

Снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности работы систем обязательного страхования:

- Отказ от введения новых масштабных видов обязательного страхования, развитие вмененных видов;

- Исключение возможности дублирования взносов по программам ДМС и ОМС, страхования от НС и болезней и обязательного социального страхования от НС на производстве и профессиональных заболеваний;

- Предоставление страхователям возможности самостоятельно выбирать страховые компании, работающие в системе ОМС;

- Установление дополнительных требований к надежности и уровню географической диверсификации для страховщиков ОСАГО;

- Передача функций по установлению тарифов по ОСАГО СРО (пересмотр тарифов по ОСАГО – не реже, чем один раз в год) и, впоследствии, переход к рыночному механизму формирования тарифов;

- Анализ всех введенных видов обязательного страхования (эффективность данных законов, обоснованность тарифов и т.д.).

Формирование сильного стабильного страхового рынка не возможно без повышенного внимания страховщиков к уровню их надежности. Уровень надежности российского страхового рынка, несмотря на некоторое его увеличение, все еще оценивается как низкий.

Повышение уровня надежности:

- Требование актуарного аудита;

- Требование создания служб внутреннего контроля и управления рисками в страховых организациях, включение в перечень документов соискателя лицензии на осуществление страхования регламента по управлению финансовыми рисками;

- Повышение требований к надежности компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования;

- Расширение использования рейтингов надежности в регулировании;

- Регламентация процедуры банкротства страховых организаций.

Для создания цивилизованного страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

Борьба со страховым мошенничеством:

- Повышение ответственности субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства;

- Законодательное определение понятия страхового мошенничества, четкая классификация видов страхового мошенничества, повышение вероятности наказания за страховое мошенничество, введение наказания уже на стадии покушения на мошенничество, достижение экономической невыгодности страхового мошенничества;

- Передача СРО функций по поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса, разработке типовых правил страхования, сертификации профессиональных участников страхового рынка.

Я считаю, что, если использовать предложенные выше пути решения проблем функционирования страхового рынка, он выйдет на новый уровень. И особенно в социальной сфере – ведь люди будут наглядно видеть надежность страхового рынка и начнут доверять ему. А это – главный ключ к успешному развитию страхования в России.

Заключение

Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования.

Для создания цивилизованного страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых компаний формирует негативное отношение к страхованию со стороны страхователей и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

В этой работе были выделены внутренние и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в условиях несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

- слишком низкий показатель суверенитета российского рынка страховых услуг.