Социально-экономическая характеристика стархования

Содержание

1.              Социально-экономическая  характеристика  страхования             

   1.1.              Понятие и функции страхования             

   1.2.              Социально-экономическая сущность страхования             

   1.3.              Классификация отраслей и видов страхования             

2.              Задачи             

Список литературы             

1.      Социально-экономическая  характеристика  страхования

1.1.           Понятие и функции страхования

Страхование – одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений общества. Главный побудительный мотив страхования – это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобитие, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам.

Мировая практика не выработала более экономического, рационального и доступного способа защиты экономических интересов товаропроизводителей, чем страхование.

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение – возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий.

Страховые взносы мобилизированные в страховой фонд, – возвратны.

Содержание страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

Контрольная функция страхования обусловлена целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Таким образом, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

1.2.           Социально-экономическая сущность страхования

Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых событий и возмещению ущерба в совокупности составляют содержание категорий страховой защиты. Специфичность этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых событий, чрезвычайность нанесенного ущерба и объективная потребность предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

В страховом риске и защитных мерах от рисков заключается сущность категорий страхования. Страховые риски как вероятные чрезвычайные события с негативными экономическими последствиями должны обладать следующими элементами страхуемости:

– наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость страхования;

– риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого события, ни сила его разрушительного действиями;

– риск как случайная опасность для данного объекта должен быть доступен статистическому учету, применительно к массе однородных объектов, так как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда.

В целом можно говорить о том, что развитие различных видов страхования способствует созданию и укреплению чувства защищенности и уверенности в обществе.

Безусловно, и то, что страхование может и должно выступать инструментом повышения безопасности жизнедеятельности. Возможно, сегодня об этом мало задумываются в нашей стране, но функции страхования в обществе не ограничиваются только тем, что страховщики обеспечивают компенсацию убытков, а также стабильность и спокойствие в обществе. Страховщики являются наиболее активными участниками деятельности по превенции различных рисков. Страховые организации осуществляют финансирование мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев, осуществляют материальную поддержку противопожарных органов, органов правопорядка и т.д. В индустриально развитых странах в силу особенностей бизнеса предприятие, не застраховавшее риски, не может работать. Контрагенты, государство и страховые компании имеют возможность оказывать давление на страхователя и стимулировать его к проведению превенционных мероприятий. Например, велико влияние страховщиков на предприятия в области проведения природоохранных мероприятий, аккумулирования денег для разработки новых экологически чистых технологий при проведении экологического страхования. Отказываясь принимать на страхование отдельные риски или увеличивая на них действующие тарифы, они тем самым принуждают страхователя принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить оборудование и т.п. Тем самым страхование служит фактором повышения безопасности производства, охраны труда и окружающей среды, а также защиты прав потребителей.

Как уже отмечалось выше, происходящие в России преобразования все больше обостряют социальные проблемы: продолжается активное расслоение по уровню жизни, ухудшается социальная защищенность всего населения, как работающего, так и неработающего. Все это приводит к увеличению числа людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

Сложившаяся еще в советский период система социальной защиты населения уже не отвечает нуждам и потребностям общества, она исчерпала себя. Государство на сегодняшний момент не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени социально поддерживать. В этих условиях Россия стоит перед необходимостью разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. При создании новой, отвечающей сложившимся социально-экономическим условиям, системы социальной защиты, которая, с одной стороны, должна быстро и на новом качественном уровне решать проблемы социально незащищенных слоев населения, а с другой, способствовать дальнейшему экономическому росту страны, необходимо задействовать страхование, так как это сделано в европейских странах. Там при помощи страхования такие институты, как государственный бюджет, государственный страховой фонд, пенсионный фонд и другие частично разгружаются от необходимости финансирования многих социальных программ; от дотаций, субсидий и прочих видов помощи отдельным людям, предприятиям, отраслям и т.д. В частности, во Франции система социальной защиты состоит из двух основных блоков: обязательного (складывается из государственного бюджетного финансирования (7,4% ВВП), социального страхования (22,4% ВВП), других обязательных поступлений - 1,0% ВВП) и дополнительного блока, целиком формирующегося за счет взносов по личному страхованию - 6,9 %ВВП.

Развитие страхового рынка, выбор оптимального сочетания обязательного и добровольного видов страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего, для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в результате неблагоприятных событий.

В целом, в ситуации, когда российский государственный бюджет способен выполнять свои обязательства в ограниченном масштабе, а необходимость организовать помощь возникает постоянно, пожалуй, только страхование может выступить эффективным механизмом социальной защиты населения.

Также страхование непосредственно содействует развитию предпринимательства, так как лишь очень состоятельные люди могут заниматься предпринимательством, принимая весь риск потерь на себя. Чем шире распространяется страхование, тем большая часть риска перекладывается на страховщиков и тем большее количество людей может принимать участие в предпринимательской деятельности. Предприниматель в России больше, чем предприниматель на Западе: действуя в условиях жесточайшего бюрократического давления, повсеместной коррупции он вынужден принимать все риски на себя. Значение страхования в стимулировании предпринимательской активности в стране не рассматривается сейчас ни на уровне государственных органов, ни тем более на уровне страховых компаний. Последние в большей степени ориентируются в своей деятельности только на крупные компании, обладающие значительными финансовыми ресурсами, и практически не рассматривают в качестве стратегических клиентов - представителей среднего и малого бизнеса. В то же время накопленный богатый опыт, например США, показывает огромные возможности страхового рынка в области поддержки предпринимателей (там страхование даже при отсутствии необходимых законодательных актов на добровольной основе производится по всем видам деятельности, этапам ее осуществления и возможным последствиям) и подтверждает тот факт, что страхование является фактором расширения предпринимательства в стране.

Очевидно, что в силу своей специфики и выполняемой социально значимой роли страхование является стратегическим сектором экономики, оно выступает одним из немногих реальных механизмов, способных уже сейчас оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать дополнительные предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить уверенность людей. Дальнейшее социально-экономическое развитие России и вхождение ее в мировое экономическое пространство должно способствовать повышению роли страхования, его возможностей в решении насущных социальных проблем современного общества.

1.3.         Классификация отраслей и видов страхования

Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. При этом, в отдельный вид страхования можно выделить перестрахование.

Имущественное страхование. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. При этом выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Таким образом, объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество. Этот вид страхования породил множество страховых продуктов. Застраховать можно финансовые риски, имеющие отношение к потере доходов из-за остановки производственного процесса в результате наступления страхового события. Страхование имущества может быть выходом из положения в случае банкротства контрагентов или невыполнения ими своих обязательств, а также и в ряде других случаев.

Личное страхование. Виды страхования, существующие в России, предусматривают в числе прочих и личное страхование. В этом случае страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Договор личного страхования подразумевает обязанность страхователя выплатить страховщику обусловленную договором страховую премию. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др. При этом все виды страхования в личном страховании привязаны к самостоятельному объекту и перечню страховых рисков, предусмотренных в каждом конкретном страховом продукте.