Шпаргалка по "Страхованию"

Различают два вида страховой ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потер-певшего (третьих лиц), удовлетворение его интересов за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный ха~рактер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано "возместить убытки. потерпевшему согласно договору или за-жону. Через заключение договора страхования фажлапской ответственности такая обязаннбсть перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим йлй юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По договору страхования профессиональной ответственности страховщик обязуется за определенную плату возместить убыток, причиненный страхователем третьему лицу. Страхователями являются лица и фирмы

занятые выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Страхование проф.ответственности подразделяется на 2 группы: 1) риски связанные с возможностью причинения телесных повреждений и нанесением вреда здоровью(врачи, хирурги, дантисты, владельцы частных машин работающих по найму и т.д.) 2) риски связанные с возможностью причинения материального (финансового) ущерба, включая утрату права предъявления претензий. Смысл такого страхования заключается в страховой защите лиц определенных профессий против гражданских исков к ним возместить клиентам или пациентам материальный ущерб, который они понесли в результате небрежности, допущенной указанными профессиональными лицами или их служащими в процессе выполнения ими своих обязанностей. Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

Медицинское страхование

Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной - как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить денежные пособия за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если не трудоспособность длится более 4 месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

ДМС ведется по программам ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС. ДМС может быть коллективным и индивидуальным.

ОМС - составная часть государственного социального страхования, обеспечивающая всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования (страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение). Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС. В договоре указывается наименование сторон, сроки действия договора, численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного и добровольного медицинского страхования, права, обязанности и ответственность сторон.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан РФ» любой гражданин России имеет право на обязательное и добровольное медицинское страхование, выбор страховой медицинской организации, медицинского учреждения и врача (в соответствии с договором), получение медицинской помощи на всей территории РФ (в т.ч. за пределами постоянного места жительства).

Иностранные граждане постоянно проживающие в России имеют аналогичные права и обязанности в области медицинского страхования, если международным договором не предусмотрены иные условия.

Анализ финансовой устойчивости страховщика.

Финансовая устойчивость страховщика — способность выполнять принятые обязательства по договорам страхования при любом изменении экономической конъюнктуры.

Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.4 осн-х критерия фин.уст-ти:

1 .ликвидность(платежеспос-ть)

2-рентабельность (прибыльность)

3.деловая активность (брендовость на рынке) ^оборачиваемость фин.рес-в

Государственное регулирование и контроль страховой деят-ти. Государственное регулирование страховой деятельности представляет

собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

осн.задачи стр-го надзора:

надзор за общими условиями осуществ-я страх-й деят-ти

надзор за фин-м сост-м страховщиков

аналитич. статист.-экон-я деят-ть в области страхов-я

разраб-т предложения с изменением текущего законодательства. Фед.служба страх.надзора выдает лицензию страх.деят-ти.

14. Процедура инициирования банкротства страховой орг-и

Банкр-во итал."несостоят-ть", 2 осн-х позиции: 1 .скандинавская 2.англо-санксонская

Несос-ть это невозмож-ть выплатить,исп-ть данные обязат-ва.

Банкрот-это предприниматель,кот. не может исп-ть обяз-ва.

Процедура банкрот-ва вкл. в себя:

наблюдение(процедура,направленное на обеспечение сохран-ти имущества должника и проведение тщательного анализа его финансового сост-я. Может продолжатся до 7 месяцев,с момента принятия судом заявления)

фин-е оздоровление(процедура раняя,вводится не менее чем за 10 дней до завершения стадии наблюдения. Должно сост-ся собрание заинтересованных лиц в инициировании банкротства)

По окончании наблюдения в суд прелост-ся протокол заинт-х лиц и на основании этого протокола вводится или не вводится фин.оздоровление.ФИн.оздор-е осущ-ся до 2 лет.Оно может закончится в люб.момент ,если все задолжности погашены.

внешнее управл-е(руковод-ль страх.комп.отстраняется от своих обязан-й.Если в теч.6 мес.не заключено мир-е соглашение вводится конкурентное произ-во,кот.направлено на

сохр-е наличного имущ-ва должника

изъетие имущ-ва долж-ка(нах-ся у 3-х лиц)

привлечение независимого оценщика для сост-ия акта стоим-ти наличных активов должника

представление сведений о фин-м сост-и должника на момент введения внешнего упр-я арбит.суду Решение о банкротстве на всех этапах процедуры решает арбитражный суд.

Перестрахование

Перестрахование - это система финансовых и договорных отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем передает на согласованных условиях другому страховщику.

Различают:

-активное перестрахование — принятие иностранных рисков для покрытия или продажи страховых гарантий;

-пассивное перестрахование - передача своих рисков иностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий.

Перестрахование может быть:

-количественное - предполагает деление одного и того же страхового риска на части;

-качественное - страховщик специально расширяет операции в области неподходящих для него страхований с повышенным видом опасностей и передает риски по ним перестраховщикам.

Лицензирование страховой деят-ти

Лицензирование страховой деятельности осуществляется Государственным страховым надзором Российской Федерации в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюдения ими действующего страхового законодательства Российской ФедерацииЛицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.лицензирование - это своего рода компромисс, позволяющий гарантировать права и законные интересы граждан и общества в целом в условиях рыночной экономики

Определение ущерба при наступлении страхового случая

Страховщик обязан:при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или проводились для выполнения указаний страховщика.

Работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

установление факта страхового случая;

определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта); осуществление страховой выплаты.

Установление факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя (Выгодоприобретательвыгодоприобретателя) при повреждении, гибели или похищении имущества - своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества обычно в течение одного-трех дней, и, если этот срок был нарушен, страховщик выясняет причины задержки.

Определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае. Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества - страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения.имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.

Осуществление страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления Акт страховойстрахового акта (аварийного сертификата).